401 (k) on työnantajan laatima pätevä eläketurvaohjelma, johon palkkatyöntekijät suorittavat maksuja verojen jälkeisenä ajankohtana ja / tai takautuvasti - tyypillisesti palkanlaskennan perusteella - vuotuinen raja (18 000 dollaria vuodelle 2016 ja 6 000 dollaria "catch-up", jos olet yli 50-vuotias). Jos olet onnekas, työnantajasi tekee valitsemattomia tai vastaavia maksuosuuksia suunnitelmaan puolestasi - ilmaista rahaa, joka voi suuresti lisätä tilin arvoa ajan mittaan. Nykyään 42 prosenttia yrityksistä vastaa dollaria dollariin, kun se vuonna 2011 oli vain 25 prosenttia. Ennen vuotta 2013 yleinen kaava oli 50 senttiä dollaria kohden.

Tulot 401 (k): ssa kasvavat verotuksessa. Sinun on odotettava, kunnes käännyt 59½, ennen kuin voit aloittaa rahojen vetämisen 401 (k): sta ilman rangaistusta. Tilin tarkoituksena on olla sijoitusväline, jossa raha kasvaa pitkällä aikavälillä, eikä rahasto, jossa ihmiset varastoivat rahaa, mihin he pääsevät helposti hätätilanteessa. Itse asiassa verolainsäädäntö estää aktiivisesti säästäjiä käyttämästä 401 (k): nsa näin. Tässä se tapahtuu, jos yrität.

Varhaiset irtisanomiskorvaukset

Jos nostat rahaa ennen 59 ½: n kääntämistä, veloitat usein 10%: n varhaisen peruuttamisen seuraamuksen - liittovaltion ja valtion tuloveroa lukuun ottamatta. Jos olet esimerkiksi 28%: n veroluokassa, esimerkiksi $ 10 000 varhaista peruuttamista maksaa 3,800 dollaria liittovaltion veroista ja rangaistuksista sekä valtion tuloveroprosentista, jos olet: Saat vain 5 dollaria , Esimerkiksi 400 000 $ 10 000: n peruutuksesta, jos asut osavaltiossa, jossa on 8% tulovero. (Poikkeuksia 10%: n rangaistukseen, katso Kun 401 (k) vaikeuksissa oleva irtisanominen tekee järkeä. ) Voit joutua myös menettämään osan tilisi saldosta, jos peruutat liian pian ja ennen kuin olet täysin suojattuja. (Lue Miten laskutetaan rangaistukset 401 (k) varhaisessa peruuttamisessa? oppia lisää.)

401 (k) Lainat

Koska varhainen nostot ovat niin kalliita, on hyvä yrittää välttää koskettamista 401 (k): iin ennen 59 ikävuotta. Jos tarvitset käteistä nyt ja sinulla ei ole muita vaihtoehtoja, saatat pystyä lainata 401 (k) -asiakirjasi. Tämäntyyppisen lainan avulla voit peruuttaa jopa 50 000 tai 50 prosenttia vastaavan saldon 40l (k) -tiliisi. Olet yleensä maksanut tilisi takaisin enintään viiden vuoden ajan (tai enemmän, jos käytät lainaa ostamaan kotiin), maksat hieman enemmän kuin lainat korvaamaan joitain korkoja tai pääomatuloja, jotka rahat olisi kertynyt jos se olisi ollut tilillä.

Ääni on tarpeeksi helppoa, mutta on kiinni: Työnantaja ei voi tarjota näitä lainoja, varsinkin jos työskentelet pienemmälle yritykselle. (Lue lisää 401 (k) Loan Vs.IRA: n peruuttaminen .) Huomaa myös: Jos lopetat tai päätät jättää työpaikan, saatat joutua maksamaan takaisin lainaa peräti 60 päivässä - tai laukaise 10 prosentin varhaista peruuttamisvelvoitteita.

Roth IRA: n irtisanomiset

Jos olet oikeutettu yhteen, Roth IRA voi olla hyvä vaihtoehto, jos haluat rahoittaa eläkevakuutuksen ja päästä käsiksi edelleen osaan hätätilanteista, kuten työttömyydestä tai vakava sairaus. Kun sijoitat Roth IRA: n avulla, voit ottaa maksut milloin tahansa ilman verolainsäädäntöä, kunhan et kosketa mitään tuloja. jos peruutat investointivoitot, saatat periä varhaiseläke-rangaistuksia. (Katso Roth IRA: n käyttämistä hätärahastoon lisätietoja.)

Jos päätät upottaa Roth IRA: n, muista, ettet saa "palauttaa" rahaa myöhemmin: Rothin maksetut rahat katsotaan osaksi kyseisen vuoden sallittavia maksuosuuksia (5 500 dollaria vuonna 2016 tai 6 500 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi). Plus, milloin peruutat, menetät sen, että ansaitset rahan kasvavan verotuksettomana monien vuosien ajan. Siksi kannattaa rajoittaa markkinoilletuloa silloin, kun sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa.

Bottom Line

Lyhyt vastaus siitä, onko 401 (k): n käteisvarojen pitäminen hyödytön, on kyllä; rahaa ei todennäköisesti ansaitse paljon tuloja tai teet paljon hyvää hätätilanteessa. Varojen ottaminen rahaa 401 (k) varhaisesta ajasta aiheuttaa useimmissa olosuhteissa 10%: n rangaistusmaksun.

Jos sinun on pudotettava eläketiliin kattamaan tärkeät kulut, harkitse 401 (k) lainan ottamista, jos työnantajasi tarjoaa yhden, tai napauttamalla Roth IRA: ta, joka mahdollistaa rangaistuksettomat nostot milloin tahansa. älä koske Rothin tuloja.

On kuitenkin aikaa, kun säännöt rahojen vetämisestä 401 (k): sta muuttuvat radikaalisti. Vuodesta seuraavan vuoden huhtikuun 1. päivään mennessä, kun käännyt 70 ½, sinulla on aloittaa rahan noston vuosittain - määrä, jota kutsutaan vaadituksi vähimmäisjakaumaksi (RMD) - haluatko vai ei. Jos et, olet vaarassa maksaa vahvan rangaistusmaksun, joka vastaa 50% summasta, joka olisi pitänyt peruuttaa. Älä unohda vähimmäisjakaumaa täyttää sinut, mitä sinun tarvitsee tietää.