Monet taloussuunnittelijat ja neuvonantajat kertovat asiakkailleen, että heidän kykynsä ansaita tuloja on heidän suurin voimavara. Tämä voi olla erityisen totta niille, jotka ovat erittäin korvaavia, kuten lääkäreitä, yritysten omistajia ja johtajia.

Sairauden, vamman tai muun onnettomuuden takia menetystä voi olla taloudellisesti tuhoisa, vaikka se olisi vain muutama vuosi. Vakuuttaminen tappioon on yksi taloudellisen suunnittelun perustavista elementeistä juuri niille, jotka ansaitsevat huomattavasti enemmän kuin vähimmäispalkat. (Lisätietoja: Equity vs. Palkka: Mitä sinun tarvitsee tietää. )

Vammautumisen todennäköisyys

Yksi tärkeimmistä seikoista, että monet ihmiset eivät tiedä, kun on kyse vammaisuudesta, on se, että on paljon todennäköisempää kuin ennenaikainen kuolema. Protectyourincome. com on julkaissut taulukon, joka osoittaa, että tilastollisesti yli kaksi kertaa todennäköisempää, että keskimäärin 30-vuotias tulee invalidiksi sen sijaan että kuolee tuossa iässä. Vaikka vammaisuuden kertoimet vähenevät ajan myötä, ne ovat aina korkeammat kuin ennenaikaisen kuoleman mahdollisuus, jopa 55-vuotiaana. Vammaisuuden taloudelliset seuraukset voivat olla eksponentiaalisesti suurempia kuin kuolleen henkilön kannalta. (Lisätietoja lukemisesta: Sosiaaliturvaetuuksien tyypit .)

Nopea esimerkki: Joe on 35-vuotias. Hän tekee 75 000 dollaria vuodessa ja tapetaan auto-onnettomuudessa. Hänellä on 500 000 dollaria henkivakuutusta. Hänen leski käyttää rahaa maksamaan jäljellä olevat lääketieteelliset laskut ja maksaa talon. Hän tallettaa jäljellä olevat 529 suunnitelmat, jotka he perustivat heidän kahdelle lapselleen.

Frank on myös 35-vuotias ja naimisissa kaksi lasta. Hän kokee auton kaatumisen, mutta selviää. Hän on kuitenkin pysyvästi henkisesti työkyvytön ja ei koskaan voi enää toimia.

Tämä vertailu kuvaa graafisesti kuoleman ja vamman taloudellisten seurausten valtavaa eroa. Joein laskut päättyi nopeasti ja henkivakuutus tarjosi riittävän korvauksen. Frankin lääketieteelliset laskut ovat vasta alkamassa, ja ne voivat jatkua vuosikymmenien ajan. Kun alkulääkäri ja sairaalainlasku saapuvat, voi olla jonkinlaista jatkuvaa hoitoa, joka voi maksaa tuhansia dollareita kuukaudessa. Henkivakuutus ei kata tällaisia ​​kustannuksia, koska kuolema ei ollut olemassa. Jos Frank elää 70-vuotiaana, hänen kokonaishoidon kustannukset voivat helposti joutua miljooniksi. (Katso lisää: Ovatko kaikki vammaiset samanlaiset kuin SGA-kynnysarvot? )

Onneksi on olemassa tietynlainen vakuutusturva niille, jotka eivät kykene toimimaan. Vammaisvakuutusta tarjoavat elämä ja vammaisoperaattorit sekä yksilöille että ryhmille. Tämäntyyppinen kattavuus maksaa vakuutetuille kuukausittaiset etuudet, kun he ovat vammaisia ​​korvaamaan menetetyt tulot.Useimmissa tapauksissa tämän tyyppinen etu lakkaa 65-vuotiaana, jota pidetään eläkeiänä. Vammaisuuden kattavuus on jaettu kahteen pääluokkaan. Lyhytaikainen kattavuus koskee vammaisjaksoja, jotka kestävät alle kahteen vuoteen, kun taas pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen piiriin kuuluvat pitempiaikaiset elinikäiset. (Lisätietoja: Mikä on ero sosiaaliturvaan liittyvän työkyvyttömyysvakuutuksen (SSDI) ja täydentävän tietoturvan tulon (SSI) kanssa? )

Vammaispoliittiset ominaisuudet

Useimmissa vammaisuuksissa toimintatavat:

• pääoman lisäetu. Monet käytännöt maksavat vakuutetuille tietyistä tapahtumista kertaluonteisen etuuden, kuten silmän tai raajan menetyksen. Tämä voi olla minkä tahansa kuukausittaisten etuuksien lisäksi, joihin vakuutuksella voi olla oikeus.

• Uudistettavuuslauseke. Vammaisuuspolitiikka voi tarjota eri tasoja takuu uusimista varten niiden kattavuutta vastaavalla tavalla kuin henkivakuutus. Taatut uusiutuvat politiikat ovat kallein. Ei-purettavissa olevat käytännöt myös lupaavat, että vakuutuksen varaukset ja palkkiot eivät koskaan muutu, kun se on myönnetty, jos palkkiot maksetaan. (Lisätietoja lukemisesta on seuraavassa: Paras vammaisvakuutus. )

• Elinaika. Useimmat vammaispolitiikat eivät maksa loppuun tietyn ajan kuluttua, kuten 90 päivää. Tämä odotusaika vastaa kyseisten käytäntöjen vähennystä.

• Premium-luopuminen. Tämä etuus on olennaisilta osiltaan sama kuin henkivakuutuksilla, joissa vakuutettu voi maksaa ylimääräisen ratsastajan, joka sallii heidät ole joutumatta maksamaan vakuutusmaksuja heidän ollessaan poissa.

Kaikki vammaispolitiikat määrittelevät niiden tarjoaman vammaisuuden kattavuuden. Kokonaisvakuutus maksaa suuremman etuuden niille, jotka eivät kokonaan pysty työskentelemään, kun taas jäljellä oleva vamma maksaa osittaisen edun niille, jotka vielä pystyvät saamaan palkkatyötä. Oman ammatin vammaisuus on kalliimpaa ja korvaa vakuutetun ansaitsemansa tulot omalla tavallaan. Kaikki ammatillinen kattavuus kattaa vain etuuden, jos vakuutettu ei pysty tekemään mitään ansiotyötä, jota varten hän sopii koulutuksella, koulutuksella tai kokemuksella. True Own Ammatti kattavuus on paras ja kallein tyyppi kattavuus. Tämäntyyppinen kattavuus maksaa vakuutetun todellisten tulojen ja mahdollisten tulojen välisen eron alemman palkkatyön aikana, jos heistä tulee osittain vammaisia. ( ) Työkyvyttömyysvakuutuksen verotus

Vammaiskorvauksen verosäännökset ovat melko suoraviivaisia. Kaikki näistä käytännöistä maksettavat etuudet ovat ehdottomasti verovapaita niin kauan kuin vakuutuksenottaja ei ole vähentänyt sairauskulujen maksut. Jos palkkiot vähennetään, etuudet verotetaan tavallisiksi tuloiksi niin kauan kuin ne maksetaan.Tästä syystä useimmat suunnittelijat ehdottavat, että vakuutuksenottajat pidättäytyvät tekemästä tätä vähennystä, koska heillä on velvollisuus maksaa vero tällaisesta tulotyypistä, voi olla raskaana työkyvyttömyyden aikana.

Yrityksen omistamat pienyritysten omistajat ostavat usein toisiaan vastaan ​​työkyvyttömyyspolitiikkaa, jotta liiketoiminnan jatkuminen voidaan varmistaa, jos yksi tai useampi heistä tulee työkyvyttömäksi. Näitä suunnitelmia nostetaan usein hintasopimuksiin perustuvien myytävien sopimusten päälle.

) Nopeutetut hyötyajoneuvot Monet henkivakuutuskäytännöt tarjoavat nyt työkyvyttömyyssuojaa nopeutetun edun muodossa ratsastaja. Tämä ratsastaja maksaa kuukausittaisen edun siinä tapauksessa, että vakuutettu tulee kroonisesti sairaaksi. Tämä etu syntyy yleensä silloin, kun vakuutettu ei pysty suorittamaan kahta päivittäisen elämän kuudesta toiminnasta (ADL). Vaikka tällainen kattavuus ei täsmälleen vastaa todellista työkyvyttömyysvakuutusta, se on suosittu vaihtoehto, koska se tarjoaa monenlaisia ​​etuja yhdellä kätevällä paketilla, ja tämä hyöty voi kestää 65-vuotiaita pysyvässä politiikassa, joka maksetaan.

Bottom Line

Työkyvyttömyysvakuutus voi suojata sinua mahdollisen tulonmenetyksen varalta, jos sinusta tulee vammaisia. Tämä vakuutusmuoto on tärkeämpi, kun tulosi kasvaa, ja korkean tulotason todellisilla ei ole varaa olla ilman sitä. Lisätietoja vammaisuuden kattavuudesta ja siitä, minkä tyyppistä sinun pitäisi tehdä, käy osoitteessa www. protectyourincome. com tai ota yhteyttä rahoitusneuvojaan. (Liittyvät lukemat, katso:

Ovatko annuiteteetit sinulle oikein?

)