Useimmat ihmiset eivät tunne heikentynyttä riskihenkivakuutusta ja elinkorotustuotteita, jotka muodostavat vakuutusalalle erikoistuneen markkinarako-, eivätkä kaikki vakuutusyhtiöt tarjoa heikentyneitä riskituotteita. Mutta henkivakuutus on saatavissa heikompilaatuisille tai heikentyneille riskiasiakkaille, ja lyhentää elinajanodotetta. Osa tekijöistä, jotka voivat aiheuttaa riskialttiuden, ovat:

1. Monimutkaiset terveyskysymykset, joihin voi kuulua sairauksia tai ennenaikaisia ​​kuolemantapauksia, tupakkatuotteiden käyttöä tai keskimääräistä enemmän alkoholinkäyttöä.
2. Huono ajo-aineisto tai historia liikkuvat rikkomukset
3. Vaaralliset ammatit (esimerkkejä voi olla esimerkiksi offshore-öljynporauslauttojen työtä tai työpaikkoja, joihin liittyy matkustaminen korkean riskin maihin).
4. Osallistuminen vaarallisiin harrastuksiin, kuten drag racing, vuorikiipeily tai laskuvarjohyppy.

Vakuutusala

Vakuutuksenottajat arvioivat kaikki vakuutussovellukset, jotka arvioivat erilaisia ​​riskitekijöitä ja määrittävät hakijan elinajanodotteen. Vakioarvosana osoittaa, että hakijalla on keskimääräinen elinajanodote ja kuolleisuusriski, ja jotkut yritykset tarjoavat vain peruskurssiluokkia (ensisijainen, vakio ja tupakoitsija). Toiset tarjoavat kurssiluokkia (kuten haluttua tupakoitsijaa), jotka tekevät hakijoista tuntevan, että he saavat tarkemman luokituksen. Mutta riippumatta siitä, kuinka monta luokitusta vakuutuksenantaja tarjoaa, poliittiset kustannukset ovat melko yhdenmukaiset yritysten välillä.

Vakuutukset

Vahinkorahoituksella voit sijoittaa vakuutusyhtiölle kertakorvauksen, joka takaa yhden taatun tulotason. Kun siirrät maksut loppuun. Vakuutuksenantaja arvioi lääketieteellistä profiiliaan perustuen elinajanodoteesi ja tarjoaa kuukausittaisen tai vuosittaisen maksun, joka on tavallisesti korkeampi kuin terveellinen yksilö. Mitä lyhyempi eliniänodotuksesi on suurempi voitto. Koska vakuutusyhtiö on yksivuotinen elinkorko, vedonlyönti on, että summa, jonka heidän on maksettava, on pienempi kuin sijoittamasi summa ja hän voi hyötyä kaupasta. Jos kuitenkin elät odotettua kauemmin, esimerkiksi kehittyy uusi hoito tai hoito kunnollesi, voit elää sen sijaan odotettua pidempään ja saat huomattavasti enemmän tuloja eliniänne aikana, kun vakuutuksenantaja menettää.

Henkivakuutus

Henkivakuutusmaksut perustuvat riskiluokkiin ja yksittäisissä vakuutuksissa on asetettu vakuutus- ja palkkakustannukset. Palkkio, jonka hakija maksaa, perustuu määritettyyn korkoluokkaan. Vakuutuksen merkintäsuhdearvot eroavat toisistaan ​​yhtiöittäin, mutta ne sisältävät yleensä - Preferred Best, Preferred, Standard Non Smoker, Smoker ja sub-standard. Vakuutuksenottajat noudattavat vakiintuneita ohjeita hakemuksen arvioinnissa ja sovittavat sen vakuutuksenantajan asettamaan riskiluokkaan.Joissakin tapauksissa riskin välttämiseksi vakuutuksenantaja voi käyttää jälleenvakuutusta riskin jakamiseksi useille yrityksille. Tämä voi vaikuttaa määrättyyn luokitteluun, koska kaikkien yritysten olisi oltava hyväksyttäviä.

Vakavaraisen henkivakuutusluokan mukaan sinun on maksettava korkeampi palkkio samasta määrästä, joka vähentää sisäistä tuottoprosenttia (IRR) kuolemantapauksessa. IRR laskee vuosittain tuoton maksetusta palkkiosta. Esimerkiksi terve 45-vuotiaan uros voi maksaa 1 500 dollaria vuodessa 1 miljoonan dollarin 20-vuotisella aikavälillä, kun taas toinen 45-vuotiaan uros, jolla on alitasoinen luokitus, voi maksaa yli 3 000 dollaria vuodessa samalle kattavuudelle. Jos molemmat 45-vuotiaat kuolivat vuonna 10, terveet miespuoliset perheet olisivat maksaneet 15 000 dollaria kuolema-etuuteen 1 miljoonalla dollarilla, kun taas nimetty uros olisi maksanut yli 30 000 dollaria samalle kattavuudelle, . Myös terve mies olisi voinut sijoittaa $ 1, 500 vuodessa muualla ansaitsemaan ylimääräisen tuoton.

Vakuutuksenantajat voivat harkita tapausta uudelleen (ja poistaa luokituksen), jos hakija siirtyy turvallisempaan työpaikkaan tai lopettaa vaarallisen toiminnan. Jos luokituksen alainen luokitus on osoitettu vaarallisen miehityksen tai harrastuksen vuoksi, Jos luokitus koskee terveyteen liittyvää ongelmaa, muuta kuin tupakkatuotteiden käyttöä, voi olla paljon vaikeampaa poistaa. (Tupakoitsijan luokitus voidaan poistaa melko helposti lopettamalla ja todistamalla tämä seikka.) Jos vakuutuksenantaja poistaa luokituksen, mutta myöhemmin havaitsee, että riskin pieneneminen on vääristynyt, se voi kiistää kuolemantapauksen ja / tai maksaa lisämaksut se olisi pitänyt maksaa ennen kuolemantapauksen maksamista. Luokitusten muutokset eivät ole automaattisia, ja vakuutuksenantajan on vastattava pyynnöstä kirjallisesti.

Soveltaminen ja merkintäprosessi

Vaurioituneiden riskivakuutusmaksujen hakeminen ja merkintäprosessi on paljon monimutkaisempi kuin tyypillinen, vähäriskinen vakuutus. Kokeneen vakuutusmeklarin palvelut ovat todennäköisesti tarpeen, ja sinulla pitäisi olla realistinen odotus siitä, mitä tietoja vakuutuksenantaja voi vaatia ja mitä he voivat tarjota kattavuudelle. Välittäjä voi auttaa yrityksiä selvittämään, mitkä voivat tarjota edullisempia hintoja ja auttaa sinua järjestämään lisäasiakirjoja, jotka vaikeuttavat ja hidastavat merkintäsitoumuksia.

Kaikki vakuutusyhtiöt arvioivat tai hylkäävät hakemuksia omien, yrityskohtaisten vakuutusstandardiensa perusteella. Yhden yrityksen hylkääminen ei tarkoita sitä, että jokainen yritys hylkää automaattisesti tapauksen ja kokemusvälittäjä voi myös auttaa varmistamalla, että useat vakuutusyhtiöt tarkastelevat tapausta. Monilla yrityksillä on tutkimusprosessit, joiden avulla vakuutuksenottajat voivat epävirallisesti arvioida terveyttä ja muita tietoja, jotka voivat antaa sitovia lausuntoja siitä, mitkä luokitukset ja / tai extrat voidaan soveltaa. Epävirallinen tiedustelu ei ole takuuta, ja hakijoiden on vielä läpäistävä täydellinen hakemusprosessi saadakseen luottoluokituksen.Epävirallinen prosessi voi kuitenkin auttaa ehkäisemään lääketieteellisen tietopalvelun hylkäämistä, jota muut yritykset näkevät.

Vakuutustuotteen merkintäsitoumukset voivat vaihdella. Hakijaa voidaan hylätä tai arvostella yhdelle tuotteelle (esimerkiksi pitkäaikaishoidolle), mutta hän saa myönteisiä luokituksia toisesta tuotteesta (kuten henkivakuutuksesta).

Ajoitus on toinen tekijä. Vakuutusyhtiöt tarjoavat joskus parranajokoneohjelmia, jotka parantavat hakijan luokitusta, esimerkiksi siirtämällä ne taulukosta 5 taulukkoon 2. Joka vuosi jotkin vakuutuksenantajat antavat parempia luokituksia tai hyväksyvät tapaukset, jotka heillä on muutoin hylätty, lopulliset taloudelliset tavoitteet tai toimintalinjat.

Hyväksynnän ja laskun välinen ero voi olla missä tahansa tosiasioissa. Syyt, sydänsairaudet, diabetes tai aivohalvaus, jotka saattavat johtaa automaattiseen laskuun aiemmin, ovat nyt hyväksyttyjä. Ja kun lääketieteellinen tekniikka paranee ja tietojen analysointimenetelmät kehittyvät, vakuutusyhtiöt tarkastavat edelleen niiden luokituksia eri olosuhteista. Koska kaikki muuttujat, tekemällä paljon kotitehtäviä, etukäteen voi olla valtava ero tulokseen.