Toimittajan huomautus: 28. heinäkuuta 2017 valtiovarainministeri ilmoitti sulkevan myRA-ohjelman. Alla oleva artikkeli heijastaa ehtoja 30. marraskuuta 2015 alkaen.

Valtaosa amerikkalaisista ei luota pelkästään sosiaaliturvaan rahoittamaan eläkeikäänsä. Gallup-kyselyn mukaan, joka julkaistiin tänä vuonna, vain 36 prosenttia vastaajista uskoo, että ohjelma olisi merkittävä tulonlähde, kun he lopulta lähtevät työvoimasta.

Valitettavasti oman pesimankin rakentaminen on joskus hankala ehdotus. Lähes puolet U.S: n työntekijöistä ei ole työnantajansa kautta 401 (k) tai muuta eläkkeelle suunnitelmaa. Yksilöllisen eläkevakuutuksen luomisen kustannukset ja monimutkaisuus merkitsevät sitä, että tämä ei ole aina toteuttamiskelpoinen vaihtoehto. Mitä enemmän, IRAs, melko tai ei, on saavuttanut mainetta joillakin alueilla yksinkertaisesti liian riskialttiiksi.

Syötä myra eläkesäästötili, jonka liittovaltion hallitus julkaisi juuri tässä kuussa. Ensi silmäyksellä se näyttää paljon Rothin IRA: sta, jonka avulla voit potkia verojen jälkeisiä dollareita ja vetää sitten varat verottomaksi eläkkeelle. (Katso lisätietoja kohdasta Hei, MYRA: Eläke-säästöt aloittelijoille .)

Ero on se, että myRA on melko yksinkertainen. Vaikka tyypilliset IRA: t toisinaan sekoittavat aloittelevia sijoittajia, joilla on laaja valikoima varoja, joukkovelkakirjoja ja sijoitusrahastoja, tämä uusi tili sijoittaa vain erittäin turvallisiin U.S. Treasury-joukkovelkakirjalainoihin. Ja koska nämä velkainstrumentit ovat tukena hallituksen täydessä uskossa ja luottamuksessa, on käytännössä mahdotonta menettää arvoa.

Hallitus kutsuu sitä "starter eläkesäästötiliksi" syystä. Ei ole setup-maksua, ja toisin kuin jotkut yksityiset IRA-palveluntarjoajat, se ei vaadi minkäänlaista tasapainoa. Kun saldo saavuttaa 15 000 dollaria - tai 30 vuotta tilin perustamisen jälkeen, jos se tulee ennemminkin - rahat siirretään automaattisesti yksityiselle Roth IRA: lle.

Rajoittaa, kuka voi luoda tilin. Vuoden 2015 osalta voi osallistua vain yhden ja enintään 130 000 dollarin arvoista kotitalouslähettiläät. Jos olet naimisissa ja arkistoidaan yhdessä, korkki nousee $ 193 000: een.

Rajoitukset

Sijoittaja voi kolmella tavalla osallistua myRA-tiliin:

• Aseta säännöllinen suora talletus, joka automaattisesti asettaa osa palkkatilisi tiliin
• Luo joko kertaluonteinen maksu tai sarja maksuja pankkitililtäsi tai luottosopimuksestasi
• Suorita kaikki liittovaltion verotuksen palautus tilille

Vuosittainen raja IRA: n rahoitusosuudet koskevat myös näitä uusia säästöautoja. Korkki vuodelle 2015 on 5, 500 - 6 500 dollaria, jos olet yli 50-vuotias. Joten jos olet nuorempi työntekijä ja myös aseta 3 000 dollaria erilliseen IRA: iin, voit vain potkia $ 2 500: aa myraasi kohtaan tili.

Poistumissäännökset ovat samankaltaiset kuin Roth IRA: n säännöt. Jotta rahat voidaan ottaa verovapaiksi ja ilman rangaistusta, sinun on oltava vähintään viisi vuotta ja täytettävä 59 ikä. Jos kuitenkin käytät varoja tiettyihin kelpoisiin menoihin, kuten korkea-asteen koulutukseen tai ensimmäisen kodin hankintaan, voit päästä ikärajan ympärille.

Älykäs valinta?

Onko myRA-tili hyvä vaihtoehto perinteisille tai Roth IRA: lle? Niille, joilla on suhteellisen vähän rahaa lähettää pois, vastaus saattaa olla kyllä. Palkkojen ja vähimmäisvaatimusten puute on houkutteleva yhdistelmä (vaikka jotkut yksityiset palveluntarjoajat, kuten esimerkiksi E * Trade ja TD Ameritrade, tarjoavat tilejä ilman minimiä).

Tilit voivat myös vedota erityisen riskialttiisiin sijoittajiin. Varovaisemmat tyypit voivat nukkua hyvin yöllä tietäen, että niiden tasapaino ei varmasti koskaan laske, vaikka markkinat laskisivat. Tämä johtuu siitä, että Yhdysvallat on väittänyt vain kerran viimeisen 200 vuoden aikana, ja jopa silloin jouduttiin lykkäämään väliaikaisia ​​velkakirjalainoja. Kaiken kaikkiaan tämä on melko lähellä täydellistä track record.

Tämä turvallisuus on kuitenkin hintana: erittäin karkea vuotuinen tuotto. Rahalla tililläsi on sama korko kuin valtion arvopaperimarkkinoilla. Yli 10 vuoden ajanjaksolla sen vuotuinen tuotto on hieman yli 3%.

Uudet myra-säästötilit maksavat saman koron kuin valtion arvopaperisijoitusrahasto, jonka liittovaltion työntekijät voivat valita säästämissuunnitelman kautta. (Lisätietoja on kohdassa Säästötilasuunnitelma auttaa liittovaltion työntekijöitä eläkkeelle .) Vuodesta 2005-2014 tämä prosenttiosuus on keskimäärin 3. 19% vuosittain.

Vältä sijoittamista varoihin, jotka saattavat räjähtää arvoon, kun osut eläkeikään? Yksi vaihtoehto on avata perinteinen tai Roth IRA ja ohjata rahaa kohdepäivärahastolle, joka automaattisesti vaihtaa prosenttiosuutesi osakekannustasi korkosidonnaisiin instrumentteihin vanhenemisen yhteydessä.

MyRA-tilin kiinnostus voittaa varmasti mitä useimmat säästötilit tarjoavat, mutta se ei aio ylittää inflaatiovauhtia paljon.

Bottom Line

Uudet myRA-tilit näyttävät täyttävän lupauksensa "yksinkertaisesta, turvallisesta ja edullisesta. "Valmiina valmistautumaan harvoihin vuosituottoihin.