Sairausvakuutus on suunniteltu auttamaan meitä välttämään kohtuullisin kustannuksin taloudellisia katastrofeja, jotka johtuvat odottamattomasta ja kalliisesta lääketieteellisestä tapahtumasta. Lähes kaikkien pitäisi odottaa yhtä tai useampaa näistä tapahtumista tulevaisuudessa.

Vähennys on tärkeä piirre monista vakuutussuunnitelmista. Tämä on summa rahaa, jonka vakuutetun on maksettava tasoriskin katetuista palveluista ennen kuin vakuutuksenantaja maksaa mitään. Huutokauppojen tarkoituksena on minimoida vakuutuksenantajan kustannukset, mutta he voivat työskennellä myös vakuutetun eduksi. Omavastuuta ei saa sekoittaa tasoriportin maksimiin, mikä on usein suurempi summa. Pocket-maksimipisteen enimmäismäärä on se, että henkilö joutuu maksamaan vakuutuskaudella (yleensä yksi vuosi) ennen kuin suunnitelma maksaa 100 prosenttia katetuista etuuksista. Tämä sisältää vähennyskelpoisen, mutta ei kuukausipalkkion.

Edullinen hoitolaki vaatii suuria lääketieteellisiä suunnitelmia kustannusten jakamisesta. Yksityishenkilöille, jotka ostavat vakuutuksensa liittovaltion tai valtion markkinoilta, 2015-palkkion enimmäismäärä on 6 600 dollaria yksilölle ja 13 dollaria 200 perheelle (vuonna 2016 rajat ovat $ 6, 850 ja $ 13, 700 , vastaavasti). Omavastuu voi olla mikä tahansa määrä näihin lukuihin nähden. (Katso tarkemmin Miten Obamacare vaikuttaa vakuutusalalla .)

Avoinna ilmoittautuminen 2016: een alkaa 1. marraskuuta 2015 ja kestää 31. tammikuuta 2016. Seuraavassa neuvotaan, miten voit vertailla sairausvakuutussuunnitelmia, auttaa myös valitsemaan ACA-suunnitelma työnantaja

2016: n paremmat perhe-elatusavustukset

Tällä hetkellä perheitä, jotka jakavat terveyttä koskevan suunnitelman omavastuuosuuden kanssa, velvoitetaan perhevähennykseen ennen kuin vakuutuksenantaja maksaa korvausvaatimuksen, vaikka vain yksi perheenjäsen olisi maksanut kaikki kustannukset. Tätä kutsutaan aggregoiduksi vähennyskelpoiseksi, ja se rangaistaan ​​ihmisille, jotka eivät ota yksilöllisiä perhepiiriä, koska he voivat kaksinkertaistaa yksilön vähennyksen.

Vuodesta 2016 suurin osa suunnitelmista muuttuu sulautetuiksi vähennyskelpoisiksi; eli jokaisen henkilön on täytettävä vain yksilöllinen vähennys. "Tämä merkitsee suuria säästöjä monille perheille", sanoo Steve Downey, JS Downey Insurance Agency -yritys San Diegossa, Kalifornia. Koska jokainen henkilö täyttää yksilölliset vähennykset, etuja potkaistaan, vaikka perhevähennyksiä ei ole vielä täytetty . Uusi sääntö vaikuttaa ei-grandfathered itserahoitettu ja suuria ryhmä suunnitelmia. Kysy agentilta, jos sääntö koskee suunnitelmaa.

Suunnitelmaerojen ymmärtäminen

Edullisen hoitolain mukaan useimmilla terveyttä koskevilla suunnitelmilla on vaihtoehtoja, jotka vaihtelevat erittäin suuresta vähennyksestä yhdessä alhaisen kuukausittaisen palkkion kanssa alhaiseen tai nollatuloon vähennettävissä korkeammilla kuukausittaisilla kustannuksilla. Suunnitelmat, joiden vähäinen tai nolla vähennys ja korkeat palkkiot kuuluvat Gold- tai Platinum-luokkien alle.Korkea vähennyskelpoiset suunnitelmat ovat pronssi, ja hopea-luokka putoaa jonnekin keskelle.

Pohjimmiltaan kaikki nämä sairausvakuutussuunnitelmat lieventävät talousrikollisuuden vaaraa. Vaikka halvinta vakuutussuunnitelmaa, henkilö ei voi olla vastuussa yli 6 600 dollaria vuodessa katettu terveydenhuollon kustannuksia. Vaikka velan määrä voi aiheuttaa taloudellisia vaikeuksia monille kuluttajille, se on kaukana viiden ja kuuden numeron lääketieteellisistä laskuista, jotka ovat tunnettuja epäonnistuneille amerikkalaisille, jotka ovat joutuneet odottamattomaan terveyshaitaan. (Katso lisää Terveydenhuollon maksut nousevat, mutta palkat eivät ole .)

Bronze, Silver, Gold tai Platinum?

Huolimatta hienoista metalli nimistä, vähennykset ja kuukausittaiset hintalistat eivät ole parhaita tekijöitä siitä, onko suunnitelma sopiva. Suunnitelmassa, jossa on kallein kuukausipalkkio, ei ehkä ole paras suunnitelma kaikille. Todellinen kustannustehokkuuden mittari on yksilön odotukset terveydenhuollon menoista.

"Sairausvakuutus on suunniteltu kattamaan suuret ja usein tappiot", Downey kertoo. Valtaosa vakuutuksenottajista tekee vain vähän tai ei lainkaan vaatimuksia. Pieni vähemmistö vaatii suuren voiton. Näin ollen vakuutusyhtiö hinnoittelee suunnitelmiaan siten, että kuluttajat vastaavat pienistä, verrattain vähäpätöisistä kustannuksista. He tekevät tämän kahdella tavalla: yksi on veloittaa korkeita kuukausittaisia ​​palkkioita; toinen on velvoittaa suuri vähennys.

Kokonaiskustannukset

Tarkastellaan kuukausittaisia ​​kustannuksia Kalifornian muutaman eri terveystoimen kautta. com. Vertailun vuoksi tarkastelemme yksilöllistä suunnitelmaa ja oletamme, että vakuutetulla on ollut katastrofaalinen lääketieteellinen tapahtuma, joka maksimoi kattavuutensa vuodelle, on 45 000 dollaria vuodessa, muutoin on alhainen lääketieteellinen ja kohtuullinen reseptilääke käyttö. Kokonaiskustannukset edustavat 12 kuukauden palkkioita ja maksimipalkkakustannuksia. Liittovaltion verohyvitykset ja pienituloiset alennukset eivät näy.

Lähde: Kalenteri Kalifornia

Tässä esimerkissä pienimmät kokonaiskustannukset liittyvät pronssisuunnitelmaan, joka säästää kuluttajaa lähes 2 000 dollaria verrattuna Gold-suunnitelmaan. Mielenkiintoista, että Platinum-suunnitelma, jolla on korkein palkkio, on verrattavissa Bronze-suunnitelmien kokonaiskustannuksiin.

Itse asiassa Gold- ja Platinum-suunnitelmat eivät määritelmän mukaan ole parempia kuin Bronze- tai Silver-suunnitelmat. He yksinkertaisesti siirtävät menot vähennyksestä kuukausipalkkioon. Saattaa tuntua siltä, ​​että ne tarjoavat enemmän bang-pelimerkkejä - esimerkiksi silloin, kun kuluttaja maksaa vain 10 dollaria toimistomatkalle tai 5 dollaria lääkemääräyksestä - mutta todellisuudessa todellinen hinta on jo maksettu. "Kulta- ja platinumisuunnitelmat on suunniteltu tuntumaan arvokkaammilta", Downey selittää, "koska suuret vähennyskelpoiset suunnitelmat eivät ole yhtä kannattavia vakuutuksenantajille. "

Jos saat vakuutustasi työnantajallasi sen sijaan, että ostat sen sairausvakuutusmarkkinoilla, käytä samoja analyysitekniikoita vertailemaan yrityksen suunnitelmasta saatuja tarjouksia.

Sijoittaa terveydenhuollon rahastoja terveydentilan säästötiliin

Terveydenhoitosäästötili tai HSA on ennakkoetu rahaa, joka on varattu käytettäväksi tulevilla pätevillä sairauskuluilla.Osallistujien on ilmoittauduttava korkeasti vähennyskelpoiseen suunnitelmaan, jotta he voisivat osallistua HSA: han. Suuri vähennys on 1, 300 tai enemmän yksilölle ja 2, 600 dollaria perheelle. Ne, joilla on täyttävä terveyttä koskeva suunnitelma, voivat myötävaikuttaa jopa 3 dollariin 350: een vuonna 2015 tai 6, 650 dollariin perheelle ja lisäksi 1 000 dollaria aikuisten 55-vuotiaiden veronmaksajien maksuosuuksiin.

Koska HSA koostuu verottamattomista varoista, se on samankaltainen kuin verokanta, joka on verojasi, riippumatta siitä, mikä on terveydenhuollosta. Esimerkiksi 25 prosentin verokantaan kuuluva henkilö, joka maksaa kulut verojen jälkeen, käyttää 837 dollaria. 50 liittovaltion veroista lisäksi 3, 350 dollaria terveydenhuollosta. Jokainen, jolla on hyväksytty korkean vähennyskelpoisen suunnitelman, pitäisi avata HSA.

Tärkeintä on, että HSA-tili on sinun pitää. Sitä ei tarvitse rahoittaa ja käyttää samana vuonna. Terveet 30-vuotiaat voivat valita suuren vähennyskelpoisen suunnitelman nyt ja rahoittaa HSA: n, laskea verolaskun tänä vuonna ja kasvattaa tilin vuosikymmeniä (ks. Miksi ei käytä HSA: ta nykyisille lääketieteellisille laskulle ) . Jos tämä kuluttaja siirtyy myöhemmin vähähiilistä terveyteen, se on hieno. Hän ei voi osallistua HSA: han vuosien aikana, kun hän osallistuu ei-hyväksyttävään terveystussuunnitelmaan. . Bottom Line

Ensimmäinen askel parhaan taloudellisen sairausvakuutusvalinnan tekemisessä on älykäs ja käytännöllinen ennuste käyttökunnostasi. (Lisätietoja

Terveydenhuollon korkeat kustannukset

.) seuraavana vuonna, ja käytä sitten parhaiten arvaamaan haluamasi vähennyksen. Jos olet yleensä terve ja harvoin käy lääkärille, ei ole syytä hakea vähäisiä vähennyksiä, koska mahdollisuudet ovat, että et maksa paljon (tai mitään) kuukausipalkkioiden yläpuolella. Vakuutus suojaa sinua vain tappioiden ylittävistä tappioista, ja loput pysyvät taskussasi. Alhainen vähennyskelpoinen suunnitelma pakottaa kuluttajan maksamaan ennakkoon palveluista, joita hän ei ehkä käytä, eikä palkkioita voida palauttaa.

Jos olet odottamassa hoitoa yhdelle tai useammalle sairaudelle, seuraava vaihe on verrata verkkoja, palveluntarjoajia, paikkoja ja mahdollisia rajoituksia sen määrittämiseksi, mikä malli parhaiten vastaa vaatimuksiasi.

Lopulliset luvut määrittävät erityistarpeet. Mitä mieltä olet käyttötarkoituksestasi, tarkastele käytettävissä olevia suunnitelmavaihtoehtoja ja lisää kuukausimaksut sekä lääkärikäynnit, lääkemääräykset ja muut odotetut palvelut. Pörssiasiakkaat voivat tehdä rinnakkain terveydenhuollon suunnitelmat ja hinnan. gov tai niiden valuutanvaihto verkkosivuilla. Agents ovat erinomaisia ​​resursseja kuluttajille, joilla on kysymyksiä; Useimmissa valtioissa he voivat käyttää BenefitCompare-ohjelmaa. com hajottaa todellisia kokonaismääriä, dollarilla dollaria asiakkailleen. Vaikka valitaan taloudellisesti edullisin suunnitelma saattaa tuntua ylivoimaiselta, se ei todellakaan ole niin vaikeaa kuin se saattaa näkyä aluksi.