Terveydenhoitosäästötilit ovat verotuksellisia säästötilejä, joiden tarkoituksena on auttaa ihmisiä, joilla on korkeat vähennyskelpoiset terveystussuunnitelmat (HDHPs), maksaa out-of-pocket sairauskuluista. Vaikka nämä tilit ovat olleet saatavilla vuodesta 2004, liian vähän amerikkalaisia ​​hyödyntää niitä. Työntekijähyötyjen tutkimuslaitoksen (EBRI) heinäkuussa 2015 julkaiseman raportin mukaan noin 17 miljoonalla ihmisellä oli HSA-tukikelpoiset sairausvakuutussuunnitelmat vuonna 2014, mutta vain 13,8 miljoonaa kyseisestä numerosta oli avannut HSA: n.

Lisäksi HSA: n henkilöt olivat keskimäärin vain 1 dollarin ja 933: n välillä, kun otetaan huomioon, että vuonna 2016 sallittu vuotuinen maksuosuus on 3, 350 dollaria niille, joilla on itsetuhoiset terveyttä koskevat suunnitelmat ja 6 dollaria, 750 perheen kattaville. Lisäksi tasapaino voidaan siirtää vuosi vuodelta ja voi liikkua kanssasi työstä toiseen. Sinulla ei ole laillisesti velvollisuutta "käyttää sitä tai menettää sitä", kuten joustavaa kulutustiliä (FSA). (Katso

Terveyden säästöt ja joustavat menotilit .) Lisäksi vain 6 prosenttia HSA: sta oli sijoitustileissä. EBRI totesi, että lähes kukaan ei anna maksimiarvoa, ja lähes kaikki ottavat nykyiset jakelut maksamaan sairauskuluja.

Kaikki tämä tarkoittaa sitä, että kuluttajat, joilla on HSA: ta ja kuluttajat, jotka ovat oikeutettuja HSA: eihin mutta eivät ole avannut niitä, jäävät uskomattomalle vaihtoehdolle myöhempien vuosien rahoittamiseen. On aika aloittaa uusi suuntaus.

Miksi käyttää HSA: ta eläkkeelle?

HSA: n kolminkertainen veroetu, joka on samanlainen kuin perinteinen 401 (k) -suunnitelma tai IRA, tekee siitä huippuluokan tapaa säästää eläkkeelle.

1. HSA: n maksuosuudet (jotka voidaan tehdä palkkojen vähennysten ja omien varojen avulla) ovat verovähennyskelpoisia, vaikka et erotella niitä. Lisäksi työnantajan antamia maksuja ei tarvitse laskea osana verotettavaa tuloa.

2. Tilisi saldo kasvaa verottomaksi. Ansaitut korot, osingot tai myyntivoitot ovat maksamatta.

3. Pätevien lääketieteellisten kulujen peruuttaminen on verotonta. Tämä on keskeinen tapa, jolla HSA ylittää perinteisen 401 (k) tai IRA: n kuin eläkeajoneuvo, koska kun aloitat varojen vetämisen näistä suunnitelmista, maksat tämän rahan tuloverot riippumatta siitä, kuinka varoja käytetään käytetty. Parempi: Toisin kuin 401 (k) tai IRA, HSA ei vaadi tilinomistajaa aloittamaan varojen peruuttamista tiettynä iässä. Varat voivat jäädä koskemattomiksi niin kauan kuin haluat, vaikka et voi enää osallistua, kun saavutat 65 vuotta ja olet oikeutettu Medicareon.

Jotta voit saada HSA: n, sinulla on oltava korkeasti vähennettävissä oleva terveyttä koskeva suunnitelma eikä mikään muu sairausvakuutus. Kuluttajilla on tärkeä huolenaihe etukäteen hyväksyttyjen tuottajaorganisaatioiden (Health Care Organization, HMO) tai terveydenhuollon ylläpitämisjärjestön (HMO) suunnitelmasta ja korkean vähennyskelpoisen terveydenhuollon suunnitelman valitsemisesta sen sijaan, että heillä ei ole varaa sairauskuluihinsa.Vuosina 2015 ja 2016 HDHP: llä on omavastuuvakuutus vähintään 1 300: lla itsenäiseen kattavuuteen ja 2 600 dollaria perheen kattavuuteen. Riippuen kattavuudestasi, vuotuiset out-of-pocket -kulut voivat nousta jopa 6,450 dollaria vuonna 2015 tai 6, 550 vuonna 2016 itsenäisen kattavuuden - eli 12, 900 vuonna 2015 ja 13, 100 vuonna 2016 perheen kattavuus - HDHP: n alla. Tämä voi olla yksi syy, jonka nämä suunnitelmat ovat yllättävän suosittuja varakkaiden perheiden keskuudessa, jotka hyötyvät verotuksellisista eduista ja joilla on varaa (ks.

High-Income Hyödyt terveyssäästötililtä ). Fidelityn mukaan pienemmästä vähennyskelpoisesta suunnitelmasta, kuten PPO: sta, saattaa maksaa enemmän kuin 2 000 dollaria vuodessa korkeammissa palkkioissa, koska maksat ylimääräistä rahaa riippumatta siitä, kuinka paljon sairauslaskennasi sinä vuonna . HDHP: n avulla menot vastaavat entistä paremmin nykyisiä terveydenhuoltotarpeitasi. (Tietenkin, jos olet tilanteessa, jossa tiedät, että terveydenhuollon kustannukset ovat todennäköisesti korkeat - nainen, joka aikoo synnyttää esimerkiksi tai kroonisen sairauden kaltaisen henkilön - suuri vähennys ei välttämättä ole paras valinta sinulle.) Myös HDHP kattavat kokonaan ennaltaehkäisevät palvelut. Joten HDHP voisi olla budjetoivampaa kuin luulet - varsinkin kun pidätte sen etuja eläkkeelle siirtymisessä. Katsotaanpa, kuinka voit käyttää HSA: n ominaisuuksia helposti ja tehokkaammin rahastasi eläkkeelle. ( Säilytyssäännöt .)

Enintään ikä 65 Kuten yllä mainittiin, HSA: n maksuosuudet ovat verovähennyskelpoisia ennen käännät 65: n ja hyväksytään Medicare. Osallistumisrajat ovat $ 3, 350 (vain itsenäinen kattavuus, se nousee $ 3 400: een vuonna 2017) ja $ 6,750 (perhetapahtuma) sisältävät työnantajan maksut, joten jos sinulla on omaehtoinen terveydenhuolto ja työnantajasi koittaa $ 1, 000, voit lisätä vielä 2, 400 dollaria vuonna 2017. Maksujen raja-arvot säädetään vuosittain inflaatiota varten; koska inflaatio on tällä hetkellä alhainen, ne pysyvät muuttumattomina vuonna 2017, lukuun ottamatta yhtä poikkeusta. Jos sinulla on HSA ja olet 55 tai vanhempi, voit tehdä ylimääräisen "catch-up" -annoksen, joka on 1 000 dollaria vuodessa, ja puoliso, joka on 55 tai vanhempi, voi tehdä samoin, edellyttäen että kukin on oma HSA-tili. Perheesi vuosittainen maksuosuus voi olla enintään 8, 750 dollaria.

Voit osallistua enimmäismäärään tuloistaan ​​riippumatta ja koko maksuosuus on verovähennys. Voit jopa osallistua vuosina, jolloin sinulla ei ole tuloja. Voit myös osallistua, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja.

ja

10 itsenäisen ammatinharjoittajan verotukselliset edut . "Ennen 65-vuotiaiden maksujen maksaminen mahdollistaa säästämisen yleisten eläkemaksujen takia kulut. Vaikka et saisi verovapautusta, se antaa eläkkeelle pääsyn enemmän resursseja yleisten elinkustannusten rahoittamiseen ", kertoo Mark Hebner, perustaja ja presidentti, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia ja kirjailija "Index Funds: 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille. " Älä käytä maksuja Tämä voi kuulostaa vastaisilta, mutta tarkastelemme HSA: ta ensisijaisesti sijoitusvälineenä. Hyväksytty, HSA: n perusajatuksena on antaa ihmisille korkean vähennyskelpoisen terveyttä koskevan suunnitelman verohelpotukseksi, jotta heidän tasavertaiset lääketieteelliset kulut olisivat helpommin hallittavissa.

Mutta tämä kolminkertainen verotuksellinen etu tarkoittaa sitä, että paras tapa käyttää HSA: ta on kohdella sitä investointityökaluna, joka parantaa taloudellista kuvaa eläkkeelle siirtymisen aikana. Ja paras tapa tehdä se on, ettet koskaan käytä HSA: n maksuja työkausiasi ja maksa käteistä taskuasi lääketieteellisistä laskuista. Toisin sanoen ajattele HSA: n maksuosuuksia samalla tavalla kuin ajattelet muille eläkesäilytöillemme: koskettamatta kunnes eläkkeesi jää. Muista, että IRS ei vaadi sinua tekemään jakeluasi HSA: stasi joka vuosi, ennen eläkkeelle siirtymistä tai sen aikana.

Jos sinun on ehdottomasti käytettävä osaa maksuista ennen eläkkeelle siirtymistä, varmista, että käytät heitä pätevyysteknisiin kustannuksiin. Nämä jakaumat eivät ole verollisia. Jos olet joutunut maksamaan rahaa mihinkään muuhun ennen kuin olet 65, maksat 20%: n rangaistuksen ja maksat myös näistä varoista tuloveroa.

Tee panoksesi viisaasti

Tärkeää maksamattomien panosten maksimoimiseksi on tietysti sijoittaa heidät viisaasti. Sijoitusstrategiasi pitäisi olla samanlainen kuin muille eläkesäätiöille, kuten 401 (k) -suunnitelmalle tai RA: lle. Päättäessäsi, miten sijoitat HSA: n omaasi, kannattaa ottaa huomioon koko salkkusi, niin että koko hajautusstrategia ja riskiprofiili ovat sinne, missä ne haluat (katso

Eläkejärjestely: Asset Allocation and Diversification

). .

Työnantajasi voi auttaa sinua avaamaan HSA: n tietyn järjestelmänvalvojan kanssa, mutta sinun on valittava, mihin rahat sijoitetaan. HSA ei ole yhtä rajoittava kuin 401 (k); se on enemmän kuin IRA. Koska jotkut järjestelmänvalvojat antavat vain rahan asettamisen säästötilille, jossa voit tuskin ansaita mitään etua, varmista, että ostat suunnitelman, jossa on korkealaatuisia ja edullisia sijoitusvaihtoehtoja, kuten Vanguard- tai Fidelity-varoja. kuinka paljon voisit päätyä? Tehdään yksinkertainen matematiikka, jotta voimme nähdä, miten tämä HSA: n säästö- ja investointistrategia kykenee maksamaan. Käytämme jotain lähellä parhaaseen mahdolliseen skenaarioon ja sanotaan, että olet tällä hetkellä 21, annat suurimman sallitun panoksen vuosittain itsetuhoiselle suunnitelmalle, ja annat sen joka vuosi, kunnes olet 65. Oletamme että sijoitat kaikki rahoitusosuutesi ja sijoitat automaattisesti kaikki tuotot osakemarkkinoilla, ansaitsen keskimäärin 8 prosentin vuosituoton ja että suunnitelmallasi ei ole palkkioita. Eläkkeelle siirtymisen aikana HSA: lla olisi yli $ 1. 2 miljoonaa.

Entä varovaisempi arvio? Oletetaan, että olet nyt 40-vuotias ja aseta vain 100 dollaria kuukaudessa, kunnes olet 65-vuotias ja ansaitse keskimäärin 3%: n vuosituotto.Pääset silti lähes 45 000 dollaria eläkkeelle. Kokeile online-HSA-laskinta, jolla voit leikkiä omaan tilanteeseesi.

Maksimoi HSA-omaisuutesi eläkkeelle

Seuraavassa on joitain vaihtoehtoja kertyneiden HSA-maksujen ja sijoitustuottojen käytöstä eläkkeelle. Muista, että pätevien lääketieteellisten kulujen jakautuminen ei ole verotettava, joten haluat käyttää rahaa yksinomaan näihin kuluihin, mikäli mahdollista. Ei vaadita vähimmäisjakaumia, joten voit pitää rahat sijoitettuna, kunnes tarvitset sitä.

Jos joudut käyttämään jakaumia toiseen tarkoitukseen, ne ovat veronalaisia. Kuitenkin 65-vuotiaana, sinun ei tarvitse velkaa 20 prosentin rangaistusta. HSA-varojen käyttäminen muuhun kuin pätevään lääketieteelliseen kulutukseen on yleensä vähemmän haitallista taloudelle, kun olet saavuttanut eläkeiän, koska saatat olla alhaisempi veroluokka, jos olet lopettanut työskentelyn, lyhentää työtunteja tai muuttanut työpaikkoja. Tällä tavoin HSA on tosiasiallisesti sama kuin 401 (k) tai mikä tahansa muu eläkesäästötili, jolla on yksi keskeinen ero: rahaa ei tarvitse vetää 70 vuotiaana. 5. Joten sinun ei tarvitse huolehtia säästää liikaa HSA: stasi eikä pysty käyttämään sitä tehokkaasti

.

Peruutukset: Kaikki on aikataulussa

Odottamalla mahdollisimman pitkään HSA: n omaisuuden käyttämistä, maksat mahdolliset sijoitustuotot ja anna itsellesi mahdollisimman paljon rahaa työssään. Haluat myös harkita markkinoiden heilahteluja jakaumia tehdessä, samoin kuin jakattaessa joltakin sijoitustililtä. Sinun on luonnollisesti vältettävä sijoitusten myyntiä tappiolliseksi sairauskulujen maksamiseksi. Valitse edunsaaja

Kun avaat HSA: n, sinua pyydetään nimeämään edunsaaja, jolle kaikki tilillä olevat varat tulevat kuoleman jälkeen. Paras valitsemasi henkilö on puolisosi, koska hän voi periä saldon verottomana. (Kuten muidenkin edunsaajien kanssa tehdyissä sijoituksissa, sinun on kuitenkin syytä tarkistaa nimesi ajoittain, koska kuolema, avioero tai muut elämän muutokset voivat muuttaa valintojasi.) Jokainen, jolle lähdet HSA: sta, on verotettava suunnitelmaan markkina-arvoa, kun ne perivät sen. Suunnittelun ylläpitäjällä on etuoikeuslomake, jonka voit täyttää muodollisen valinnan.

ja

virheet eläkkeensaajan nimittämisessä

.) Maksetaan Medicare- ja pitkäaikaishoidon vakuutusmaksu eläkkeelle > Joitakin yleisiä lääketieteellisiä kuluja, jotka saattavat haluta käyttää HSA-saldoa eläkkeelle maksamiseen, ovat mm. Piilolinssejä, hampaiden puhdistusta, hammaslääketieteellisiä täyttöjä, silmätarkastuksia, silmälaseja, kuulolaitteita, sairaalaerotuksia, reseptilääkkeitä, terapiaa, pyörätuoleja ja X- säteiltä. Voit myös käyttää HSA-saldosi maksamaan kotona hoidosta, eläkkeellepalkkioista elinikäisen hoidon, pitkäaikaishoidon, hoitokodin, aterioiden ja majoituksen, jotka ovat välttämättömiä lääketieteellisen hoidon saamiseksi kotona.Voit jopa käyttää HSA: nne sellaisia ​​muutoksia varten, jotka tekevät kotisi helpommaksi käyttää ikääsi, kuten sisäänkäynti- tai poistumisrappeja, nappareita ja kaiteita. "HSA-rahan käyttäminen sairauskulujen ja pitkän aikavälin hoitovakuutuksen maksamiseen eläkkeelle siirtyessä on suuri hyöty sijoittajille, koska verovapaus on myönnetty jommallekummallekin rahastolle tehdystä nostosta. Toisin sanoen se on kustannustehokkain tapa rahoittaa nämä kulut, koska ne tarjoavat sijoittajille korkeimman verotuksen jälkeen arvon, "Hebner sanoo. (Katso 20 lääketieteellistä kulua, jota et tiennyt, voi vähentää

ja IRS: n julkaisua 502, lääketieteellisiä ja hammashoitokustannuksia.) Huomaa myös, että on olemassa rajoituksia siitä, kuinka paljon voit maksaa verovapaan pitkän aikavälin hoitovakuutus, joka perustuu ikään. Napsauta tästä saadaksesi lisätietoja.

Korvaa itsellesi aikaisemmat kustannukset HSA ei vaadi sinua jakamaan jakelua, joka korvaa itsesi samana vuonna, kun aiheutat tietyn lääketieteellisen kustannuksen. Keskeinen rajoitus on se, että et voi käyttää HSA-saldoa korvaamaan itse lääketieteellisiä kuluja ennen tilin määrittämistä. Joten säilytä kuitit kaikista terveydenhuollon kuluista, jotka maksat taskuun sen jälkeen, kun olet luonut HSA: n. Jos myöhemmässä vaiheessasi löydät itsesi enemmän rahaa HSA: ssa kuin tiedät mitä tehdä, voit käyttää HSA-saldoasi korvaamaan itsesi aikaisemmista kuluista.

Varoitukset Tässä artikkelissa kuvatut strategiat perustuvat liittovaltion verolainsäädäntöön. Useimmat valtiot noudattavat liittovaltion verolainsäädäntöä, kun on kyse HSA: sta, mutta sinun ei ehkä. Kirjoittamisen ajankohtana Alabama, Kalifornia ja New Jersey verovelvolliset HSA-maksuosuudet sekä New Hampshire ja Tennessee vero-HSA-tulot. Vaikka asuisitte tilassa, joka veloittaa HSA: ta, saat kuitenkin edelleen liittovaltion verotukselliset edut. Joissakin osavaltioissa on esitetty, mutta ei hyväksytty, laskut, joilla muutetaan verolainsäädäntöä vastaamaan HSA: n liittovaltion kohtelua. Näiden suunnitelmien verotus voi muuttua tulevaisuudessa joko valtion tai liittovaltion tasolla. Suunnitelmat voitaisiin jopa eliminoida kokonaisuudessaan, mutta jos näin tapahtuu, me todennäköisesti näkisimme ne suurimmaksi osaksi olemassa oleville tilinomistajille, kuten Archer MSA: ille. Bottom Line

Kuluttajille, jotka valitsevat suuresti vähennyskelpoisen terveyttä koskevan suunnitelman, terveydenhuollon säästötiliä on suurelta osin unohdettu investointityökaluksi, mutta sen kolminkertainen verotuksellinen etu tarjoaa erinomaisen tavan säästää, investoida ja ottaa jakeluja maksamatta veroja. Kun seuraavan kerran olet valinnut sairausvakuutus suunnitelma, tutkia tarkemmin, onko suuri vähennyskelvoton terveyteen suunnitelma voi toimia sinulle. Jos näin on, avaa HSA ja aloita osallistuminen heti, kun olet oikeutettu. Maksimoimalla maksuosuutesi, sijoittamalla ne ja jättämällä tasapaino koskemattomaksi eläkkeelle siirtymisen jälkeen luodaan merkittävä lisäoma muihin eläkkeisiin. (Katso lisätietoja

Unohda 401 (k) s: Aseta seuraava säästöpankki tässä

.)