Tapa, jolla 401 (k) toimii eläkkeesi jälkeen, riippuu siitä, mitä teet sen kanssa. Voit valita eläkkeelle siirtymisen (ja yrityksen sääntöjen mukaan) aloittavan pätevän jakamisen. Voit myös vaihtoehtoisesti sallia, että tilisi kertyy kertyneisiin tuloihin, kunnes sinun on aloitettava jakelumenetesi suunnitelmasi ehtojen mukaisesti.

Pätevät jakelut

Jos poistut eläkkeestä 59 vuoden ikävuoden jälkeen 5, IRS: n avulla voit aloittaa jakamiset 401 (k): sta ilman 10%: n varhaista peruuttamista koskevaa rangaistusta. Yrityksesi sääntöjen mukaan voit päättää säännöllisen jakauman muodossa jaksokuvana joko määräajaksi tai ennustetuksi elinajaksi tai ottaa käyttöön jaksottamattomia tai kertaluonteisia investointeja.

Kun käytät jakaumia 401 (k): sta, loput tilisi saldosi sijoitetaan aiempien määrärahojen mukaan. Tämä tarkoittaa sitä, että maksujen suorittamisajankohta tai kunkin maksun määrä riippuu sijoituskannan tehokkuudesta.

Jos käytät päteviä jakaumia perinteisestä 401 (k) -versiosta, kaikki jakaumat kuuluvat nykyisen tavallisen tuloverokannan mukaan. Jos sinulla on nimetty Roth-tili, olet kuitenkin jo maksanut tuloveroja maksuosuuksillesi, jotta heiltä ei kannettaisi verotusta peruutuksen yhteydessä. Rothin tilit mahdollistavat tulojen jakamisen verovapaiksi samoin, jos tilinomistaja on yli 59. 5 ja hänellä on ollut tili vähintään viisi vuotta (ks. 401 (k) Suunnitelmat: Roth tai Regular? ja Tietää säännöt Roth 401 (k) Rollover ).

Early Money: "Age 55 Rule"

Jos poistut - tai menetät työpaikkasi - kun olet 55-vuotias, mutta ei vielä 59. 5, voit välttää 10% rangaistus rahan ottamisesta 401 (k): sta. Tämä koskee kuitenkin juuri jätettyä työnantajaa 401 (k); rahaa, joka on vielä aiemmassa työnantajan suunnitelmassa, ei ole oikeutettu tähän poikkeukseen (eikä rahaa IRA: ssa).

Let It Lie

Sinun ei tarvitse ottaa jakeluasi tililtäsi heti eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Vaikka et voi jatkaa entisen työnantajan hallussa olevan 401 (k): n hallinnoimista, sinun on ylläpidettävä suunnitelmasi, jos sinulla on enemmän kuin 5 000 dollaria sijoitettuna. Kaikki alle 5 000 dollaria käynnistää kertakorvauksen, mutta useimmat eläkkeelle lähestyvät ihmiset saavat enemmän merkittäviä säästöjä.

Jos säästösi ei tarvitse säästää välittömästi eläkkeelle siirtymisen jälkeen, ei ole mitään syytä olla antamatta säästämisen jatkossakin ansiotuloja. Jos et ota mitään jakaumia 401 (k): sta, niin sinulta ei kanneta verotusta.

Vaaditut vähimmäisjakaumat

Vaikka sinun ei tarvitse aloittaa jakeluasi 401 (k) -tilastasi, kun lopetat työskentelyn, sinun on aloitettava tarvittavat vähimmäisjakaumat (RMD) viimeistään 1. huhtikuuta seuraavan vuoden jälkeen 70.5. Jotkin suunnitelmat voivat sallia jakauman jakautumisen siihen vuoteen, jona eläkkeesi elät, eläkkeelle 70-vuotiaana. 5, mutta se ei ole yleistä.

Jos odotat, että sinun on otettava RMD: t, sinun on aloitettava säännölliset ja jaksottaiset jakaumat, jotka lasketaan elinajanodotteen ja tilisi saldon perusteella. Vaikka voit peruuttaa enemmän joka vuosi, et voi vetää vähemmän kuin oman RMD.

Jos haluat jatkaa rakentamista

Jos haluat jatkaa eläkesäästöihinsä, mutta et voi osallistua 401 (k): iin, kun hän on poistunut työstäsi kyseisessä yrityksessä, voit halutessasi rullata tilisi IRA. Vaikka voit osallistua Roth IRAan niin kauan kuin haluat, et voi osallistua perinteiseen IRA-ohjelmaan, kun olet saavuttanut 70-vuotiaita. 5. Huomaa, että voit osallistua vain tuloihin kummallekaan IRA-tyypille - joten tämä strategia toimii vain, jos et ole jäänyt kokonaan eläkkeelle ja ansaitse vielä "verollista korvausta, kuten palkkoja, palkkoja, palkkioita, vinkkejä, bonuksia tai itsenäisen ammatinharjoittamisen nettotuloja", kuten IRS esittää. Et voi osallistua investoinneista tai sosiaaliturvatarkastuksesta saaduista rahoista, vaikka tietyt elatusmaksutyypit saattavat täyttyä.

Kun haluat suorittaa 401 (k): n uudelleenkohdentamisen, voit valita, että suunnittelijasi hallinnoivat säästöt suoraan uudelle tai olemassa olevalle IRA: lle. Vaihtoehtoisesti voit halutessasi jakaa jakelun itse. Sinun on kuitenkin talletettava rahat IRA: iin 60 päivän kuluessa, jotta tulojen verojen välttäminen ei onnistu. Perinteiset 401 (k) -tilit on siirrettävä perinteisiin IRA: iin, kun taas nimetty Roth-tilejä on tarkoitus rullata Roth IRA: ille.

Kuten 401 (k) jakaumat, perinteisestä IRA-levityksestä peritään tavanomainen tuloveroasteesi vuosi, jona teet jakelun. Roth IRA: n irtisanomiset ovat täysin verovapaita, jos ne otetaan 59-vuotiaana. 5 ja jos olet antanut Roth IRA: lle vähintään viisi vuotta. IRA: ille sovelletaan samoja RMD-määräyksiä kuin 401 (k) s ja muut työnantajan sponsoroimat eläkejärjestelyt.

Bottom Line

Säännöt, jotka ohjaavat mitä voit tehdä 401 (k): lla eläkkeelle jäämisen jälkeen, ovat hyvin monimutkaisia, sekä IRS että suunniteltu yritys. Pyydä lisätietoja yrityksenne suunnitelinjasta ja yritä puhua myös taloudellisen neuvonantajan kanssa ennen lopullisten päätösten tekemistä.