Terveydenhuollon kustannukset ovat nykyään ylivoimainen. Vakuutuksen lisäksi henkilöt ja perheet voivat joutua menettämään huomattavan määrän rahaa lääketieteellisiin kustannuksiin. Neljä keskimääräinen perhe maksaa todennäköisesti 24, 671 terveydenhuollon kustannuksista vuonna 2015, mikä on 27% enemmän kuin vuonna 2011. Palkkojen nousu sen sijaan ei ole saavuttanut edes puolet tuosta tasosta.

Joustavat menotilit (FSA), jotka tarjotaan työpaikan tai yrityksen kautta, auttavat korvaamaan terveydenhuollon korkean hinnan tarjoamalla kuluttajille mahdollisuuden maksaa joitakin lääketieteellisiä kuluja ennakkotakuilla. Tämä tarkoittaa sitä, että saat noin 30%: n alennuksen sallituista terveydenhuollon kustannuksista veroluokkasi mukaan.

Käytä säästää

Esimerkiksi perhe, joka maksaa 50 000 dollaria ja osallistuu 1, 500 dollariin FSA: lle säästää 459 dollaria. 75 terveydenhuollon kustannuksista. Jos he maksisivat osuutensa 2 550 dollarilla, säästöt nousisivat 766 dollariin. 25. He voivat myös maksaa enintään 5 000 dollaria huollettaviin hoitokuluihin, kuten päivähoitoon, lastentarhoihin ja ikääntyneiden hoitoon, säästämällä jopa ylimääräisen $ 1, 532,50: n (jos he ovat maksaneet enimmäismäärän). Lisätietoja näistä kuluista on kohdassa Edut luottamuksellisesta hoidosta Joustava menotili .

Ja myös leikata verolaskun. Oletetaan, että olet ansainnut 1 000 dollarin viimeisellä palkkatunnilla ja työnantajasi vähentää 50 dollaria FSA-rahoitusosuudestasi. Tämä tarkoittaa, että olet itse tehnyt 950 dollaria - ja työnantaja laskee ja pidättää veroja tämän määrän perusteella. Jos olet esimerkiksi 28%: n veroluokassa, olet maksanut noin 15 dollaria vähennettynä pelkästään kyseisestä palkkasummasta. Melko hyvä asia, eikö olekin?

Miten se toimii

Voit rekisteröityä FSA: lle yrityksen avoimen ilmoittautumisajan aikana, tavallisesti marraskuussa tai joulukuussa. Se on niin yksinkertaista kuin antaa joitain perustietoja ja päättää, kuinka paljon haluat osallistua vuodelle. Jokaisesta palkkasummasta vähennetään maksuosuudet. Koska vähennykset tulevat ennen veroja, rahaa vähennetään bruttopalkasta.

On kuitenkin joitain ehtoja.

• Ensinnäkin, koska heitä tarjotaan työpaikkasi kautta, ei tietenkään voi saada FSA: ta, ellei työnantaja tarjoa sitä.
• Itsenäiset ammatinharjoittajat eivät ole oikeutettuja.
• Kun olet valinnut tietyn maksuosuuden vuodeksi, et voi muuttaa sitä.
• Maksimimäärä, jonka voit osallistua vuosittain. Vuonna 2015 raja on 2 550 dollaria.
• Voit käyttää rahaa vain hyväksyttyihin tuotteisiin. IRS antaa ne julkaisussaan 502. Yleisesti ottaen, jos lääkärisi määräämän testiä, lääkkeitä tai lääketieteellisiä laitteita, voit todennäköisesti maksaa sen FSA-varoista. Voit myös maksaa hammaslääkäreitä, kiropraktikkoja, silmälaseja ja kontakteja, kuulolaitteita, riippuvuushoitoja, auton tai kodin muutoksia, jos sinulla tai rakastetulla on vamma, ambulanssit ja pistekirjoitetut kirjat ja lehdet.Voit jopa maksaa joitain kuljetuskustannuksia, jotka liittyvät terveydenhuollon hoitoihin ja ohjauskokeen koulutukseen ja hoitoon.
• Et voi maksaa sairausvakuutusmaksuja tai korvata over-the-counter-lääkkeitä ja muita kustannusrajoituksia. Joten ennen kuin teet suuren lääketieteellisen ostoksen, varmista, että se on sallittua käyttää FSA: n varoja.

Älä alita tiliäsi

FSA: t ovat "käytä tai menetä" -tyyppityyppiä. Sinulla on noin vuosi käyttää suunnitelmaan osallistumistasi kokonaissummasta tai siitä tulee työnantajan rahaa. Mutta kaikki ei saa kadota. On kaksi poikkeusta: IRS sallii työnantajien siirtää enintään 500 dollaria seuraavaan vuoteen; työnantajat voivat myös tarjota työntekijöille enintään 2 ½ kuukauden lyöntipäivä käyttää jäljellä olevaa rahaa. Muista kuitenkin, että yrityksen ei tarvitse tarjota kumpaakaan näistä vaihtoehdoista, eikä se voi tarjota molempia. Tarkista siis etukäteen työnantajan erityissäännöistä liikaa varoja.

"Käytä sitä tai menetä sitä" -sääntöäsi, saatat olla houkutteleva olla erittäin konservatiivinen siitä, kuinka paljon voisitte osallistua. Mutta Kevin Haney A. S. K Benefit Solutions sanoo ajattelevan eri tavalla. "Henkilö, joka valitsi 1 000 dollaria, vähentäisi verolaskelmansa 376 dollarilla. Jos tämä henkilö jätti käyttämättä 20 prosenttia heidän osuutensa, ne säästäisivät vielä 176 dollaria. "Toisin sanoen sinun pitäisi yliarvioida paljon, jotta et tule eteenpäin, vaikka et käytä koko summaa. Ja aina on olemassa tapoja käyttää rahaa: Lisää ylimääräisiä piilolinssejä. Käsittele itsellesi joitain laadukkaita aurinkolaseja täydellisellä UVA / UVB-suojauksella.

Käytä FSA: n lainaa

Haney suosittelee myös alkuvuoden valintamenettelyjen aikataulua, jos haluat käyttää FSA: n varoja maksamaan niistä. Koska et ole vielä maksanut rahaa rahastoon, olet pääasiassa ottamassa lainaa työnantajallasi.

"Työnantajan on välittömästi rahoitettava mahdolliset kulut, riippumatta siitä, milloin se tapahtuu suunnitellun vuoden aikana. Työntekijät voivat suunnitella suunniteltuja lääketieteellisiä toimenpiteitä suunnitellun vuoden alussa (suuret hammaslääketieteelliset työt, hammaslääkärit, hedelmättömyyskäsittely jne.). Niillä on siis 52 viikkoa lainan takaisinmaksamiseen käyttäen pretax-dollareita. "

Hän jatkaa," Työntekijät nauttivat korkotasosta, joka on parempi kuin nolla prosenttia, koska ne maksavat lainan ennenaikaisesti eikä verojen jälkeen. Henkilö, joka maksaa 5% valtion tuloveroa, 7. 65% FICA ja 25% liittovaltion tulovero tarvitsisi ansaita 1 603 bruttotulosta, jotta hänellä olisi 1 000 dollaria verojen jälkeen. Tämä vastaa miinus 60 prosentin korkoa. "

Mitä jos lopetan?

Jos lähdet yrityksestäsi, yritä käyttää FSA: n varoja ennen kuin menet, koska sinun ei tarvitse maksaa takaisin eroa siitä, mitä käytit ja mitä maksoit, kertoo Erik O. Klumpp, CFP®, Chessie Advisors, LLC: n perustaja ja toimitusjohtaja. "Jos työntekijä saa korvauksen suurimmasta osuudestaan ​​vuoden alussa ja päätyy sitten liikkeelle ja jättää työnantajansa, he saavat huomattavan alennuksen korvaavista terveydenhuoltopalveluista.Jos työntekijä yhtäkkiä huomaa, että he lähtevät työnantajaltaan, heidän tulee käyttää FSA-tiliä mahdollisimman paljon ennen kuin he lähtevät. "

" Kun työntekijät menettävät liikaa rahaa tilinsä loppuvuodesta, rahat pysyvät työnantajan kanssa ", hän lisää." Tämä menetetty raha kattaa myös työntekijät, jotka on korvattu, mutta jättävät työnantajan ennen kuin koko vuoden panos. "

FSA tai HSA?

FSA on samanlainen kuin terveydentilastili (HSA). Molempien suunnitelmien avulla voit osallistua ennen veroja dollareita, on vuotuinen maksuosuuksia ja voidaan käyttää vain hyväksyttyihin terveyteen liittyviä kuluja. Mutta HSA: lla ei ole "käytä sitä tai menetä sitä", sinun ei tarvitse olla jonkun palkkaamassa, ja maksuosuudet ovat korkeammat - perheelle 3, 350 tai 6, 650 dollaria vuonna 2015 .

Sinulla voi kuitenkin olla vain HSA yhdessä korkean vähennyksen omaavan terveyttä koskevan suunnitelman kanssa, joka voi olla tai ei ehkä haluamasi vakuutusvalinta. Lisätietoja kunkin tilin etuja ja haittoja varten on Terveyssäästö- ja joustavien menotilien vertailu .

Bottom Line

Koska tällaiset tilit ovat monimutkaisempia kuin perusvalvonta- tai säästötilit, jotkut kuluttajat voivat olla epätietoisia osallistumasta FSA: han. Mutta kun he eivät osallistu, he heittävät noin 30%: n alennuksen terveydenhuollon kustannuksista ja tuloveron alentamisesta. (Lisätietoja on kohdassa Terveydenhuollon FSA: t lisää henkilökohtaisia ​​säästösi .) Se on win-win -ehdotus, kaikki ympärillä.