Onko mahdollista vetää eläkkeelle miljonääri ilman 401 (k) suunnitelmaa? On totta, että 401 (k) voi olla äärimmäisen tehokas työkalu eläkkeelle siirtymisen säästämiseksi. Kuitenkin Pew Charitable Trustsin tutkimukset osoittavat, että 42 prosentilla työntekijöistä ei ole pääsyä työnantajansa kautta. Vähemmän kuin puolet osallistuu 58 prosenttiin.

Jos tavoitteena on eläkkeelle siirtyminen miljonääriin, mutta säästäminen 401 (k): ssa ei ole vaihtoehto, sinun täytyy työskennellä hieman vaikeampaa tavoittaa kohde. Onneksi on olemassa joitain säästövaihtoehtoja, joita voit käyttää kasvattamaan seitsemän hengen eläkepesän muna.

Aloita IRA

Yksilöllinen eläkesäästötili (IRA) on yksi ilmeisimmistä tavoista irrottaa miljoona dollaria eläkkeelle. Perinteinen IRA mahdollistaa verovähennyskelpoiset maksut. Teidän irtotavaranne verotetaan normaalissa tulotasossa eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.

Roth IRA: n avulla voit maksaa verojen jälkeen dollaria. Et saa vähennystä maksuosoitteistasi, mutta voit vetää veronluovutuksesi heti eläkkeelle jäämisen jälkeen. Vuoden 2017 vuotuinen maksuraja molemmille suunnitelmille on 5 500. Voit lisätä ylimääräisen 1 000 dollarin, jos olet vähintään 50-vuotias. (Katso lisätietoja kohdasta Roth vs. perinteinen IRA: mikä sopii sinulle? )

Joten miten voit pankkia miljoona dollaria IRA: n kanssa? Se on itse asiassa melko yksinkertainen. Aloita aikaisin ja tallenna johdonmukaisesti. Joku, joka säästää 5 500 dollaria vuodessa Roth IRA: ssa 25-vuotiaana, olisi $ 1. 1 miljoonaa säästyi 65-vuotiaana, olettaen 7 prosentin vuotuisen tuoton. Odottamatta, kunnes 35 aloittaisi tallennuksen, toisaalta se pienentää saldon 555 000 dollariin ja muuttuu.

Terveyden säästötili

Jos et usko, että voit saada miljoona dollaria pelkästään säästämällä pelkästään IRA: sta, terveydenhoitosäästötili (HSA) on salaisuus, jolla voit lisätä eläkesäästämääsi. Vaikka nämä tilit on suunniteltu käytettäväksi terveydenhuollon kustannuksiin, ne voivat olla arvokas tulonlähde eläkkeelle jäämisen jälkeen.

HSA: n maksuosuudet ovat vähennyskelpoisia, vaikka et erotella niitä. Vuodesta 2017 henkilö, jolla on yksilöllinen kattavuus korkeasti vähennettävissä olevassa sairausvakuutussuunnitelmassa, voi siruttaa 3 400 dollaria (tai 3 dollaria 350: een vuonna 2016). Perheiden kattavuusraja on molemmilla vuosilla 6, 750 dollaria. Alle 55-vuotiaat ja sitä vanhemmat ovat kasvaneet 1 000 dollaria vuonna 2017. Miten tämä lisää eläkesäästämiisi? Yllättäen, enemmän kuin luulet, jos onnistut pysymään terveinä.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on yksilöllinen kattavuus ja osallistut vuosittain kokonaisuudessaan $ 3, 350. Sinulla on vuosittain 200 dollaria sairauskuluissa ja rahoitat HSA: n 30 vuotta. Viiden prosentin tuottoprosentilla sinulla olisi lähes 220 000 dollaria lisättäväksi eläkkeelle. Jos sinulla on perhesuunnitelma ja korotat vuotuiset säästöt 6, 750 dollariin, tilisi kasvaisi yli 450 000 dollariin.

Voit nostaa rahaa HSA: sta verovapaan ja rangaistuksetta sairauskulut. Mitä et ehkä tiedä on, että eläkkeellä voit myös nostaa rahaa muuhun kuin terveydenhoitoon ilman verorangaistusta. Kun olet osunut 65, voit käyttää HSA: n varoja mistä tahansa syystä. Sinä maksat vain tavallisen tuloveron näille jakeluille. Harkitse verotettavaa sijoitustiliä Jos maksat IRA: n ja HSA: n, verotettava investointitili on toinen vaihtoehto harkita verotettavaa sijoitustiliä

. Vaikka nämä tilit eivät tarjoa mitään verotuksellisia etuja, kuten vähennyskelpoisia maksuja tai verovapaan kasvun, sinulla on ammuttu parempien tuottojen ansaitsemiseen kuin maksamalla ylimääräistä rahaa tavalliseen säästötiliin.

Voit säästää niin vähän tai yhtä paljon kuin haluat verotettavassa tilissä ja sijoittaa esimerkiksi varastoihin, joukkovelkakirjoihin, sijoitusrahastoihin, arvopaperikaupparyhmiin ja kiinteistösijoitusyhtiöihin (REIT). Muista vain, että näistä sijoituksista saatavat tulot ovat luovutusvoitoveroa. Jos aiot ostaa ja pitää investointeja, sinun on suunniteltava eteenpäin, miten tämä voisi vaikuttaa verovelvollesi eläkkeelle siirtymiseen.

Bottom Line

Ei päästä käsiksi 401 (k): iin on jotain takaiskua, mutta se ei tarkoita, ettet voi vetää eläkkeelle miljonääriä. Hyödyntää muita säästö- ja investointisuunnitelmia voi pitää sinut ajan tasalla nauttia haluamasi eläkkeelle. Varmista vain, että ymmärrät säännöt siitä, kuinka paljon voit säästää ja miten maksuja verotetaan alaspäin.