Olet saattanut kuulla, että kotivaltiovertailu (HELOC) on kätevä, joustava ja edullinen tapa lainata lainaa. Kaikki nämä lausunnot voivat olla totta, jos hallitset HELOCia varovasti.

Mutta jos et (katso 5 syytä olla käyttämättä Home Equity Line of Credit ), HELOC voi tulla erittäin kalliiksi ja saada sinut taloudellisiin vaikeuksiin. Näin on.

OPINNÄYTETYÖ: Taloudelliset indikaattorit tietää

Korottomat korot voivat lisätä kuukausittaisia ​​maksuja ja lainojen kokonaiskustannuksia

HELOC: issa on yleensä vaihtuvakorkoisia korkoja. Korko perustuu vertailuasteeseen, kuten Fed-rahastoihin ja lainanantajan laatimaan marginaaliin. Kun korot nousevat, kuukausimaksu kasvaa.

Ei ole mitään keinoa ennustaa, milloin kasvut tapahtuvat tai kuinka paljon ne tulevat. Uusi kuukausimaksu voi olla kestämätön, ja maksujen takana voi laskea luottotietosi ja lisätä korkoasi. HELOC: n hieno tuloste ilmoittaa mahdollisimman korkean koron, mutta jos nykyinen korko on 6% ja maksimi on 20%, tiedot eivät ole kovin mukavia.

Korot vaikuttavat myös pitkäaikaisiin lainanottokustannuksiin, ei vain kuukausittaisiin maksuihin. Jos HELOC-korko korotetaan ennen kuin maksat sen, summa, jonka olet lainannut, nousee. Suuremman koron maksaminen tarkoittaa myös sitä, että sinulla on vähemmän rahaa muihin asioihin, kuten laskujen maksamiseen tai eläkkeelle siirtymiseen. (Lisätietoja laskutuksen ja eläkkeellepanon budjetoinnista on Kauneuden budjetointi .)

Yksi keino torjua riskiä korkojen korottamisesta on kotitalouksien laina, jonka korko on kiinteä, eikä HELOC: n sijasta. " parempi pääoma lainan kiinnittämiseksi kiinteään hintaan ", kertoo Marguerita Cheng, CFP®, toimitusjohtaja, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. Toinen vaihtoehto on hyödyntää kiinteäkorkoisia vaihtoehtoja, joita tarjotaan joidenkin HELOCs.

Kiinteän koron varmuuteen nähden maksat kuitenkin yleensä hieman korkeamman koron kuin mahdollista vaihtokurssilla HELOC. Tämä dynaaminen lähestymistapa on samanlainen kuin säädettävissä olevien korko- ja kiinteäkorkoisten kiinnelainojen korot.

Vaihtelevat kuukausittaiset maksut voivat aiheuttaa taloudellisen epävakauden

HELOC: n saaminen on samanlainen kuin säädettävä korkoastetta, koska kuukausimaksut voivat muuttua merkittävästi, kun korot muuttuvat. Budjetin tai budjettisuunnitelmien tekeminen voi olla vaikeaa, kun et pysty ennustamaan kuukausittaisia ​​maksuja tai kokonaiskustannuksia.

Jotkut lainanottajat ovat mukavia ottamaan tämän riskin, etenkin alhaisen koron ympäristössä tai jos he tietävät, että heillä on varaa maksaa enemmän.Jos tarvitset alhaisemman riskin nukkumaan yöllä, kotitalouslaina tai kiinteäkorkoinen vaihtoehto HELOCissa voi jälleen olla parempi vaihtoehto. ( Home Equity Loans: kustannukset .)

"Vaihtuvakorkoiset lainat ovat loistava vaihtoehto, jos etsit alhaisia ​​korkoja lyhyellä aikavälillä ja voisi helposti maksaa lainaa nopeasti (tai maksaa huomattavasti korkeampia korkokuluja), jos korkotaso nousee ", kertoo Jonathan Swanburg, sijoitusneuvojan edustaja, Tri-Star Advisors, Houston, Texas." Kuitenkin aivan liian usein yksilöt ottavat säästää niiden vaihtuvakorkoisia lainoja ja käyttää niitä kasvattamaan elämäntapaansa lisäämällä enemmän autoja, vaatteita tai matkoja. Näin ollen kun hinnat nousevat, niillä ei enää ole varaa korkokustannuksiin ja taloudellisiin ongelmiin. "

Kiinnostus -Vain maksut voivat tulla takaisin hauntella sinua

Jotkut HELOCs on vaihtoehto, jonka avulla voit tehdä vain korko-maksuja lainaamillasi rahoilla lainan aikavälin ensimmäisinä vuosina. Korot ovat vain hyviä lyhyellä aikavälillä, koska ne antavat sinun lainata paljon rahaa, mikä näyttää edulliselta.

Pitkällä aikavälillä kuva ei ole niin ruusuinen. Lainanottajat, jotka valitsevat vain korko-maksuja, kohtaavat huomattavasti korkeampia kuukausittaisia ​​maksuja myöhemmin, ja mahdollisesti palkkionmaksun laina-ajan lopussa. Jos et ole budjetoitu näistä korotuksista tai jos taloudellinen tilanne pysyy samana tai pahenee, et voi olla varaa suurempia maksuja.

Kun maksat vain lainan korkoa, pääoma pysyy ennallaan. Et voi päästä eroon koronmaksuista, ja et voi maksaa lainaasi, ennen kuin maksaa päämies. Mitä kauemmin odotat alkavan maksaa päämieheltä, sitä kauemmin sinä veloitat. Kiinnostuksen kohteena olevat kiinnitykset: Home Free tai Homeless? )

Velkojen konsolidointi voi maksaa enemmän pitkällä aikavälillä < Pienikokoinen HELOC voi näyttää hyvältä keinona lujittaa korkean koron velkaa, kuten luottokorttilaskut. Se voi jopa näyttää hyvältä keinona jälleenrahoittaa velkoja, joiden korko on korkeampi kuin HELOC-korko, kuten autolaina.

Kun siirrät takaisinmaksusehdot muutamasta vuodesta jopa 30 vuoteen, velkasi kokonaiskustannukset voivat nousta, vaikka korko onkin huomattavasti alhaisempi. Haluat käyttää online-velkojen konsolidaatiolaskin selvittääksesi, tuletko ulos ennen kuin harkitset tätä siirtoa.

Toinen ongelma on, että taas HELOC-korot ovat muuttuvia. Saatat jälleenrahoittaa nykyistä alhaisemmalla hinnalla, vain korottaa sitä. Kun korko kasvaa, et voi enää tulla eteenpäin.

Velan vakauttaminen HELOC: n kanssa voi myös aiheuttaa ongelmia sellaisille henkilöille, joilla ei ole taloudellista kurinalaisuutta. Nämä ihmiset alkavat hoitaa luottokorttitasojaan uudelleen, kun he käyttävät HELOC-rahaa maksaakseen heidät.Sitten nämä kuluttajat saavat enemmän velkaa kuin he alkoivat, ja ongelma, jonka he yrittivät ratkaista, kasvaa suuremmaksi ongelmaksi.

. Helppo raha voi helpottaa kulutusta omilla tavoilla HELOC: n kustannukset ovat vähäiset, eikä vuosipalkkioita tarvitse maksaa käytettävissä olevat varat ovat yleensä enintään 100 dollaria. Lisäksi korkotulot ovat verovähennyskelpoisia, samoin kuin kiinnityskorko, ja rahan saaminen on yhtä helppoa kuin kirjoitus tai pankkikortti.

Kun sinulla on kymmeniä tuhansia dollareita helposti saatavilla ja käyttää sitä tuntuu kuin tehdä muita ostoksia, mutta veroetuuksilla, voi helposti luottaa HELOCiin maksamaan ostoksia, joiden kuukausitulot eivät voi kattaa .

Tapaturmavakuutus on vaarallinen. Se syö pois säästösi ja tekee siitä erityisen hankalaa, jos taloudellinen tilanne muuttuu huonommin (sanoten, koska menetät työpaikkasi).

Bottom Line

Sinun pitäisi vain lainata rahaa sellaisiin ostoihin, jotka parantavat taloudellista tilannettasi pitkällä aikavälillä. "HELOCS voi olla erittäin arvokas, jos sitä käytetään vain asumismenoihin." Remodel- tai kotiparannukset ovat parhaita ", Elyse sanoo. Foster, CFP®, päämies, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Tämän lisäksi sinun pitäisi elää keinojesi alapuolella, jotta voit kattaa hätätilanteet joutumatta velkaan ja tarjota itsellesi, kun et pysty työskentelemään.

Jos päätät ottaa HELOC: in pois, älä anna sen joutua vaikeuksiin. (Jos olet päättänyt hypätä ja hakea HELOC: ita, lue kuinka voit

Suojaa itsesi HELOC-petoksesta

.)