Meistä on tullut innoissaan maksimoida 401 (k) -suunnitelmamme tai vastaava työkyvyttömyyseläkkeemme ajoneuvo, joka on paras tapa säästää eläkkeelle. Tämä on varmasti hyvä neuvonta. Kuitenkin viime vuosina on tullut toinen eläkesäästämisajoneuvo, joka voi jopa olla parempi kuin 401 (k): terveydenhuollon säästötili (HSA).

HSA: ta voidaan käyttää vain yhdessä korkean vähennyskelpoisen sairausvakuutussuunnitelman kanssa, jossa vähennys on vähintään 1 300 dollaria yksilölle ja 2 600 dollaria perheelle. Tällaisia ​​terveystoimenpiteitä tarjoavat noin 43 prosenttia työnantajista juuri nyt.

Lue, miksi useimmissa tapauksissa 401 (k): n sijasta HSA: n sijasta eläkkeelle jääminen säästää paljon järkeä. (Lisätietoja: HSA: n käyttö eläkkeelle. )

Eläkkeelle siirtyneet korkeat kustannukset

Fidelity Investmentsin viimeisimmässä eläkesäätiön kustannuslaskelmassa se laskee, että kustannukset kun molemmat puolisot ovat 65-vuotiaita, on 245 000 dollaria. Tämä on 220 000 dollaria vuonna 2014. Tämä numero sisältää Medicare-hinnan ja 20 prosenttia kustannuksista, joita Medicare ei kata, mutta se ei sisällä hammaslääkärin kustannuksia eikä pitkäaikaishoitovakuutusta.

HSA: ssa vangitut varat voivat auttaa tällaisten skyrocketing-kustannusten kanssa. Pätevät maksut, joihin voidaan tehdä verovapaita HSA-nostoksia, ovat:

• Sairausvakuutusvakuutus ja vähennyskelvot
• Useimmat lääketieteen ja hammashoitokulut
• Visiohoito
• Lääkeaineet ja insuliini
• Medicare-palkkiot
• Osa veropohjaisesta pitkäaikaishoidosta

Wall Street Journal, äskettäin julkaistun tarinan mukaan "HSA: t ovat" verotuksellisesti edullisimman tilin käytettävissä ", sanoo Pinnacle Advisory Groupin talouspäällikkö Michael Kitces Inc., Columbia, Md. "Käyttämällä yhtä säästääksesi eläkkeelle siirtymisen hoitokustannuksia on parempi strategia kuin eläkkeelle siirtymistä", hän sanoi. (Katso lisää: 7 tapaa vähentää terveydenhuollon kustannuksia eläkkeelle ) HSA Tax Savings

Kuten perinteiseen 401 (k) -tiliin, maksuosuudet HSA: lle tehdään ennen veroja, mikä vähentää liittovaltion ja valtion tuloveroa. Toisin kuin 401 (k), HSA: n maksut, jotka suoritetaan palkanlaskennan kautta, eivät kuulu FICA-verojen piiriin.

Lisäksi HSA: n myötä maksettu raha kasvaa verotuksettomasti, kuten 401 (k): n, mutta jos se peruutetaan kattaakseen pätevät lääketieteelliset kulut, rahaa ei veroteta otettaessa, samoin kuin perinteisten 401 (k) -tileillä. e ei myöskään vaadita vähimmäisjakaumia käsitellä 70-vuotiaana.

HSA: n valmistus

Ihannetapauksessa asiakkaasi rahoittavat HSA: ta samalla, kun he työskentelevät ja jättävät varat yksin kasvamaan veroa ennen kuin eläkkeelle tarvitaan. He maksavat myös muista lähteistä maksetut lääkärikulut, kun he ovat vielä töissä.

Kun he saavuttavat eläkeiän, asiakkaat käyttäisivät HSA: n rahaa maksamaan kaikki sairausvakuutusmaksut, mukaan lukien Medicare. He voisivat käyttää rahaa esimerkiksi kattamaan pätevät lääketieteelliset ja hammaslääketieteelliset kulut verotuksettomasti. Jos heillä on tarpeeksi hyvää kasaa rahaa HSA: ssa, he voivat käyttää heidän sosiaaliturvaansa ja muita eläkesäästöjään kattamaan muut eläkemenot.

Asiakkaille, joille tämä HSA-strategia toimii hyvin, taloudelliset neuvonantajat voivat auttaa sijoittamaan rahaa pitkällä aikavälillä kasvuun, kunnes eläkkeelle siirtyminen perustuu ikään ja aikajaksoon. Tämä voi tarkoittaa sitä, että asiakkaiden on ehkä siirrettävä rahaa HSA: lle työnantajan tarjoamien vaihtoehtojen ulkopuolella, jos tarjolla olevat sijoitusvaihtoehdot eivät vastaa heidän tarpeitaan.

Vuoden 2016 maksuosuudet ovat $ 3, 350 vuodessa yksilöille ja $ 6, 750 perheille, joista toinen $ 1 000 sallitaan 55 vuotta täyttäneille.

Lisäksi monet työnantajat osallistuvat rahaa työntekijöiden HSA: eihin, koska he säästävät rahaa palkkioihin työntekijöille, jotka menevät korkean vähennyksen piiriin suunnitella reitti. Nämä työnantajamaksut ilmoitetaan muina kuin verotettavina palkkina työntekijän W-2: lle kyseisenä vuonna. muissa tapauksissa, saattaa olla järkevämpää, että ihmiset käyttävät HSA-dollareitaan ennen eläkkeelle siirtymistä eikä maksa lääketieteellisiä laskujaan myöhemmin verojen jälkeen. HSA: ta voidaan käyttää myös verosuunnittelustrategiana, jossa asiakkaat saattavat kasvattaa lääketieteellisiä pätevyyttä aiheutuvia lääketieteellisiä kustannuksia yhdeksi vuodeksi ja hyödyntää HSA: ta verottomiin varoihin verrattuna muihin eläkevastuisiin tileihin, jotka aiheuttaisivat verotettavaa tuloa. Riippumatta siitä, päättävätkö asiakkaat sallimaan tilin rakentamisen työvuosiensa aikana ja toimimaan lisäeläkerahastoina - riippumatta siitä, käyttävätkö heitä joitain tai kaikkia näitä dollareita kattamaan nykyiset sairauskulut - vero taukot yksinään hyödyntävät HSA: ta niille, jotka ovat oikeutettuja pakottaviin valintoihin.

Bottom Line

Terveyssäästötilit ovat erinomainen eläkesäästämismahdollisuus monille ihmisille, jotka lähestyvät työelämän jälkeistä elämänvaihetta. Strategia on, että rahoitusneuvojat pitävät asiakkaita, jotka voivat hyötyä ja olla oikeutettuja. Tämä on hyvä tapa säästää veroja, kun asiakkaat säästävät ja hyvä tapa varata rahaa kattamaan terveydenhuollon kasvavat kustannukset eläkkeelle siirtymisessä. (Katso vastaavia lukuja:

Miten ja milloin käyttää HSA-rahastoja.

)