Jo 1970-luvun puolivälistä lähtien 401 (k) -suunnitelmat ovat toimittaneet työntekijöitä ympäri maata, joilla on säästöpankki eläkkeelle. Aikaisemmin yritykset tulivat perinteisten eläkkeiden avulla suurelta osin vastuuta säästämisestä työntekijöiden eläkkeelle. Nykyään eläkejärjestelmiä käytetään vähemmän ja vähemmän, ja 401 (k): n käyttöönotto on muuttanut ihmisten eläkkeellepanon tavoin. (Lue lisää yhdestä suosituimmasta eläkesuunnitelmavaihtoehdosta, lue 4-1-1 On 401 (k) s .)

Teoriassa 401 (k) suunnitelmat ovat uusi idea; käytännössä ne ovat joskus epätavallinen epäonnistuminen. Vaikka harvat investoinnit ovat tärkeämpiä kuin yrityksesi sponsoroima eläkejärjestelmä, miljoonat amerikkalaiset ovat valitettavasti kiinni kustannuksiltaan vanhentuneista suunnitelmista, jotka lähes takaavat epäonnistumisen. Mitä yksittäiselle työntekijälle voi tehdä sen suhteen? Paljon! Tässä artikkelissa viitataan joidenkin indikaattoreiden laatuun, joka on laaditun eläkesuunnitelman mukainen.

Kauhean suunnitelman oireet

Velvollisuus säästää ja sijoittaa eläkkeelle jää nyt juuri työntekijän hartioille. Mutta ovatko työntekijät todellakin oikeat välineet? Ovatko nämä suunnitelmat todellakin jäsennellyt tee-se-itse investoi menestys? Useimmille ihmisille vastaus on "ehdottomasti ei".

Ei ole aina helppoa havaita, oletko jumissa kauheassa suunnitelmassa, koska hallitseva malli on palveluntarjoajille (yritys, joka suunnittelee ja hallinnoi suunnitelman omaisuutta maksua vastaan) kokoamaan kaikki palvelut, mukaan lukien kirjanpito, investoinnit ja palkkatoimet. Tällaisella suunnitelmarakenteella on vaikea tietää, mitä maksua maksat tietylle palvelulle.

Mutta yksi selkeä oire syyllinen 401 (k) suunnitelma on läsnä kohtuuttomia sijoitusrahastojen maksuja.

Taustalla on jokaisella rahastolla vuosittain toimintakustannukset, jotka vaihtelevat suuresti rahaston tyypin mukaan. Suurin toimintakustannus on rahastopäällikölle maksettu maksu. Muut kustannukset ovat:

• Tietojen pitäminen
• Varastointitoiminta
• Verot
• Oikeudenkäyntikulut
• Kirjanpito- / tilintarkastuspalkkiot

Lisäksi eräissä rahastoissa on markkinointikustannuksia, joita kutsutaan 12b-1 maksuksi joka sisältyy myös toimintakuluihin. Nämä maksut jaetaan usein suunnitelman ylläpitäjälle, mutta niitä ei ole koskaan ilmoitettu suunnitelman osanottajille. (Tutustu, miten sijoitusstrategiat ja kustannussuhteet vaikuttavat sijoitusrahastojen tuottoon Maksamatta korkeat sijoitusrahastopalkkiot .)

On myös harvinaista, että löydetään omat tuotteet raakasuunnitelmassa eli suunnitelman tarjoajana (ts. , välittäjäyritys, rahastoyhtiö tai vakuutuksenantaja) käsittelee omat, usein korkeat kustannukset, jotka ovat käytettävissä 401 (k) -alustalla. Tulojen jakaminen on toinen tavanomainen käytäntö, jossa suunnitelman ylläpitäjät osallistuvat rahasto-osuuksiin rahastopalvelujen tarjoajien kanssa. se on usein huonosti paljastettu osallistujille.Tämä luo välittömän eturistiriidan, jossa tiettyihin rahastoihin valitaan suunnitelma, jotta kolmannet osapuolet voivat periä ylimääräisiä palkkioita epätoivoisista työntekijöistä.

Toinen huono 401 (k) suunnitelma on rajoitettu luettelo rahastojen valinnoista. Käänteiseltä puolelta, jolla on valtava luettelo päällekkäisistä rahastoista, joilla on rajallinen omaisuusluokan monimuotoisuus, ei ole toivottavaa. Yrityssuunnitelmien investointiluetteloita tulisi tehostaa 12-20 eri työntekijän valintojen avulla. Suunnitelman ei pitäisi tarjota yrityksen varastossa valinnanvaraa (ainakaan sen pitäisi rajoittaa työntekijän investointien määrää). Viimeinen asia, jonka haluat 401 (k) -tapahtumana, on kokea Enron-esque tapahtuma. Mitä Enron opetti meille eläkesuunnitelmista oppimaan, miten työnantajan varastosijoitussuunnitelmien aikaisempi huono hallinnointi voi auttaa sinua oppimaan, mitä vältät tänään.)

Ymmärtämys varainhoitovastuusta

Työnantajallasi on laillinen velvollisuus pitää yrityksen suunnitelma tietyn standardin mukaisesti. Työntekijän eläkevakuutuslaki (ERISA) on liittovaltion laki, joka asettaa vähimmäisnormit eläkejärjestelyille yksityiselle teollisuudelle. Vuoden 2006 eläkeoikeuslaki loi lisäohjeita.

ERISA antaa työnantajille luottamuksellisen vastuun 401 (k) suunnitelmien hallinnasta. Tämä tarkoittaa, että niiden on toimittava puolueen parhaiden etujen mukaisesti, joiden varoja ne hallinnoivat (sinä ja muut työntekijät suunnitelma). Vartiointiyritysten odotetaan hallinnoivan omaisuutta toisen hyödyksi sen sijaan, että he voisivat hyötyä omasta voitostaan ​​eikä heillä voi olla hyötyä henkilökohtaisesti omaisuudenhoidostaan. Suunnittelijilla on luottamustehtävä toimia lojaalisuuden ja varovaisuuden avulla, monipuolistaa järjestelyresursseja ja toimia suunniteltujen asiakirjojen mukaisesti. Vakuutusyhtiöt, mukaan lukien työnantaja, jotka eivät noudata toimintaperiaatteita, voidaan pitää vastuullisina tappioiden palauttamisessa suunnitelmalle tai suunnitelman osanottajille.

Yhä useammat yritykset ovat joutuneet valokeilaan, koska ne rikkoivat luottamusvelvollisuutensa suunniteltajina. YK: n korkeimman oikeuden tuomiossa vuonna 2015 yksimielinen päätös katsoi, että työnantaja (Edison International Rosemeadissa, Calif.) Voidaan nostaa syytteeseen sen "jatkuvan valvontavelvoitteen" vuoksi, jotta 401 (k) -rahastojen rahastoista ei aiheudu tarpeettoman korkeita maksuja. Työnantajilla, ei työntekijöillä, on taakka seurata näitä suunnitelmia.

Toinen työnantaja oli tulipalossa Wal-Mart (NYSE: WMT). Kuten monien suurten suunnitelmien sponsoreita vastaan ​​vuoden 2005 lopusta lähtien, vuoden 2008 oikeudenkäynti Wal-Martia kohtaan syyttää yhtiötä rikkoneen velvollisuuttaan luottamukseksi tarjoamalla 401 (k): n kalliita varoja. Tämän lisääntyneen huomion seurauksena yritykset ovat yhä useammin aseita tekemään parhaansa työntekijöiden osallistujille.

Syrjäytymissuunnitelman hoitovaihtoehdot

Liittovaltion laki myöntää eläkkeelle siirtymään osallistuville osallistujille tietyt oikeudet suhteessa järjestelyynsa. Jos et ole tyytyväinen suunnitelmasi valintojen laatuun tai rahastokustannusten tasoon, voit tehdä asialle jotain.

Ensimmäinen vaihe henkilökohtaisen 401 (k) vahvistamisessa on saada tietoa. Tee kotitehtäväsi suunnitelmaan käytettävissä olevista investointityypeistä ja tutki keskinäisen rahaston kustannukset ja tulokset vertailuarvoista. Hyviä paikkoja tähän voi olla Morningstar tai FundGrades. Jos et ole tyytyväinen siihen, mitä tutkimuksesi paljastaa, käy puhumaan yrityksen HR-hyötyjohtajan kanssa.

Kulutussuhteiden lisäksi kysy, onko jokin seuraavista palkkioista arvioitu henkilökohtaisen järjestelysi varallesi:

• Myyntikulut
• Kierrätysmaksut
• Kuolleisuus- ja kulukorvausmaksut
• Neuvontapalkkiot
• Palkkipohjaiset välitys- tai transaktiomaksut
• Vakaa arvo "spreads"
• Lunastusmaksut

Muista, että eläkesäästämisvaihtoehtoja ja palveluntarjoajia ei tarvitse asettaa kiveen. Työnantajilla on mahdollisuus muuttaa suunnitelman tarjoajia, jotka he pitävät tarpeellisina. Vaikka tämä voi olla melko pitkä ja byrokraattinen prosessi, varsinkin jos työskentelet suuryrityksessä, muutos voi tapahtua. Jos sinulla on vaikeuksia saada jonkun huomion asiaan, saatat haluta tulostaa ne jäljennöstä Securities and Exchange Commissionin (SEC: n) Eläkesuunnittelijoiden valintaohjeista . Kopio tästä asiakirjasta saattaa snap niitä nopeasti todellisuuteen siitä, kuinka vakavasi olet.

Palkkiot

Ihanteellisessa maailmassa työnantajan sponsoroiduilla eläkesäästöohjelmilla olisi pakko paljastaa vuosittain kulut dollarikohtaisille osallistujille, ei kustannussuhteille ja rajoittaa rahastojen valintoja edullisten indeksirahastojen avulla maailmanlaajuiseen monipuolistamiseen .

Eläkkeellepanijat usein luopuvat yli 1,5 prosentista 2 prosenttiin vuodessa rahastoista katetuista rahastoista ja he eivät edes tiedä sitä! Vertaa sitä pienemmäksi kuin 0,25 prosenttiin indeksirahastoon. Jokainen dollari, johon voit säästää kuluja tai hallinnollisia kuluja, on ylimääräinen dollari (plus korko) pesän muna. Työministeriön mukaan palkkiot voivat pienentää eliniän 401 (k) kertymää jopa 30%: lla! . 401 (k) Vaihtoehtoja

Jos huomaat, että olet jumissa kauheassa eläkesäästämissuunnitelmassa sinun ei tarvitse korjata näkyvyyttä, sinun kannattaa harkita kokonaan pois ottamista ja sijoittaa rahat muihin veroveloihin tai verovapaisiin ajoneuvoihin, kuten eläkkeisiin ja verottomiin velkakirjoihin. Ensimmäinen este tässä päätöksessä riippuu siitä, onko työnantajasi sopiva vastaukseen. Jos vastaus on ei, harkitse onko järkevää osallistua suunnitelmaan. Jos ottelua tarjotaan, sinun on maksettava summa, jotta voit saada ottelun ja etsiä parempia paikkoja ohjata loput eläkesäästöihinsä.

Mielestäni (tai yhdessä) 401 (k): n kanssa, harkitse perinteisen IRA: n, Roth IRA: n, välitystilin, ansiotulojen, joukkovelkakirjalainojen tai niiden yhdistelmän avaamista. Hallitse sitä, miten jäsennät portfolionsi, pitäen mielessä, että laaja monipuolistaminen, asianmukainen salkunvalvonta, kurinalaisuus ja kustannustehokkuus auttavat sinua saavuttamaan tavoitteesi.

) Useimmat amerikkalaiset 401 (k) -suunnitelmat ovat usein heidän suurin eläkesäästöpotentiaalinsa, mikä on parasta vaihtoehtoa. (Lisätietoja: Roth IRA tai perinteinen IRA … Mikä on parempi vaihtoehto? joten tämän salkun säilyttäminen ja kasvattaminen on avainasemassa. Jos tilisi arvot katoavat edelleen, koska olet juuttunut kauheaan suunnitelmaan, ryhdy toimenpiteisiin. Koko 401 (k) -suunnitelman käsitys oli antaa työntekijöille paremmat mahdollisuudet hallita taloudellista kohtaloaan. Tämä ei kuitenkaan näytä tapahtuvan käytännössä. Vastuu on työntekijöiden osallistujista tekemään tietoisia investointipäätöksiä ja työnantajia tarjoamaan erinomaisia ​​valintoja. Se on rahaa, joten ei ole mitään tekosyytä puuttua asiaan.

Lue lisää

Kuusi tapaa maksimoida 401 (k)

arvonne.