Kaksi asuntomarkkinoiden siirtymää kannustaa potentiaalisia kotiostoja kutsumaan kiinteistönvälittäjiä: asuntojen hintojen lasku ja alhaiset korot. Mutta päättää, mikä tekijä on tärkeämpi kuin toinen voi tehdä eroa kuukausimaksuissa, kykyä liikkua, jos kodin arvo laskee ja HOA maksut.
OPINNÄYTETYÖ: Asuntolainan perusteet

Kuukausimaksu

Oletetaan, että aloitit kotihakuprosessin, kun korot olivat 7%. Sait yhden makuuhuoneen huoneisto myytävänä 100 000 dollaria. Lasittit 30 vuoden kuukausittaisen kiinnitysmaksun 80 000 dollariin - summa, jonka olet kiinnittänyt 20%: n ennakkomaksun ja sulkemiskustannuksesi jälkeen. Kuukausittainen maksuasi on 532 dollaria.

Sinä päätät, että et pidä tästä maksusta ja kurssista, joten odotat kuusi kuukautta ja korko laskee 5 prosenttiin. Huoneistokokonaisuus, jonka haluat nyt olla, on keskimäärin 120 000 dollaria. Sinä lasket 20 prosenttia plus sulkemiskustannukset, ja sinulla on jäljellä asuntolainan määrä 96 000 dollaria. Kuukausimaksu 30 vuoden kiinnityksellä on 515 dollaria. Maksusi laski 17 dollarilla.

Mutta maksaako maksu lasku taloudellisesti korvaa korkeamman ennakkomaksun? Olettaen, että käsiraha on $ 4 000 enemmän, säästät vielä noin $ 5 - $ 6 kuukaudessa - noin 2 100 dollaria säästöä 30 vuoden aikana.

Jos kiinteistöjen hinnat eivät nousseet näkökulmastasi lähimmästä 100 000 dollarin hintaluokasta, jonka aloitit haun - ja olet ottanut 5 prosentin koron - kuukausittainen kiinnitysmaksu olisi 430 dollaria. Asuntojen hintojen ja korkojen volatiliteettia ei kuitenkaan voida ennustaa tarkasti.

KUVAT: Ensimmäisen kerran Homebuyersin rahoitus

Ennakkomaksu

Riippumatta siitä, että olet kiinnostunut halvemmasta kotiin, voit päästä kotiin, jossa on vähemmän rahaa. Esimerkissä huoneisto, joka nousi 100 000 dollaria 120 000 dollaria, kuukausittainen maksu laski. Mutta olisiko pienempi maksu auttaa sinua, jos sinulla ei ollut ylimääräistä 4 000 dollaria suuremman ennakkomaksun takia? Ennakkomaksun erotus voi poistaa mahdollisuuden ostaa haluamaasi kotiin tai lyödä sinut pois ostajan markkinoilta kokonaan, jos et löydä halvempaa naapurustoa.

Plus, ylimääräinen 4 000 dollaria voi vaikuttaa kykyisi maksaa odottamattomista kodin korjauksista, hätätilanteista ja kyvystä maksaa uusi koti.

Voidaanko alhaiset korot ja alhaiset hinnat yhdistää?

Kyllä. Syyskuussa 2010 korot ja asuntojen hinnat olivat melko alhaiset. Mutta mistä tiedät, mitä alhainen verokanta on verrattain? Löydät historialliset asuntolainan hinnat Freddie Mac verkkosivuilla. Katso viimeiset viisi vuotta korkeista ja alamäistä.

Vaikka tällainen mahdollisuus esitettiin aiemmin, ei ole varmuutta siitä, että historia toistuu.Vielä tärkeämpää on, että jos tarvitset talon pian, mahdollisuus odottaa ylimääräistä viittä vuotta ihanteellisesta asuntomarkkinoista ei välttämättä ole realistinen vaihtoehto.

Siirrettävyys

Korot eivät ole yhtä tärkeitä, kunhan maksat helposti, jos asut kotona viisi vuotta tai vähemmän. Vaikka se ei ole koskaan takuu siitä, että asuntojen hinnat eivät laske entisestään, voit tarkastella arvioitujen asuntojen hintoja viimeisten 10 vuoden ajan valitulla osoitteella naapurustossa, jota opiskelet verkossa.

Vertaa aina alueellisia arvoja kansallisen tai kaupunkikohtaisen sijaan. Kotimarkkinahinnat vaihtelevat nopeasti lähialueilta ja naapurustosta ja valtiosta toiseen. Todennäköisyys, että saatat joutua maksamaan enemmän kuin jäljellä oleva asuntolainasi, voi olla pienempi, jos ostat kotiin, kun paikalliset kiinteistömarkkinasi ovat huipussaan.

HOA Factor

HOA-maksut ovat usein kalliimpia korkeamman hinnoin varustetuissa kodeissa, ja ne voivat nousta korkeammiksi, kun useampia koteja on vapaat. Miksi?

HOA: t kattavat yhteiset palvelut, kuten nurmikon huolto, condo huollot, klubitalot, uima-altaat, tenniskentät ja / tai yksityiset kadut. Muiden historiallisten tietojen tapaan ota yhteyttä mahdollisiin HOA-yhtiöihin ja pyydä historiallisia korkoja viimeisten 10 vuoden aikana.

Sinun tulisi kysyä myös maksimipalkkioista tai siitä, mitkä tekijät määräävät hinnankorotuksia ja vähennyksiä. Kysy aina HOA-maksuista kaikista kotoisasi kodeista. HOA-palkkio voi olla alhaisempi hieman korkeammassa hinnoitellussa kotona, varsinkin jos tarjotaan vähemmän palveluja.

Hidaskorkoympäristöissä HOA-maksut voivat olla liiallinen kuukausittainen taakka, joten varmista, että nämä maksut otetaan huomioon kuukausibudjetissa. ja Asunnon ostaminen .) Jälleenrahoitus

Suuri perkki alhaisempaan asuntohintaan alhaisempi korko on, että kotisi voi jälleenrahoittaa tai muuttaa tulevaisuudessa. Pohjimmiltaan ongelma, jossa korot ovat korkeat, voidaan lieventää tulevaisuudessa, jos hinnat laskevat.

Jos kotiasi korko ei ole viiden vuoden korkoprosentin alhaalla, kysy mahdollisilta asuntolainoilijoilta mahdolliset kustannukset lainan muuttamisesta. Alue voi olla missä tahansa vapaasta tuhannesta. Ei ole takuuta, että asuntolainasi korko laskee, mutta voit varmistaa, että sinulla on varaa jälleenrahoittaa, kun se tapahtuu.

Bottom Line

Päätös ostaa koti tulisi aina perustua kykysi maksaa kuukausittainen maksu, ennakkomaksu, hätäastia, kodin korjaus ja kalusteet. Aina harkitse mahdollisia tulevia tekijöitä, kuten HOA palkkioita ja mahdollisuus maksaa alas teidän kiinnitys, jos sinun täytyy liikkua nopeasti.

Ei ole oikea aika ostaa taloa, mutta on aika, kun olet taloudellisesti valmis ja tietää, että aiot pysyä vähintään viiden vuoden ajan. Osta koti, jolla on varaa sekä nyt että viisi vuotta tulevaisuudessa.

Lue lisää, kassalle

Uusi kodin korjaus vianmääritys , Oletko valmis ostamaan talon? , Kodin ostaminen: Laske kuinka paljon kotiin voitat , ja .