Kodin ostaminen on luultavasti suurin yksittäinen rahoitusinvestointi, jonka olet koskaan tehnyt, ja jos olet kuten useimmat ihmiset, tarvitset kiinnityksen, jotta se tapahtuisi. Vaikka ei ole takeita, että olet oikeutettu kiinnitykseen haluat, on olemassa tiettyjä toimenpiteitä voit tehdä, joka tekee sinusta houkuttelevampi silmissä lainanantajille. Lue lisää saadaksesi parhaat vinkit parantaaksesi mahdollisuuksiasi saada kiinnitystä.

1. Tarkista luottoriski

Rahoittajat tarkistavat luottotietojasi - yksityiskohtaisen raportin luottotietojesi historiasta - sen määrittämiseksi, oletko oikeutettu lainaan ja mihin hintaan. Lain mukaan sinulla on oikeus jokaiseen "isosta kolmesta" luottoluokituslaitoksesta - Equifax, Experian ja TransUnion - jokainen vuosi (ks. Mikä on kuluttajakorkoilmoitus? ). Jos haet pyyntösi, voit saada luottoraportin neljän kuukauden välein (kaikki samaan aikaan), joten voit seurata luottotietosi koko vuoden ajan.

2. Korjaa virheet

Kun olet luottoraporttisi, älä ota olettaa, että kaikki on tarkka. Tarkastele tarkasti, onko virheitä, jotka voivat vaikuttaa kielteisesti luottoasi. Asiat, jotka ovat varovaisia:

• velkoja, jotka on jo maksettu (tai maksettu)
• tiedot, jotka eivät ole sinun virheen vuoksi (esimerkiksi luotonantaja sekoittanut sinut jonkun toisen kanssa samanlaisten nimien ja / tai väärän sosiaaliturvatunnuksen vuoksi)
• tietoja, jotka eivät ole henkilöllisyyden varastamisen takia
• entisen puolison tiedot, jotka eivät enää olisi olemassa
• vanhentuneet tiedot
• virheelliset merkinnät suljetuille tileille (esim. se osoittaa, että velkoja sulki tilin, kun itse asiassa teit)

On hyvä tarkistaa luottotietosi vähintään kuusi kuukautta ennen kuin aiot ostaa kiinnityksen, joten sinulla on aikaa löytää ja korjata virheitä. Jos löydät virheilmoituksesi luottorekisteriisi, ota mahdollisimman pian yhteyttä luottovirastoon kiistääkseen virheen ja korjataksesi sen.

3. Paranna luottotietopisteitasi

Luottotietojen yhteenveto on, että luottotietosi on yksittäinen numero, jonka luotonantajat käyttävät luottoriskin arvioimiseen ja kuinka todennäköistä on tehdä hyvissä ajoin maksujen takaisinmaksua. Yleisin luottopiste on FICO-pistemäärä, joka lasketaan luottotietojesi eri luottotietoista:

• Maksuhistoria - 35%
• Saamistodistukset - 30%
• Luottotiedotuksen pituus - 15%
• Luottotyypit käytössä - 10%
• Uusi luotto - 10%

Yleisesti, mitä korkeammalla luottopisteellä sinulla on, sitä parempi asuntolainan korko voi saada, joten kannattaa tehdä mitä voit jotta saavutetaan mahdollisimman korkea pisteet. Aloita tarkista luotto-raportti ja korjaa virheet ja toimi sitten velan maksamisessa, maksutapahtumien asettamisesta, jotta maksat laskut ajoissa, luottokorttisi ja maksutaseen alentaminen sekä velan määrän vähentäminen olet velkaa (e.g. , lopeta luottokorttien käyttö).

4. Laske velkaantumisaste

Velan ja tulon välinen suhde (ks. Velanhallintasäännöt ) vertaa velkasi määrää kokonaistulokseen. Se lasketaan jakamalla kuukausittainen kuukausittainen kokonaiskorko brutto kuukausitulosta prosentteina ilmaistuna. Rahoittajat tarkastelevat velka / tulo -suhdetta mittaamaan kykysi hallita kuukausittain suorittamasi maksut ja määrittää, kuinka paljon taloa sinulla on varaa.

Jos sinulla on pieni velka-voitto-suhde, se osoittaa, että sinulla on hyvä tasapaino velan ja tulojen välillä. Lainanantajat pitävät velka-voitto-osuuksia, jotka ovat 36% tai alemmat, ja enintään 28% kyseisestä velasta suuntautuu kiinnitysmaksuihin (tätä kutsutaan etupään suhdeluvuksi). Useimmissa tapauksissa 43% on korkein velka-voitto-suhde, jolla voi olla ja silti saada pätevä asuntolaina. Ennen kaikkea lainanantajat kieltävät lainan, koska kuukausittaiset kulut ovat liian korkeat verrattuna tuloihisi.

Voit vähentää velka-tulosuhdetta kahdella tavalla, ja molemmat ovat helpommin sanottuja kuin tehneet:

• Vähennä kuukausittaista toistuvaa velkaa.
• Lisää brutto kuukausituloja.

Yksittäisen tärkein asia, jonka voit vähentää kuukausittaista toistuvaa velkaa, on ostaa vähemmän. Tarkkaile tarkasti missä rahaa menee kuukausittain, selvitä missä voit säästää ja tehdä sen tapahtua.

Vaikka ei ole helppoa tapaa kasvattaa tuloja, voit yrittää löytää toisen työpaikan, työskennellä ylimääräisillä työtehtävillä ensisijaisessa työpaikassasi, ottaa enemmän vastuuta työssä (ja saada palkankorotus) tai täydentää työselostusta / lisensointia lisätäksesi taitojasi, markkinoitavuutesi ja tulospotentiaalin. Jos olet naimisissa, toinen mahdollisuus kasvattaa kotitalouden tuloja on sinun puolisollesi ryhtyä ylimääräisiin töihin - tai palata töihin, jos joku teistä on ollut kotona asuva kotona.

5. Go Large with Your Down maksu

Mitään ei näytä luotonantajalle enemmän kuin tiedät, miten säästät, kuten iso käsiraha. Suuri ennakkomaksu pienentää laina-arvo-suhdetta, mikä lisää mahdollisuuksiasi saada haluamasi kiinnitys. Laina-arvo-suhde lasketaan jakamalla kiinnitysmäärä kotitalouden ostohinnalla (ellei koti arvioi vähemmän kuin aiot maksaa, jolloin arvioitu arvo käytetään). Tässä on esimerkki. Sano, että aiot ostaa talon 100 000 dollaria. Sallit 20 000 dollaria (20 prosenttia) ja etsit asuntolainaa 80 000 dollariin. Luotto-arvo-suhde olisi 80 prosenttia (80 000 dollaria kiinnitys jaettuna 100 dollarilla , 000, mikä vastaa 0, 8 tai 80%).

Voit laskea laina-arvo-suhdetta tekemällä suuremman ennakkomaksun: Jos voit laskea 40 000 dollaria samalle talolle, kiinnitys olisi nyt vain 60 000 dollaria. Lainan / laskee 60 prosenttiin ja helpompi saada alhaisemman lainan määrä. Asuntolainan hankkimisen mahdollisuuksien lisäksi suurempi ennakkomaksu ja alhaisempi laina-arvo-suhde voivat merkitä parempia ehtoja (eli alhaisempi korko), pienemmät kuukausimaksut ja vähemmän lainan laina-aikaa.

Kun asetat ennakkomaksun, muista, että 20%: n tai suuremman ennakkomaksu tarkoittaa myös, että sinulla ei ole kiinnitysvakuutusvaatimusta, joka voi säästää rahaa.

Bottom Line

Tiukemmat luotonantokäytännöt ovat vaikeuttaneet kiinnityksen saamista. Hyvä uutinen on, että voit tehdä parannuksia mahdollisuuksiin saada laina, varsinkin jos aloitat aikaisin. Aloita prosessi tarkistamalla luottotietosi ja korjaamalla kaikki virheet ja toimita sitten parantaaksesi luottotietosi, alentamalla velka-tulosuhdetta ja säästämällä aktiivisesti ennakkomaksun.