On vaikea ennustaa, nousevatko korkotasot tänä vuonna. Jos olet eläkkeellä ja riskialttius, et todennäköisesti asu korkealla säästöasennossa. Tiesitkö, että keskimääräinen säästötaso vuoden 2015 ensimmäisellä neljänneksellä oli melko 0. 09%? Eläkkeelle jäävällä henkilöllä ei ole tarpeeksi tuloa elää. Itse asiassa useimmille eläkeläisille ei edes olisi tarpeeksi mennä ulos mukava illallinen kerran vuodessa. Swiss Rein (Sveitsin vakuutusyhtiö) mukaan vuodesta 2008 lähtien noin kymmentä biljoonaa dollaria on menetetty korkotuloista alhaisten korkojen vuoksi.

Säästämisen suuntautuneille eläkeläisille ei ole tehty monia ratkaisuja. Yleisin on ollut työskennellä pidempään. Tämä ei ole niin huono asia, koska se pitää kehon ja / tai mielen toimivan, mikä voi pidentää elinajanodotetta. Toinen myönteinen seikka on, että nämä ihmiset ovat rakentaneet mahdollisia eläkesäästöjään paljon nopeammin kuin säästämiskustannukset perinteisen säästötilin tai talletustodistuksen (CD) kautta. Mukaan Bankrate. com, keskimääräinen tuotos 1 vuoden CD-levyllä on 0, 27% ja 5 vuoden CD-levyn keskimääräinen saanto on 0, 86%. (Lisätietoja: Miten valmistaudutaan korotusten nousuun .)

Palkitut riskit

Tätä voidaan tarkastella kahdella tavalla. Yksi on epäreilua, että keinottelijat palkitaan, kun säästäjiä rangaistaan. Kaksi, elämä ei ole reilua, ja sijoittajana sinun on investoitava nykyisten olosuhteiden mukaan. Monet eläkeläiset ovat tehneet omaisuuksia viime vuosien aikana ennätyksellisen alhaisten korkojen ansiosta. Nämä alhaiset hinnat ovat johtaneet halpoihin rahoihin ja ylivelkaantumisasteen nostamiseen velkojen kautta monilla teollisuudenaloilla. Tämä puolestaan ​​on johtanut osakkeiden hintojen poikkeukselliseen nousuun. On syytä huomauttaa, että nämä "tehdyt voitot" ovat usein vain palautus rahoituskriisin aikana tehdystä houkuttelusta, mutta se on silti myönteinen. (Lisätietoja: Miten korot vaikuttavat osakemarkkinoihin .)

Sitten on niitä, jotka eivät ole aivan niin riskialttiita, mutta ovat silti hakeneet tuottoa pitkäaikaisissa joukkolainoissa. Alhainen korkotaso on tehnyt tästä kannattavan kaupan. Monet ihmiset ovat huolissaan siitä, että korkojen nousu lopettaa tämän rahan hellyyden aikakauden, mutta ovatko korot todella siirtymässä korkeammalle? (Lisätietoja: Korot ja joukkovelkakirjalainat .)

Tulevaisuusympäristö

Valitettavasti on mahdotonta ennustaa tulevaa sijoitusympäristöä tarkasti. Toisaalta logiikkaa voidaan soveltaa nykyisiin taloudellisiin olosuhteisiin tulevien tapahtumien todennäköisyyden määrittämiseksi.

Federal Reserve "voi" nostaa korkoja myöhemmin tänä vuonna. Miksi? Koska keskuspankin puheenjohtaja Janet Yellen on sanonut olevan todennäköistä.Yhdysvaltain keskuspankki on kuitenkin jatkuvasti todennut, että se todennäköisesti nostaa korkoja lähitulevaisuudessa vuosia. Sanomalla, että se nostaa korkoja nopeasti, se pitää ihmiset uskovassa, että talous on oikealla tiellä, mutta ilman toimia nämä ovat vain sanoja. (Katso lisää: Janet Yellen: Tausta ja filosofia .)

Todellisuudessa subprime-asuntolainat ovat palaamassa, ja ne ovat kyyneleet automaatiomarkkinoilla. Sen lisäksi opiskelijavelka on yhteensä $ 1. 2 biljoonaa dollaria, julkinen velka on 18 biljoonaa dollaria pohjoiseen, työvoiman osallistumisaste on laskenut tasaisesti, terveydenhoitokustannukset ovat nousseet ja palkkojen kasvu on vain putken unelma. Lisäksi kaikki halvat rahat, jotka ovat johtaneet velkaantuneeseen kasvuun useilla teollisuudenaloilla, pysähtyvät.

Jos hinnat ovat hiked, se on minimaalinen liikkua. Tämä johtaa entistä monimutkaisempaan investointiympäristöön. Toisaalta korkotaso on edelleen poikkeuksellisen alhainen, minkä seurauksena kantojen ja korkean tuoton joukkovelkakirjalainat toimivat hyvin. Toisaalta kyse on vain Wall Streetin suunnasta. Jos institutionaaliset sijoittajat näkevät ensimmäisen hinnannousun merkkinä tulevista asioista ja enemmän pääomaa kohdennetaan käteisvaroihin, paniikki voi levitä nopeasti. (Lisätietoja: Korkoriskien hallinta .)

Onneksi on olemassa yksinkertainen ratkaisu. Jos olet huolissasi koronnousuista, siirry lyhytaikaisiin joukkovelkakirjalainoihin. Jos et ole vielä eläkkeelle ja haluat maksimoida eläkesäästöpotentiaalin, on harkittava muutamia muita ajatuksia.

Eläkkeelle siirtymisen suunnittelu

Ensimmäisen säännön on aina käytettävä työnantajan tarjoamaa 401 (k) otteluohjelmaa. Tämä on ilmaista rahaa. Jos et käytä tätä tilaisuutta, se olisi kuin joku koputtaa ovelle, tarjoten sinulle rahapaketin ja loukkaisi oven heidän kasvoillaan.

Toinen sääntö ei ole jättää työpaikkaasi varhaiseläkkeelle. Yksi poikkeus on terveysnäkökohdat. Jos olet terveellistä, haluat pysyä siinä työssäsi, kunnes voit kerätä sosiaaliturvaetuustesi. Kolmanneksi, jos olet maksanut Roth IRA: lle sallitun enimmäismäärän ($ 5, 500- $ 6, 500 riippuen iästäsi), voit osallistua ei-työskentelevän puolison Roth IRA: han ansiotasi. (Lisätietoja: Paras Roth IRA -varastot vuosille 2015 .)

Bottom Line

Säästäjät on rangaistu, kun taas keinottelijat ovat palkanneet viime vuosina. Tajuat sijoittajat tai hyvät rahanhoitajat ovat kuitenkin tietoisia siitä, miten sopeutua tämänhetkisiin olosuhteisiin. On hyvin vaikeaa ennustaa, nostaako korot tänä vuonna. Jos olet huolissasi, katso lyhytaikaisia ​​joukkovelkakirjalainoja. (Lisätietoja lukemisesta on seuraavassa: Bond-tikkaiden perusteet )