Työntekijät ovat yhä omillaan, kun on kyse eläkkeelle siirtymisestä. Eläkkeet ovat kaikki hallitsemattomia hallitsijan tai voimakkaasti ammattiliittojen ulkopuolella, ja sekä työnantajat että hallitus ovat siirtäneet entistä enemmän vastuuta yksittäiselle työntekijälle. Kun on kyse työnantajan sponsoroiduista suunnitelmista, kuten 401 (k) s, on tärkeää, että työntekijät, säästäjät ja sijoittajat (ja sinun pitäisi nähdä itsesi kaikki kolme), jotta he voivat hyödyntää parhaiten suunnitelmia. Vaikka joitain eroja on muiden suunnitelmien kanssa, kuten 403 (b) s, suurin osa näistä ohjeista pätee melko hyvin Yhdysvaltojen suurten suunnitelmien puitteissa. (Katso tarkemmin Yleiset kysymykset eläkesuunnitelmasta .)

OPETTAJAN: Eläkesuunnitelmat

Työskentely taaksepäin Jotkut ihmiset, joilla on kunnianhimo ja taloudelliset edellytykset todella hyödyntää parhaiten 401 (k) tapoja aloittaa työskentelemällä taaksepäin. Ota suurimman sallitun panoksen (401 (k) suunnitelmaasiakirjojen pitäisi tehdä tämä numero melko selväksi tai voit pyytää apua), jaa se palkkausjaksojen lukumäärän mukaan vuodessa ja katso, mistä tämä jättää sinut.

Onko sinulla varaa säästää tämä summa? Jos näin on, ei ole paljon muuta, mitä sinun tarvitsee tehdä, paitsi tekemään parhaita investointipäätöksiä, joita voit suunnitella. Jos sinulla ei ole varaa tähän summaan, vähennä sitä alaspäin, kunnes voit - selkeästi, kulut kuten kiinnitys tai vuokrahinnat, apuohjelmat ja ruoat on katettava, eikä ole järkevää laiminlyödä niin paljon, että sinun tarvitsee lainata rahaa luottokortilla tehdä se läpi kuukauden.

Vaikka et voisikaan tehdä maksimoittoa, harkitse täydentävää sitä saattamalla kaikki saamasi bonukset tai voitonjako-maksut. Monet yritykset antavat sinulle mahdollisuuden tallettaa nämä summat suoraan 401 (k): iin, ja tämä on hyvä idea aina kun se on mahdollista - monet hyvät aikomukset ovat menneet epäonnistumaan, kun bonuksen tarkistus on kädessä tai sekkitilissä. (Muista asioista voit tehdä 401 (k): lla, katso Paras 401 (k) liikkuu nyt .)

Yritä ennen kaikkea olla johdonmukainen. Määritä tietty palkanmaksun määrä ja älä muuta sitä, jos et todellakaan tarvitse. Samoin älä yritä saada aikaan markkinoita tai rajoittaa maksuja vain siksi, että talous- tai poliittiset uutiset tuntuvat masentavilta jonkin aikaa.

Jos voit, yritä tallentaa vähintään 15% bruttopalkasta. Tämä summa yhdistettynä kohtuullisiin investointituloksiin näillä säästöillä pitäisi riittää siihen, että sosiaaliturva-aluetta ei vain lasketa alaspäin (mikä tahansa jäljellä oleva muoto), vaan myös rahoittaa melko turvallinen eläkkeelle siirtyminen.

Tee Match Työnantajan haun hyödyntäminen täysipainoisesti on yksi tärkeimmistä strategioista 401 (k) -suunnitelman hyödyntämisessä.Sovitus on melko tarkalleen se, mitä kuulostaa - työnantaja maksaa tiettyjen sääntöjen ja rajoitusten mukaisesti saman määrän rahaa, mikä kaksinkertaistaa eläkesäästöt vähentämättä palkkaa tai lisää verotaakkaa. Monet työnantajan ottelut potkivat 3 prosenttiin palkasta (tai korkeammalle), joten yritä niin kovaa kuin voit ainakin ainakin osallistua tähän.

Haluatko toisen syyn maksimoida työnantajan ottelun? Monissa tapauksissa työnantajat laskevat kustannuksensa ja perustavat palkkansa täydellisen vastaavuuden perusteella; jos et käytä tätä, olet periaatteessa luovuttamassa takaisin rahaa, jota et palaa palkan tai bonusten muodossa.

Jotkut työnantajat valitsevat vastaamaan osuutesi yhtiössä. Vaikka tämä ei ole aina niin toivottavaa kuin suorana käteisenä, se ei saisi estää sinua maksimoimasta ottelusi. Monissa tapauksissa kyseinen kantaliike voidaan myydä ja muunnella rahaksi kohtuullisen lyhyessä ajassa ja kohtuullisin kustannuksin. (Jos yrityksesi on lopettanut vastaavia ohjelmiaan, vaihtoehtoja luetaan Kun työnantaja leikkaa 401 (k) ottelun .)

Kustannukset Osana jotain työntekijän eläkejärjestelmää työntekijät voivat käyttää itsenäisten ammattilaisten sijoitusneuvontaa. Valitettavasti tämä neuvonta on harvoin ilmaista, ja saatat huomata, että maksat 1-2 prosenttia rahastasi saadaksesi tämän tuen.

On ymmärrettävää, että monet työntekijät tuntuvat ylivoimaisilta, kun he laskevat heidän panoksensa, ja sitten investoivat rahat. Rahoitusinvestointien maksaminen on kuitenkin ikävää, varsinkin kun kyseessä on 401 (k) -suunnitelma ja sijoittajille annetaan suhteellisen kiinteät sijoitusvaihtoehdot.

Säästäjien on myös kiinnitettävä tarkkaa huomiota 401 (k): n ostamiensa investointien kustannuksiin. Vaikka rahastokulut ovat laskeneet yleisesti vuosien varrella, ja monet rahastoyhtymät tarjoavat 401 (k) suunnitelmia ilman kuormitusta, on silti tärkeää kiinnittää huomiota.

Samanlaisia ​​linjoja pitkin sijoittajien on oltava varovaisia ​​elinkorkoihin ja tavoitepäivärahoihin. Vuosituhannella ei todennäköisesti ole suurta osaa verotetuista tileistä (aihe toinen päivä), mutta niiden usein korkeat kustannussuhdet voivat syödä pois heidän arvostaan ​​ajan myötä. Samoin, vaikka tavoitepäivämäärät ovat monissa suunnitelmissa suosittuja vaihtoehtoja, nämä varat usein veloittavat korkeampia maksuja kuin normaaleilla varoilla ilman vastaavasti parempia tuloksia. . Harkitse lainattua

Jos työntekijät säästävät varoja 401 (k ) mutta huomaavat, että he eivät voi osallistua enemmän, koska he ovat satamassa kalliilla veloilla, voi olla vasta-intuitiivinen vaihtoehto. Useimmilla suunnitelmilla on määräyksiä, joiden avulla työntekijät voivat lainata varoja omasta tilastaan. Nämä rahat ovat suhteellisen vapaita merkkijonoista (sikäli kuin varoja voidaan käyttää), ja sitä voidaan käyttää palauttamaan paljon kalliimpia velkoja, kuten luottokorttiluottoja.Nämä rahat eivät ole vapaita, mutta hyvä uutinen on se, että korko maksetaan sinulle periaatteessa. Tämä ei selvästikään ole vaaratonta liikkumavaraa. Tämä raha on maksettava takaisin ajoissa, tai lainanottajalle aiheutuu rangaistuksia. Lisäksi jotkut työntekijät löytävät, että lainanotto eläkesäästämisestään on vain hieman liian kätevä ja avaa Pandoran laatikon tulevista ongelmista. Tämä voi kuitenkin olla tehokas keino kiinnostus arbitraasi, joka voi vapauttaa enemmän rahaa tallentaa alas linjaa. Se ei ole askel kaikille, mutta 401 (k): n edullinen rahojen ottaminen takaisin korkean luottokorttilainan takaisinmaksuun ja lopulta investoida entistä enemmän 401 (k): een voi olla varovainen askel monille.

. Harkitse muut asetukset Mitä teet, jos olet poistanut 401 (k): n, tai todella vihannut tarjotut sijoitusvaihtoehdot? Useimmissa tapauksissa on sallittua saada IRA ja 401 (k) sekä edistää molempia samana vuonna. IRA: n rahoitusosuudet eivät todennäköisesti ole vähennyskelpoisia, mutta tällä tavoin varatut varat voivat silti kertyä verotuksettomiksi vuosikymmenien ajan.

Kun olet toimittanut mahdollisimman paljon näille verotetuille tileille, on vielä muitakin tapoja säästää eläkkeelle siirtymistä varten. Ihmiset, joilla on onneksi maxed 401 (k) tai IRAs vuodessa, voivat harkita ostaa ja sijoittaa elinkorkoihin. Eläkkeillä on paljon ongelmia - he voivat kuljettaa suuria myyntikuormia, heillä on yleensä korkeat kulut ja sponsorit ovat jatkuvasti siirtäneet enemmän riskejä sijoittajalle. Kaikki tämä sanoo, rahaa elinkorossa voi kertyä ilman verotusta vuosi vuodelta, ja se on hyödyllinen vaihtoehto, jos suojelee vielä enemmän eläkkeelle säästöjä verovirkailija on tärkeää. Valitus

Viimeinen, ei edes vähäisimpänä, valittamalla puutteellisesta suunnitelmasta voi olla tehokas keino parantaa vaihtoehtojasi (ja työtovereidenne). Jos et pidä siitä, miten suunnitelma järjestetään tai sijoitusvaihtoehdot ovat tarjolla, niin sano. Muista, että monet työnantajat valitsevat 401 (k) suunnitelmat sen mukaan, mikä on halvinta ja kätevää tarjota, eivätkä he edes ole tietoisia puutteistaan. Vaikka on totta, että monet työntekijät eivät halua olla squeaky pyörä, ja jotkut yritykset ovat varmasti apt to olla herkempi kuin toiset, tekeminen ei ole melko hyvä tapa varmistaa, että suunnitelma ei tule parempaan.

Bottom Line
Verotukselliset eläkesäästösuunnitelmat ovat yksi suhteellisen pienistä palkkioista, jotka hallitus antaa tavallisille työntekijöille. Huolellinen säästöt eivät todennäköisesti ole yhdyskäytävä miljonääriin pääsemiseksi tai itsenäisesti varakkaiksi, mutta se voi ainakin pitkällä tavalla edetä mukavampaan ja toivottavampaan eläkkeelle siirtymiseen. Riippumatta siitä, mitä ominaisuuksia tarjotaan sinulle, olkoon se 401 (k), 403 (b), IRA ja niin edelleen, varmista, että voit osallistua niin paljon kuin sinulla on varaa ja hyödyntää täysin mahdollisuuttasi varata rahaa tulevaisuus. (Katso lisätietoja kohdasta

Mikä eläkejärjestelmä on paras? )