Jos olet kuin monet amerikkalaiset, voit olla vain muutamia palkkioita pois vakavasta finanssikriisistä. Asuntolainan tai vuokramaksujen, vakuutusten, apuohjelmien ja luottokorttilaskujen välillä on kuun jokaisen kuukauden lopulla huimaa kierrosta. Jos velkasi on yhä vaikeampaa maksaa, tai voit vain hoitaa korkoa, luottotieto voi olla lippu sinulle.

OHJEITA: Kuinka hallita luottoja ja velkaa

Miten luotto neuvonantaja voi helpottaa taloudellista kipua? Yli miljoona amerikkalaista vuosittain pyytää neuvonantajia auttamaan, kun luottoongelmat uhkaavat supistaa taloudellista turvallisuuttaan. Vaikka luotto-ohjaajat eivät voi neuvotella velkasi kokonaismäärästä, he voivat neuvotella eri lainanantajien kanssa korkotason alentamisesta, usein jopa 50%. Koulutettu ja sertifioitu neuvonantaja voi myös auttaa sinua:

• Luo henkilökohtainen talousarvio ja velanhoitosuunnitelma;
• Poista maksuviivästykset ja muut maksut;
• Jakaa maksut kullakin velkojallasi.

Kaikki tämä voi laittaa sinut takaisin tielle rahoitusvakauteen. Jos luotto-neuvonantaja kuulostaa vain asioilta saadakseen sinut ulos velallisen purkamisesta, lue siitä, kun näytämme sinulle, mitä etsit oppaassa.

Älä anna heidän tulla mukaan

Kun käynnistät haun, avain on oltava realistinen ja järkevä. Älkää vetäkää suurella, salamannopealla - ja varokaa puheluista tai sähköpostiviesteistä, jotka saapuvat sinisistä luottotietojen tarjoajilta, jotka tarjoavat palvelujaan. Hyvämaineiset luotonantajat luottavat yleensä aiempiin asiakkaisiin lähettämistä varten. Heidän ei tarvitse houkutella yritystäsi televisio-, telemarkkinointi- tai "roskapostiviestien" kautta. Etsi virastoa, jonka ohjaajat ovat ulkopuolisen organisaation hyväksymä ja joita ei makseta palkkiona.

Haastattele useita virastoja ennen valinnan tekemistä ja älä pelkää pyytää suosituksia. Aloitaksesi voit tehdä online-haun "riippumattomille kulutusluottovirastoille". Toinen hyvä aloituskohde on Luottotietojen Kansallinen säätiö. (Lisätietoja liittyen asutko liian lähelle reunaa? )

Oletko prioriteetti?

Rahoitusratkaisut ovat harvoin yhtä kokoisia, joten selvitä, onko neuvonantaja suunnittelemaan henkilökohtaiseen tilanteeseen räätälöity suunnitelma. Pyydä selvää esittelyä kirjallisesti siitä, mistä maksuista veloitetaan ja mihin ne perustuvat. Yleensä sinun ei pitäisi maksaa yli 100 dollaria set-up-maksuissa tai 50 dollaria kuukausimaksuissa. Kuukausimaksut vaihtelevat valtion lain mukaan, minkä viraston pitäisi pystyä selittämään. Kun lisäät nämä maksut, kysy itseltäsi, onko virastolla edelleen järkeä tai lisää vain nykyisiä velkoja?

Kehittää velanhoitosuunnitelma

Kun olet valinnut pätevän luottotietojärjestelmän, sinua pyydetään antamaan tietoja tuloista, kuluista ja veloista.Luottotietojasi analysoi nämä tiedot, keskustelee tilanteestasi ja antaa suosituksia, joiden avulla voit käsitellä taloudellisia ongelmia.

Neuvonantajan on neuvoteltava velkojen takaisinmaksua tai velanhoitosuunnitelmaa (DMP), jonka avulla voit maksaa takaisin vakuudettomista veloistaan ​​alennetuilla koroilla ja mahdollisesti lopettaa myöhästymismaksut tai muut rangaistukset. Sinun on puolestaan ​​tehtävä säännöllinen kuukausimaksu luoton neuvontavirastolle. Joten, sen sijaan, että kirjoitat useita tarkastuksia eri velkojille, teet yhden maksun kuukausittain neuvontavirastolle. Nämä maksut käytetään sen jälkeen maksamaan velkojesi aikataulun mukaisesti, jonka neuvonantaja on kehittänyt kuullen sinua.

Joitakin muita asioita, jotka on otettava huomioon:

• Älä painosteta houkuttelevaan päätökseen. Tietenkin haluatte toimia nopeasti velkaongelmien ratkaisemiseksi, mutta hyvämaineinen luoton neuvonantaja antaa sinulle mahdollisuuden arvioida tarjouksen. Kysy ympäriltäsi ja valitse ratkaisu, joka sopii parhaiten tilanteeseesi.
• DMP: t yleensä kattavat vain vakuudettomat velkasi, joten sinun on edelleen suoritettava maksuja vakuudellisista veloista, kuten autolainoista tai kiinnityksistä. Selvitä, mitkä velat sisällytetään ja poistetaan DMP: stä.
• Menestyvä DMP voi kestää 30-60 kuukautta loppuun. Sinun on usein vaadittava ei hakea lisäluottoa ja ei veloittaa ylimääräistä velkaa, kun osallistut takaisinmaksuohjelmaan.
• Viraston on annettava säännöllisesti lausuntoja, jotka osoittavat, kuinka varoja on jaettu, ja heidän olisi oltava yhteydessä puhumaan säännöllisin väliajoin.
• Jos olet todella köyhiä, kysy, onko virasto vähentänyt, lykättänyt tai luopu maksuista olosi vuoksi.
• Jos aiot neuvotella uudelleen maksamattomien velkojen kokonaismäärästä, sinun on tutkittava velkajärjestelyjä.

Takaisinmaksussuunnitelman lisäksi hyvämaineiset luoton neuvonantajat auttavat sinua hallitsemaan rahoitustasi pitkällä aikavälillä neuvonnan ja koulutuksen kautta. Kysy, onko teillä tarjolla ilmaisia ​​työpajoja tai oppimateriaaleja. (Käynnistää Kuusi kuukautta paremman budjetin ja Saavuta budjettisi taisteluun .)

Jos huomaat itsesi velalliselta ja jäämässä tärkeisiin laskuihin, luotto neuvonta voi olla taloudellinen hengenpelastaja. Jos teet kotitehtäviäsi ja etsit akkreditoitua neuvontavirastoa, saat itsesi takaisin mustalle pian.

Lisätietoja saat katsomalla Henkilökohtaisen velan irtoaminen .