Eläkkeelle jääminen on iloinen tilaisuus useimmille ihmisille. Olet valmis työhön ja voit tehdä mitä haluat. Vaikka tämä liittyy jonkinlaiseen työhön, se on sinun ehdot. Eläkkeelle siirtyminen voi kuitenkin olla stressaavaa myös parhain skenaarioissa.

Kun osakemarkkinat osuvat kuoppaan, jotkut elävät eläkkeelle lähestyvät ihmiset saattavat ihmetellä, katsotaanko uudestaan ​​vuoden 2008 toistoa. Vaikka nämä huolenaiheet ovat ymmärrettäviä, sekä sijoittaminen että eläkkeelle siirtyminen ovat pitkän aikavälin ehdotuksia. Ihanteellisesti ne, jotka ovat lähellä eläkkeelle siirtymistä, ovat rakentaneet väistämättömät karhumarkkinat ennusteisiinsa ja sijoitusstrategiaansa. (Lisätietoja: Miten eläkeläisten tulisi valmistautua hinnankorotukseen. )

Muista rahoituskriisi

Markkinoiden lasku, kuten vuonna 2008, kun S & P 500 -indeksi laski 37%, on pelottavaa ja huolestuttavaa myös kokeneille sijoittajille ja rahoitusneuvojille. Rahoituslehti oli täynnä lukemattomia tarinoita sijoittajista, jotka panikuvat ja myyvät omia pääomiaan markkinoiden pohjalta tai sen lähellä. Monet näistä ihmisistä olivat lähellä eläkkeelle siirtymistä.

Kuvittele valtavaa tappiota pesämallissarjassasi ja istu sitten sivussa muutamalle tai kaikille pörröisille osakemarkkinoille, jotka johtivat maaliskuun 2009 alamäistä. Nämä ihmiset eivät vain ymmärrä suuria tappioita, mutta monissa tapauksissa he eivät koskaan antaneet salkustaan ​​mahdollisuutta toipua. He joutuivat kärsimään alentuneesta elintasosta tai ainakin joutuivat työskentelemään vielä useita vuosia ennen eläkkeelle siirtymistä. Pelko voi olla voimakas voima karhimarkkinoilla.

Tämä ei tarkoita sitä, että jos salkkusi on hieman vaarallisempi kuin olet tyytyväinen tai mitä taloudellinen suunnitelma vaatii, se ei ole tarkoituksenmukaista tehdä muutoksia. Puhumme paniikkikaupasta. Onneksi ei ole vielä paljon mietintöjä tämänhetkisistä markkinoiden myllerryksistä. (Asiaan liittyvässä käsittelyssä, katso: Miten moraalinen vaara vaikuttaa vuosien 2007-2008 rahoituskriisiin? )

Kauhan strategia

Christine Benz of Morningstar - muun muassa - on kannattaja ämpäri lähestymistapa kohdentamalla varoja eläkkeelle. Vaikka tällä voi olla useita muunnelmia, olennaisesti tämän strategian mukaisesti eläkeläisillä olisi kolme tai useampia riskejä, jotka perustuvat riskiin.

Yksi ämpäri sisältäisi käteistä tai erittäin pieniä riskejä, nestemäisiä sijoituksia. Tämän ämpärien tarkoituksena on pitää sanoa 1-3 vuotta (tai enemmän) varoista yhtä suuria summia kuin sinun pitäisi vetäytyä kirjanpidosta, joka olisi eläketulon lähde. Perustelu on, että tämä ämpäri olisi olemassa estääkseen sinun tarvitsevan polttaa entistä riskialttiimpia sijoituksiasi markkinoiden pohjalle.

Seuraavalla ämpällä olisi investointeja hieman suurempi riski kuin ensimmäisellä kauhalla. Tähän voi kuulua joukkovelkakirjalainoja, joukkovelkakirjalainoja, joitakin pieniä riskejä sisältäviä vaihtoehtoisia sijoituksia ja mahdollisesti jopa pienempiä riskisijoituksia Tämä ei ole portfolio "swing for aids" -osuutta (en ole varma, että eläkeläisillä olisi edes yksi). Pikemminkin tämä on paikka, jossa on vähän enemmän tuloja ja kasvua vakauden tasalla. Ajan myötä tämä olisi varojen lähde täydentämään ensimmäistä kauhua.

Vaarallisimpia kauhoja ovat varastot ja kenties aggressiiviset kiinteätuottoiset strategiat, kuten junk-joukkovelkakirjat. Tavoitteena on pitkäkestoinen kasvu ja tämän portfolion osa on tasapainotettava erityisesti markkinoiden nousun jälkeen sen varmistamiseksi, ettei se ole liian raskas. ) Suunnitelma volatiliteetille

Karhumarkkinat ovat normaalit ja markkinoiden volatiliteetti on täällä pysähtymässä. (Lisätietoja:

Eläkesäätiösi: Diversification and Alternatives. Ei ole mitään keinoa tämän vuoksi, joten eläkkeelle siirtyneet - ja varmasti eläkkeelle jääneet sijoittajat - tarvitsevat suunnitella tätä. Rahoituksen neuvonantajilla voi olla ratkaiseva rooli asiakkailleen suunnittelemalla salkkuja ja strategioita, jotka heijastavat asiakkaan riskin sietokykyä ja tavoitteita tässä elämänvaiheessa. Lisäksi olisi keskityttävä "kaikkiin sääolosuhteisiin", jotka voidaan säilyttää vain vähän tai ei ollenkaan sopeuttamina kaikissa markkina-aikoina.

Vuodesta 1900 alkaen S & P 500 -indeksi on nähnyt 35 kymmenkertaista 10% tai enemmän. Keskimääräinen palautumisaika näistä laskuista on ollut 10 kuukautta. Tämä on normaalia tavaraa - älä paniikkia.

Käytä alhaisempia osakekursseja etukäteen

Viimeaikainen osakemarkkinoiden lasku on saattanut aiheuttaa asiakkaiden perinteisen IRA: n arvon pienentämisen arvoa. Asiakkaille, jotka haluavat muuntaa osan tai perinteisen IRA: nsa Rothiksi, näiden tilien vähentynyt arvo luo mahdollisuuden tehdä tuloksen pienemmäksi ja alentaa tuloveroa kuin arvojen ollessa korkeammat.

Markkinoiden ajoitus on harvoin hyvä idea, eikä Rothin tuloksia tehdä. Säännöissä kuitenkin säädetään, jos markkinat laskevat edelleen. IRS: n avulla voit muokata Roth-konversiota uudestaan ​​seuraavan vuoden lokakuun 15. päivään. Joten jos markkinat putoisivat, voit tehdä tämän ja tehdä sitten muuntamisen edelleen alemmilla arvostuksilla, mikä aiheuttaa jopa pienemmän verotuloksen. (Katso lisää: Verotonta Roth IRA -muunnosta koskevat parhaimmat strategiat. )

Roth-muuntamisen tekeminen pienentää myös tai vähentää vuotuisten vähimmäisjakaumien määrää perinteisellä IRA-tilillä. Tämä voi olla arvokasta suunnittelun näkökulmasta jo monien vuosien ajan etukäteen eläkkeelle siirtymisen tiellä.

Toinen mahdollisuus, jolla on alhaisemmat osakekurssit, on verovähennys. Osakekurssien lasku olisi voinut aiheuttaa verotettavaa tilejä tappioissa, ja tämä on hyvä aika sinulle ja rahoitusneuvojallesi tarkistaa salkkusi ja selvittää, onko näiden tappioiden toteuttaminen järkevää yleisen tilanteen yhteydessä.

Luotettavana neuvonantajana asiakkaasi katsovat sinua paitsi opastusta varten myös syyksi. Asiakkaat, jotka ovat lähellä eläkkeelle siirtymistä, ovat erityisen hermostuneita. Ovatko niiden suunnitelmat tuhoutuneet edelleen markkinoiden laskulla? Selitä heille, että tämä on normaalia, ja heidän suunnitelmansa olettaa markkinoiden laskun, joka tapahtuu aika ajoin.

Bottom Line

Markkinoiden lasku ja korjaukset ovat normaaleja. Eläköitymistä lähellä olevat asiakkaat tarvitsevat taloudellisen neuvonantajansa ohjausta ennen kaikkea markkinoiden turbulenssin aikana. Nyt on aika osoittaa heille kuinka arvokas neuvo heille ja heidän tulevaisuudelleen. (Lisätietoja: 3 syytä ohittaa markkinoiden volatiliteetti. )