Sijoituspolitiikka (IPS) on talouden neuvonantajien yhteinen työkalu, jonka avulla asiakkaan sijoitusstrategian parametrejä voidaan määrittää. IPS asettaa parametrit varojen kohdentamiseen, käytettävien sijoitusvälineiden tyypit ja kun tasapainotetaan muun muassa. Morningstar Inc.:n artikkelissa henkilökohtaisen rahoituksen johtaja Christine Benz ehdottaa, että eläkepoliittinen lausunto, erilainen ja erillinen IPS: stä, on hyvä idea eläkkeelle jääville. Tässä ovat eläkkeellepoliittisen lausuman perusteet ja muutamia vinkkejä siitä, miten voit tehdä sen eläkkeelle jääneillä tai pian eläkkeellä oleville asiakkaille.

Eläkejärjestelmä

Eläkesäästämisperiaatteen tarkoituksena on hahmotella asiakkaan eläkejärjestelmä ja asettaa eläkkeelle siirtymisen taloudellinen hallinta. Seuraavassa on muutamia eläkepoliittisen lausuman piirteitä: (Lisätietoja: Esimerkki sijoituspolitiikan lausekkeesta .)

Määritä eläkkeelle jäämisen yksityiskohdat: asiakkaan eläkkeelle siirtymisen kesto. Ilmeisesti kukaan ei ole kristallipalloa ja voi ennustaa tarkasti elinajanodotteensa. Mutta kun tarkastellaan tekijöitä, kuten asiakkaan yleinen terveydentila, perheen pitkäikäisyys ja muut tekijät, voidaan olettaa, oletko todennäköisemmin elää normaalin elinajanodotteen vai ehkä 100.

- 9 ->

Outline-salkkastrategia: Tässä osassa kuvataan asiakkaan salkun yksityiskohdat, kuten 60/40-varauksen ylläpitäminen ja 4 prosentin kulutus, joka tarvitaan vuosittain tietylle "ämpäriin" ja erittäin likvidejä ja erittäin pienet riskivarat.

Luettelo eläkesäästöistä: Tämä on tärkeä askel eläkesuunnittelussa. On tärkeää, että sinä ja asiakkaasi tietävät, missä ne ovat valmiina pesänsä mittojen arvoon nähden. Tähän tulisi sisältyä kaikki tilit mukaan lukien IRAs, 401 (k) s, verotettavat investoinnit ja kaikki muut varat, jotka käsittävät asiakkaasi pesänmunan. (Lisätietoja: Parhaat vinkit eläkkeelle siirtymisen säästämiseksi viime kauan .)

Viikkosuunnitelma: Tämä on osio, jossa asiakkaasi laatii menojen suunnittelemisensa eläkkeelle. Se sisältää osan, joka rahoitetaan esimerkiksi sosiaaliturvaan, eläkkeeseen tai tulojaksoon. Toinen osa on tulot, jotka tulevat asiakkaan portfoliosta. Tätä on seurattava jatkuvasti. Nykyisten tulovirtojen antaman määrän ja vaaditun kassavirran kokonaismäärän välinen ero on se määrä, joka tarvitaan kyseisen asiakkaan pesimajasta kyseisenä vuonna. Tämä on asiakkaan pesäverhon prosenttiosuus, joka poistetaan kyseisenä vuonna.

Miten suunnitelma käsittelee inflaation vaikutuksia?: Sinä ja asiakkaasi kannattaa sopia inflaatio-olettamuksesta. Tätä voidaan ja pitäisi säätää taloudellisen ympäristön muuttuessa. Inflaation olemassaolo merkitsee sitä, että asiakkaan on mukautettava vuosittain nostettavaa nimellismäärää sen varmistamiseksi, että he ainakin jäävät inflaatiolle. Tämä vastaa asiakkaan salkkastrategiaa, koska sillä on oltava odotettavissa oleva tuotto, joka pysyy ennallaan inflaatiota vastaan, mutta ei joutuisi kärsimään ylimitoitetuista tappioista, kun osakemarkkinat johtavat alaspäin.

Miten ne tuottavat käteistä jatkuvasti? : Kiinnostava elämä ja koskaan koskematta periaatteeseen ei todellakaan ole käytännöllinen vaihtoehto nykypäivän ultra-matala-korkoympäristössä. Sinulla ja asiakkaallasi täytyy olla strategia, jonka avulla tuotetaan riittävästi kassavirtaa salkustaan ​​jatkuvasti. Ehkä kokonaistulostusmenetelmä, jossa käteisvaroja tuotetaan omaisuuserien myynnistä ja tuloista, kuten rahastosijoituksista ja pörssissä noteeratuista rahastoista (ETF) ja osingoista osakkeista. Lisäksi rahaa voidaan korottaa säännöllisesti tasapainotusprosessin avulla. Viime kädessä asiakkaasi haluaa rakentaa "käteisnauha" osana heidän yleistä pesimisaikaansa, josta heille sopivasti perutaan vuosittain tarvittava määrä täydentämään muita tulovirtoja, kuten sosiaaliturvaa ja / tai eläkettä. (Lisätietoja: Salkun selittäminen asiakkaiden tasapainottamiseen .)

Suunnitelma nostotilille: Tämä on yksi eläkesuunnittelun ja eläkkeelle siirtymisen varainhoidon kriittisimmistä näkökohdista. Tämä on keskeinen osa asiakkaan eläkepoliittista lausuntoa. Tämä ylittää sen prosenttiosuuden, jonka pesäverkko on vedetty vetäytymismenetelmään. Mitä tilejä käytetään ja missä järjestyksessä? Mitä mukautuksia asiakkaan kanssa tehdään ennen vaadittujen vähimmäisjakaumien tai RMD: n aloittamista? Esimerkiksi osa asiakkaan perinteisistä IRA- tai 401 (k) rahoista muunnetaan Rothiksi vähentääkseen RMD: n kautta tarvittavia määriä, kun asiakas kääntyy 70½: een? Eläkesäästämisperiaatteella pitäisi olla asiakirja, kun RMD: t alkavat ja määritellään tilejä, jotka joutuvat RMD: n piiriin.

Bottom Line

Rahoitusneuvojat ja niiden asiakkaat tuntevat todennäköisesti IPS: n, joka toimii sijoitusdokumentaation hallintaohjelmana. Eläkepoliittinen selvitys dokumentoi asiakkaan eläkesäästöt ja miten he voivat hoitaa eläkkeensä taloudelliset näkökohdat. Tämä tarjoaa puitteet asiakkaalle ja heidän taloudellisen neuvonantajansa samalle sivulle ja lähtökohtana mahdollisille strategian muutoksille, joita mahdollisesti tarvitaan matkan varrella. (Lisätietoja: Neuvoja: Asiakkaat yrittävät eläkkeelle koolle .)