Osakemarkkinoiden järkyttävä alku vuonna 2016 ei ole tehnyt mitään auttaakseen eläkesäästäjiä. Osakemarkkinakorjaukset eivät ole uusia, ne ovat tapahtuneet aiemmin, ja ne tapahtuvat uudelleen. Mitä jos asiakkaillasi on kova 401 (k) työnantajansa kautta? Kuinka voit heidän taloudellisen neuvonantajansa auttaa heitä suunnittelemaan suunnitelmansa ja auttamaan heitä keräämään riittävän eläkepesän munan?

Hanki täydellinen vastaus

Jos asiakkaasi työnantaja tarjoaa vastaavan maksuosuuden, varmista, että asiakas osallistuu vähintään tarpeeksi koko ottelun ansaitsemiseen. Esimerkiksi jos asiakkaasi ansaitsee 100 000 dollaria ja yritys tarjoaa 50 prosenttia vastaavan palkan ensimmäisestä 6 prosentista, tämä tarkoittaa, että asiakas saa $ 3 000 ottelun, jos hän osallistuu 6 000 dollarin palkkaan. Tämä on 50%: n tuotto ja vaikka sijoitusten valikko on alipää, jota on vaikea välttää. (Lisätietoja: 401 (k) Riskien neuvonantajien tulisi tietää .)

Välitysratkaisut

Vanguardin kesäkuussa 2015 julkaiseman paperin mukaan 16 prosenttia Vanguardin hallinnoimasta 401 (k) -ohjelmasta tarjosi välitysikkunan. He osoittivat, että suuremmat suunnitelmat ovat jonkin verran todennäköisempää tarjota tätä vaihtoehtoa. Noin 28% osallistujista kaikista yhtiön hallinnoiduista suunnitelmista oli voinut käyttää tätä vaihtoehtoa vuoden 2015 puolivälissä. Ammattitaitoiset yritykset, varsinkin lakitoimistot, tarjoavat usein tätä mahdollisuutta useammin kuin työnantajat monilla muilla aloilla.

Jos asiakkaallasi on pääsy välityspalkkiin tai muuhun itsenäiseen ohjelmaan 401 (k): n sisällä, tämä voi olla hyvä vaihtoehto suunnittelemaan huono valikko kaikille tai ainakin osalle heidän panoksensa. Riippuen siitä, mikä on välitysvaihtoehdossa käytettävissä, tämä voi olla hyvä tilaisuus auttaa heitä käyttämään strategiaa, joka on samanlainen kuin mitä he tekevät niille 401 (k) suunnitelman ulkopuolisten varojen avulla. Jotkin suunnitelmat asettavat rajoituksia niiden tilien prosenttiosuuteen, jotka osallistujat voivat panostaa tähän vaihtoehtoon, ja saattaa olla myös joitakin lisäkustannuksia. (Lisätietoja: ) 499 (k) Kulut .

Huollon peruutukset

Noin 90% 401 (k) -suunnitelmista sallii jonkinlaisen palvelun noston kuin vaikeuksia. Useimmissa tapauksissa tämä on rajoitettu osallistujille, jotka ovat 59 ½ tai vanhempia. Jokainen suunnitelman säännöt, sen mukaan kuin IRS määrittelee, voivat vaihdella. Jos tämä on jotain, mitä sinä ja asiakkaasi harkitsette, muista tarkistaa suunnitelmaasiakirjasta ja keskustella asiakkaan kanssa suunnittelijaasi kanssa varmistaaksesi, että molemmat ymmärtävät säännöt perusteellisesti. Tämä tarkoittaa sitä, voisiko asiakkaasi osallistua suunnitelman toteuttamiseen (jos halutaan) ja mikä tahansa vaikutus työnantajan vastaaviin maksuihin.

Vuosien varrella olen kohdannut aggressiivisia neuvonantajia, jotka haluavat keskustella osanottajien kanssa suurimmista työnantajista paikallisesti täällä Chicago-alueella liikkuessaan eläkkeelle rahaa elinkorkoihin tai muihin korkean kustannustason IRA-optioihin, joita yritykset tarjoavat.On kuitenkin perusteltuja syitä tarkastella tätä vaihtoehtoa asiakkaille, joilla on karkea suunnitelma. Tämä pätee erityisesti silloin, kun ne ovat lähellä eläkkeelle siirtymistä ja ne voivat olla paremmin palvelemassa kaikkien tai useimpien näiden raha-arvojen kanssa IRA: ssa, jota hallinnoit samalla tavalla kuin asiakkaan muulla omaisuudella. On tärkeää, että jos käytät tätä reittiä, varmista, että noudatat kaikkia sääntöjä, joiden mukaan varat siirretään IRA: lle, jotta asiakkaasi ei kannata verotettavaa jakelua. (Katso lisää: Kuinka parantaa Ailing 401 (k) .)

Puhu hallintaan

Voi olla hyvä idea asiakkaallesi ja ehkäpä miellyttäville työtovereille lähestymään työnantajansa johtamia asianmukaisia ​​ihmisiä huolenaiheista suunnitelmaan liittyvistä huolenaiheista. Tämä saattaa olla investointivalikon laatu tai laajuus, suunnitelman kustannukset tai muut huolenaiheet.

Rahoituksen neuvonantajana voit auttaa asiakkaita valitsemaan huolenaiheet ja miten ne voivat koota luettelon rakentavien ehdotusten muodossa. Ilmeisesti ei ole koskaan hyvää ajatella myrskyä jonkun johtajan toimistoon työnantajassa ja tehdä vaatimuksia. Jos asiakkaasi toimii pienemmässä organisaatiossa, henkilö, jonka he saattavat pitää puhuessaan, voi olla yrityksen pääjohtaja, joka saattaa myös olla omistaja. Tämä henkilö voi olla myös suunnitelmassa suurin tilinhaltija, joten asiakkaan huolenaiheet ovat myös omistajan huoli siitä, tekevätkö ne vai eivät. .) Ota yhteys asianajajaan

En välttämättä kannata, että rahoitusneuvojat viittaavat asiakkaisiin asianajajaan (lisätietoja:

401 (k) haastaa työnantajansa alaryhmän 401 (k) suunnitelmaan, paitsi ehkä äärimmäisissä olosuhteissa. Asiakkaalle on varmasti riski, jos työnantaja saa tuulen mukana. Tämä on sanonut, että viime vuosina lukuisat korkean profiililuokkakanavat ovat kohdistuneet suurimpiin työnantajiin verrattuna tarjottujen investointien laatuun ja 401 (k) suunnitelmiin liittyviin maksuihin. Monet ovat ratkaisseet ja oletettavasti ne työnantajat tarjoavat nyt parempia, halvempia suunnitelmia työntekijöilleen. Kaiken kaikkiaan mielestäni 401 (k) suunnittelija sponsorit ovat enemmän riippuvaisia ​​velvollisuuksistaan ​​luottamuksesta, osittain näiden oikeusjuttujen takia.

Ulos suunnitelma

Jos asiakkaasi 401 (k) -suunnitelma on todella hankalaa, on aika hyödyntää parhaiten mahdollisuuksia säästää eläkkeelle suunnitelman ulkopuolella. Jos haluat toistaa, että jos on ottelu, on yleensä järkevää, että asiakkaasi voi osallistua tarpeeksi koko ottelun ansaitsemiseksi. Muita vaihtoehtoja ovat:

• IRA: t ovat unohdettu vaihtoehto, ja asiakkaasi tulisi käyttää mahdollisimman täysimääräisesti. Mitä tulee maksuihin, on tulotukia, joiden avulla voidaan maksaa ennen veroja tai Rothin maksuosuuksia, mutta jopa IRA, jolla on verovähennys, voi olla hyvä idea.
• Itsenäiset eläkejärjestelyt, kuten Solo 401 (k) tai SEP-IRA, saattavat olla vaihtoehto, jos asiakkaallasi on sivukeikki tai puoliso on itsenäinen ammatinharjoittaja.
• Maksimoi puolison eläkesuunnitelma, jos heidän on parempi. (Lisätietoja: Suunnitelmat pienyritysten omistajalle voi luoda .)
• Sijoittaa verollisiin tileihin . Nämä eivät tarjoa 401 (k): n verotuksen lykkäämistä, mutta myyntivoitot verotetaan alemmalla tasolla kuin 401 (k): n tai perinteisen IRA: n nostot.

Bottom Line

Monille työntekijöille heidän työnantajansa 401 (k) suunnitelma tai vastaava maksupohjainen eläkejärjestelmä on heidän tärkein eläkesäästämisajoneuvo. Asiakkaan 401 (k) tarkistaminen ja neuvoja siitä, miten maksimoidaan suunnitelman edut, on keskeinen neuvo, jota kaikkien rahoitusneuvojien olisi tarjottava. Jos heidän yrityksen suunnitelma on erityisen hankala, neuvoja eläkesäästämisvaihtoehdoista on vielä kriittisempi. (Lisätietoja: 401 (k): n vaikutukset neuvonantajille .)