Ei ole mikään salaisuus, että amerikkalaiset ovat jyrkästi alipohjaisia ​​eläkkeelle siirtymisen suhteen. Eläkesäätiön kansallisen instituutin mukaan 45 prosentilla yhdysvaltalaisista kotitalouksista on nollatuloja. Kaikkien työikäisten kotitalouksien keskimääräinen eläkevastatase on vain 3 000 dollaria.

Nämä numerot eivät ole täsmälleen innoittavia, mutta ne eivät välttämättä kuvata koko kuvaa. Vaikka jotkut työntekijät kamppailevat rahoittamaan 401 (k) tai IRA: ta, toiset valmistautuvat jättämään 9-5-merkin takana hyvin ennen 65-vuotisjuhliaan. Varhaiseläkkeen kurssin kartoitus ei ole helppoa, mutta oikealla suunnittelulla on mahdollista sanoa sayonara työntekijöille aikataulun mukaisesti. Tässä on vaiheita, joita sinun on tehtävä, jotta se tapahtuisi. (Lisätietoja on opetusohjelmassa: Eläkejärjestelyn perusteet.)

Tunnista kohde

Eläkkeelle siirtyminen on oikeastaan ​​numeropeli ja ennen kuin ryhdy pian eläkkeelle aikataulusta, on tärkeää, että lopputulos on mielessä. Tämä alkaa tietää, kuinka paljon rahaa tarvitset kattamaan kulut, kun et enää työskentele. Suunnitelma elää eläkkeelle siirtymisen jälkeen 70-80 prosentista eläkkeelle siirtymisen jälkeen on hyvä lähtökohta. Jos teet esimerkiksi 100 000 dollaria vuodessa, sinun täytyy säästää riittävästi pätevää eläkejärjestelmää tuottamaan $ 70 000 - $ 80 000 tuloja kultakin eläkkeelle jääneeltä vuodelta.

Miten selvität, kuinka paljon sinun täytyy säästää? Paras tapa tarkastella sitä on turvallisen nostonopeuden kannalta. Tämä on nopeus, jolla voit ottaa rahat pois eläkevakuutusmaksuista vuosittain ilman, että omaisuusesi vähenee liian nopeasti. Historiallisesti 4% on suositeltavaa eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Voit verrata tätä korkoa eläkkeelle tulleiden tulojen määrään selvittääksesi, kuinka suuri koko salkkusi tarvitsee.

Oletetaan esimerkiksi, että tavoitteesi on 70 000 dollaria vuodessa eläketuloina. 4 prosentin säännössä edellytetään, että säästät 25 kertaa vuodentakaisen tulon vastaavan määrän. Tässä tilanteessa tarvitset $ 1. 75 miljoonaa ecua eläkkeelle jäävien kustannusten kattamiseksi. Jos aiot siirtyä varhain eläkkeelle, todennäköisesti katsot pidempää horisonttia varojen menetyksestä. Käyttämällä 3%: n määrää sen sijaan voit antaa tarkemman numeron. Jos näin on, sinun on tallennettava 33 kertaa tavoiteennustesi summa, joka houkuttelisi ennustetun pesäsi koon 2 dollariin. 3 miljoonaa. (Lisätietoja 4%: n säännössä on: Miksi 4% sääntö ei enää toimi eläkeläisille .)

Karttaa ulos aikakehyksestä

Kun olet saanut otteen siitä, kuinka paljon sinun täytyy säästää yhteensä, seuraava vaihe on katkaista se sulaviksi pureiksi. Tietäen, että sinun täytyy säästää miljoonia dollareita tai enemmän eläkkeelle varhain, voi olla pelottavaa, mutta se on vähemmän pelottavaa ajatella sitä, mitä sinun tarvitsee säästää vuosittain tai kuukausittain.Tämän numeron laskeminen voi myös kertoa sinulle, onko tavoitteesi realistinen.

Jos olet 35-vuotias ja haluat eläkkeelle 50-vuotiaana $ 1. Esimerkiksi pankissa on 75 miljoonaa, joten sinulla on 15 vuotta aikaa riittää rahaa. Jos käytät 100 000 dollaria vuodessa, sinun on tallennettava vähintään 50 prosenttia tuloistaan ​​vuosittain tavoitteen saavuttamiseksi. Jos et pysty tallentamaan yhtä paljon kuin nykyisen palkan perusteella, sinun on joko lyhennettävä menojasi, kasvatettava tuloja tai molempia, jotta aikajanasi toimisi. (Lisätietoja eläkkeelle siirtymisestä 30-vuotiaissasi: Täydellinen opastus eläkkeelle siirtymiseen 30-somethings .)

Tallenna strategisesti

Tietäen, kuinka paljon sinun on tallennettava isn ' t tarpeeksi; sinun täytyy myös tietää missä laittaa se. Eläkesäästöjen ensimmäinen keskeytys on työnantajan eläkesuunnitelma, jos sinulla on yksi. Jos sinulla on esimerkiksi 401 (k) -palvelun käyttöoikeus, haluat maksimoida kyseisen tilin ensin ja siirtyä sitten perinteiseen tai Roth IRA: han. Solo 401 (k) tai SEP IRA on kaksi vaihtoehtoa itsenäisille säästäjille.

Jos Sinulla on korkea vähennyskelpoinen sairausvakuutussuunnitelma, jossa on terveydentilastili, sinun on myös annettava koko summa HSA: lle. Vaikka nämä tilit on suunniteltu käytettäväksi lääketieteellisiin kustannuksiin, ne voivat olla arvokas säästökalu nuoremmille työntekijöille, jotka suunnittelevat varhaista poistumista. Kun käännyt 65 vuotta, voit ottaa rahat HSA: lta mihin tahansa tarkoitukseen ilman rangaistusta, vaikka sinun on maksettava säännöllinen tulovero kaikista jakeluista. Tämä tekee siitä loistavan varmuuskopion, kun olet moninkertaistanut muut verotukselliset tilisi.

Bottom Line

Eläkkeelle siirtyminen ei ole jotain, mitä voit tehdä ilman selkeää etenemissuunnitelmaa siitä, mihin haluat mennä. Numero yksi sääntö on säästää, säästää ja tallentaa lisää, mutta siihen on enemmän. Kun olet realistinen siitä, kuinka paljon aikaa on säästettävä, kuinka paljon sinulla on realistisesti varaa säästää ja mitä kulut ovat, kun poistut eläkkeestä, voi auttaa sinua ohjaamaan sinut kohti lopullista määränpäätäsi.