Tuntuuko sinusta, että sinulla ei ole tarpeeksi rahaa säästääksesi hätätilanteita ja säästää myös eläkkeelle siirtymistä varten? Jos pidät rahat pankkitilillesi, se on helposti saatavilla, jos tarvitset yhtäkkiä käteistä autosi korjaamiseen, uuden ilmastointilaitteen hankkimiseen tai työttömyyden hoitamiseen. Mutta jos laitat sen eläkkeesi tilillesi, et voi koskettaa sitä, kunnes saavut eläkkeelle siirtymisikä.

Hyviä uutisia: Roth IRA: n usein huomaamaton piirre voisi ratkaista ongelmasi. Jollei tulorajoille, voit siirtää niin paljon kuin $ 5, 500 hätärahastasi Roth IRA: han. Jos olet naimisissa, sinä ja puolisosi voivat osallistua yhteensä 5 500 dollaria, yhteensä 11 000 dollaria. Katso, oletko oikeutettu Roth IRA: han, tutustu tähän Roth IRA-laskimeen. Voit peruuttaa maksuja milloin tahansa; se on vain Rothin sijoitustuloja, joka on säilytettävä tilissäsi, kunnes olet 59. 5 Jos haluat välttää 10%: n rangaistuksen. Roth IRA: t tarjoavat tämän joustavuuden, koska olet jo maksanut veroa maksuista, toisin kuin perinteiset IRA-maksut, joista et ole vielä maksanut veroja.

Älä unohda tehdä tämän vuoden panosta - se on tilaisuus, jota et koskaan palaa. Tässä on seitsemän vinkkejä Roth IRA: n käyttämiseen hätärahastoon.

1. Ymmärtää, miksi olet tekemässä sitä.

Roth IRA: n säästämisen etuna on, että et menetä rajoitettua tilaisuutta tehdä kyseisen vuoden eläkkeellepano. Voit osallistua vain muutamia tuhansia dollareita Roth IRA: han vuosittain, ja kerran vuodessa kuluu ilman, että olet mukana, menettää tilaisuuden tehdä tämä maksu ikuisesti.

Mutta mitä enemmän olet varannut eläkkeelle ja sitä aikaisemmin teet niin, sitä paremmin. Useimpien ihmisten ei tarvitse palata myöhemmin ja vetää rahat pois heidän Rothista, mikä tarkoittaa, että heillä on enemmän säästöjä eläkkeelle. Ja pahimmassa tapauksessa, että sinun on otettava rahat ulos, voit tehdä sen ilman rangaistusta.

"Roth IRA: t pysyvät maan joustavimmilla eläkevakuutuksilla", sanoo Hyde Park Wealth Managementin toimitusjohtaja Jeff S. Vollmer Cincinnatiissa.

Näiden varojen käyttö on kuitenkin melkein viimeinen keino.

Matt Becker, palkkio-todistetun rahoitussuunnittelija ja momanddadmoney-kirjailija. com, huomauttaa, että et halua peruuttaa Roth IRA: n maksuja vähäisiin hätätilanteisiin, kuten autojen korjauksiin tai pieniin lääketieteellisiin laskuihin; sinun pitäisi pitää tarpeeksi säästöjä näihin tapahtumiin. Rothin IRA-hätärahastoesi pitäisi olla suurempia hätätilanteita, kuten työttömyyttä tai vakavaa sairautta.

Rothin maksuosuuksien peruuttaminen on parempi vaihtoehto kuin luottokorttiluottojen korottaminen, mutta se ei saisi olla ainoa hätärahastoasi.

2. Vain peruuttaa maksuosuudet

Avain käyttää Roth IRAa hätärahastoon on välttää investointitulojen peruuttaminen. Voit peruuttaa maksuja milloin tahansa ilman rangaistusta, jos peruutat ansiot ennen 59 ikävuotta. 5, maksat 10%: n sakot. Tämän säännön noudattaminen on yksinkertainen: älä vedä pidemmälle kuin olet asettanut.

Jos sinun on peruutettava maksuosuudet, voit maksaa itsesi takaisin ja säilyttää Rothin maksuosuuden tuona vuonna, jos työskentelet nopeasti.

"Jos hätätilanne osoittautuu lyhyen aikavälin kassavirtaongelmaksi, joka ratkaistaan ​​nopeasti, [voit] antaa rahat takaisin Roth IRA: lle 60 päivän kuluessa tämän tilin palauttamiseksi", sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Scott W O'Brien, WorthPointe Wealth Managementin varallisuudenhoidon johtaja Austinissa, Texasissa.

3. Älä Invest Emergency Fund Rahaa.

"On tärkeää, ettet investoi Rothin osaa, joka on omistettu hätärahastoosi", toteaa Austinissa, Texasissa, merkittävän taloudellisen suunnittelun perustaja Garrett M. Prom. "Nämä varat ovat hätätilanteita, jotka useimmissa tapauksissa ovat Jos työpaikkahäviö on osa talouden laskusuhdanne, sinun täytyy myydä sijoituksia, yleensä tappiollisesti. "

Roth IRA: n osuutesi, jota haluat käyttää hätärahasesi osana, t kuuluvat varoihin, joukkovelkakirjalainoihin tai sijoitusrahastoihin, kuten tyypilliseen eläkkeeseen, ja se kuuluu jotain nesteellistä, joka silti ansaitsee hieman kiinnostusta, mutta voi peruuttaa hetken irtisanomisen menettämättä päämiehenä.Ja Ally Bankilla on esimerkiksi IRA säästötiliä, joka maksaa tällä hetkellä 0. 87%: n korot.

Säästötilin voitot kasvavat Rothissa ilman, että sinun on maksettava veroja vuosittain, kuten tavallisella säästötililläsi. sinun on maksettava vero näistä tuloista, kun peruutat ne eläkkeelle siirtymisen jälkeen.

Rothin säästötili voi ansaita vähintään yhtä paljon kiinnostusta kuin säännöllinen säästötili, jos ei enempää, riippuen siitä, missä pankissa. Jos sinulla on jo Roth IRA, mutta välitykselläsi ei ole minkäänlaisia ​​riskialttiita paikkoja säilyttää rahat samalla kun ansaitset kiinnostusta, avaa toinen Roth IRA laitoksessa, joka tekee. On hienoa saada useita Roth IRA -tilisiä, kunhan kaikki tilinpätösi eivät ylitä vuotuista rajaa.

Kun sinulla on tarpeeksi suuri hätärahasto, siirrä nämä maksut korkeamman ansiotason sijoituksiin. et halua kaikkia Rothin maksuja käteisenä ikuisesti. Tämä prosessi saattaa viedä muutaman kuukauden tai muutaman vuoden riippuen siitä, kuinka nopeasti voit kerätä lisää säästöjä.

4. Älä poista epäedullisia ylivuoroja.

Jos Roth IRA sisältää palautuksia, jotka muunnetaan tai siirretään toisesta eläkevakuutuksesta, kuten 401 (k) entisestä työnantajasta, sinun on oltava varovainen kaikista nostoista, koska on erityisiä sääntöjä peruuttamisesta rollover -maksut. Ellei he ole olleet Rothissa vähintään viisi vuotta, saat 10%: n rangaistuksen, jos peruutat ne, ja jokaisella muunnoksella tai rolloverilla on erillinen viiden vuoden odotusaika.

Jäljittämättömien rollover-maksujen peruuttaminen voi olla hankalaa, joten kannattaa kuulla verottajaasi, jos löydät itsesi tässä tilanteessa. Hyvä uutinen on se, että jos sinulla on sekä säännöllisiä maksuja että rollover-maksuja, IRS luokittelee ensin nostot säännöllisin maksuosuuksiksi, ennen kuin se luokittelee ne rollover-maksujen nostoksi.

5. Tiedä kuinka paljon aikaa se tekee saadaksesi palautuksesi takaisin.

Mikä hyvä on hätärahasto, jos et voi käyttää rahaa, kun tarvitset sitä? Varojen saatavuus voi vaihdella riippuen siitä, missä laitoksessa pidät Rothin ja tilin tyypistä, johon sijoitat rahan. Et halua enää oppia myöhemmässä vaiheessa, kun tarvitset rahaa nopeasti, että se kestää päiviä saada sekki tai pankki siirrä, niin selvitä ennen kuin teet Roth IRA: lle apua, kuinka kauan se kestää sen takaisin.

"Riippuen siitä, miten olet investoinut rahaa, voit saada suurimman osan säästöistasi alle kolmessa päivässä", sanoo Paul Mata, taloudellinen suunnittelija Logos Lifetime -yliopistolla Rancho Cucamonga, Kalifornia. "Jos se on rahamarkkinat tai rahasto ja soitat peruuttamiseen ennen 4 p. m. EST, saat rahat seuraavana arkipäivänä. Jos se on sijoitettu varastoihin, sinun on odotettava kolme arkipäivää. Jotta voit saada sen välittömästi, sinulla on oltava sama tili, jolla on oma Roth IRA -asiakirja. "

Lankaverkko voi myös olla nopea tapa käyttää varoja, mutta sinun on maksettava pankkisiirrolla, joka on tyypillisesti $ 25 - $ 30.

"Useimmat välitysyritykset voivat siirtää rahaa suoraan Roth IRA: lta tarkastus- tai säästötiliin yhdellä arkipäivällä, kun oletetaan, että varoja tai joukkovelkakirjoja ei tarvitse myydä rahan luomiseksi", kertoo akkreditoitu varainhoitoasiantuntija Marcus Dickerson Beaumont, Texas.

Nämä mahdolliset viivästykset Roth IRA: n varojen saatavuudessa ovat toinen syy pitää jonkin verran hätärahaa Roth IRA: n ulkopuolelle tarkistus- tai säästötilillesi äärimmäisen kiireellisiin tarpeisiin.

6. Maksimoi panoksesi.

Kun tietyn vuoden määräaika ylittää Roth IRA: n osallistumisen, olet menettänyt mahdollisuuden osallistua tuona vuonna ikuisesti. Koska Rothilla on suhteellisen alhainen vuotuinen maksuosuuden raja, et halua jättää tekemättä täydellistä maksua joka vuosi, jos voit auttaa sitä.

Maksimimäärä, jonka voit maksaa vuodeksi verovuodesta 2016, on pienempi kuin $ 5 500 tai verollisen korvauksenne vuodelle. Jos olet 50 vuotta tai vanhempi, voit osallistua pienempään $ 6,500 tai vuoden verolliseen korvaukseen.

IRS laskee Roth IRA: n maksurajoitukset, jos hakemuksesi on avioliitossa yhdessä tai täyttävä leski (er) ja muutettu AGI on 184 000 - 194 000 dollaria; jos muutettu AGI on 194 000 tai enemmän, et voi osallistua Rothiin. Yksittäiset kirjaajat ja kotitalouden päämiehet kärsivät alennetusta osallistumiskynnyksestä 117 000 dollariin, ja ne hylätään, kun niiden muutettu AGI on 132 000 tai enemmän.Nämä rajoitukset koskevat verovuotta 2016 ja ne todennäköisesti muuttuvat tulevaisuudessa.

"Älä unohda rahoittaa tiliä alhaisen palkan tai työssäkäyvästä puolisosta", sanoo Chartered Financial Adviser, Investment Advisory Representative ja palkallinen veronmäärittäjä Christian Stedissä, Va. "Liian monet ihmiset olettavat, että sinulla on ansaita rahaa, jotta sinulla olisi oma eläkkeesi. Tämä ei ole totta. Voidaan kutsua puoliso Roth IRA, joka perustuu työskentelevän puolison ansioihin. ”

7. Täytä oikea paperityö verotuksessa.

Jos sinun on peruutettava Roth IRA: n maksuosuudet hätätilanteessa, mukana on paperityötä. Vaikka sinulla on oikeus peruuttaa maksuja ilman rangaistusta, sinun on edelleen ilmoitettava nostot IRS: lle lomakkeen 8606 osan III osalta.

Jos käytät veroa valmistelevaa ohjelmistoa, se kysyy, eläkevakuutus vuoden aikana ja opastaa sinut paperityön kautta. Jos käytät ammattimaista veronmäärittäjää, muista kertoa hänelle peruutuksesta, jotta hän voi täyttää IRS-lomakkeen 8606 sinulle.

Jos sijoitat rahaa vain Rothiin ja älä vie mitään, sinulla ei ole mitään muuta tekemistä verotusaikaan. Sinun ei tarvitse ilmoittaa Roth IRA: n maksuosuutta veroilmoituksestasi, koska olet jo maksanut veroa näistä tuloista ja maksuista, eivät vähennä verotettavaa tuloa.

Lisäksi, jos teet Rothin maksuosuuden ennen vuoden tuloveroilmoittautumisajan päättymistä ja sinun täytyy nostaa rahat ennen ilmoittautumisajan päättymistä, IRS kohtelee näitä maksuja ikään kuin et olisi koskaan tehnyt niitä. Sinun ei tarvitse ilmoittaa niitä verotusaikaan.

Bottom Line

"Roth IRA on täydellinen paikka" vain siinä tapauksessa "varojen säilyttämisessä samalla myös hyödyntäen mahdollisuutta verottomaan kasvuun ja verotonta tuloa eläkkeelle", Dickerson sanoo.

Vaikka IRS kehottaa tässä artikkelissa kuvattuja "peruuttamattomia" peruuttamistyyppejä, jotka saattavat kuulostaa siltä, ​​että olet rikkonut sääntöä, se pitää niitä "säännöllisten maksujen palautuksena" eikä veloiteta tai rangaista niitä. "Hyväksytyt" jakaumat ovat yksinkertaisesti niitä, jotka ovat olleet Rothissa vähintään viisi vuotta ja että lopetat 59 vuotta. 5.

Sinulla on 15. 15 kuukauden verotusvuosi kerätäkseen hätärahastoja sijoittaakseen Rothiin. Esimerkiksi verovuodelle 2014 voit tehdä maksuja milloin tahansa 1. tammikuuta 2014 - 15. huhtikuuta 2015. Lisätietoja on IRS-julkaisussa 590.