Koko vuosikymmenen ajan koko henkivakuutus on tuottanut vakavaraisuuden pylväksi miljoonille vakuutuksenottajille, jotka ovat riippuvaisia ​​siitä säästöstä ja suojelusta. Mutta 1980-luvulla syntyi muuntyyppisten käteisarvovero-eläkevakuutusten, kuten yleismaailmallinen elämä, joka tarjoaa suurempaa joustavuutta ja valinnanvaraa kuluttajille. Muuttuva yleismaailmallinen politiikka ilmestyi muutaman vuoden kuluttua houkutuksen ansiosta vakuutuksenottajien haltuun saada osakkeiden ja joukkovelkakirjamarkkinoiden voitot. Kysymys on syntynyt: millainen politiikka tarjoaa parhaan suojan rahaa varten ja onko rahapoliittisilla käytännöillä perinteistä koko henkivakuutusta vanhentunut?

Koko vs. Universal vs. Variable Universal Life

Koko henkivakuutus on helposti konservatiivisin tyyppi pysyvään henkivakuutukseen käytettävissä. Se maksaa säännöllisesti osingot, sillä on taattu käteinen arvo, joka maksaa korot ja kasvaa veroveloa ja antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden ostaa lisäkorvausvakuutusta osingoillaan, jos he haluavat.

Yleiselämä (UL) on paljon joustavampi. Se mahdollistaa muuttuvat palkkiot. Rahamäärä usein korottaa korkoa käyttämällä tieratun aikataulun, jossa pohjakerros ansaitsee yhden kurssin, seuraava kerros ansaitsee toisen ja niin edelleen. Nykyaikaiset yleismaailmalliset toimintatavat tarjoavat nyt indeksointitoimintoja, jotka tarjoavat jonkin verran osuutta osakemarkkinoiden kasvusta ilman päämiehen riskiä. Nämä suhteellisen viimeaikaiset innovaatiot ovat aiheuttaneet joidenkin valmistajien julistaman, että koko elämän kattavuus on tullut merkityksettömäksi, koska UL-politiikat voivat olettaa parantavan koko elämän tuotteita kaikissa aspekteissa.

Variable universal life (VUL) -vakuutus on uusin poika lohkossa, hybridi ajoneuvo, joka yhdistää UL-politiikan joustavat ehdot vaihtelevien eläkkeiden tarjoavien alitilien vaihtoehtojen kanssa. Se on yksi markkinoiden monimutkaisimmista rahoitustuotteista, joissa on lukemattomia maksuja, jotka yleensä vähentävät keskinäisten rahastojen alitilien tuottoja huomattavilla marginaaleilla.

Kaikkien kolmen rahapoliittisen politiikan tyypit ovat luonnollisesti ristiriidassa termivakuutuksen kanssa, mikä antaa paljon suuremman kuolemavähennyksen edullisemmalla hinnalla - mutta vain määrätyllä aikavälillä, jolloin se raukeaa, jos sitä ei ole uudistettu. Ihmiset, jotka ovat huolissaan siitä, että he saattavat tulla lääketieteellisesti vakuuttamattomiksi myöhemmissä vuosinakin, ja heidän on laskettava taatusta kuolemantapauksesta, pitäisi hankkia pysyvä suoja käteisarvopolitiikalta.

FINRA-rahoitusalan kansainvälisen tutkimusalan ammattiliiton LIMRA-tutkimus 2009 osoitti, että UL-vakuutus on ylivoimaisesti suosituin elämäntapa Amerikassa; hieman yli 40 prosenttia kaikesta tuolloin voimassa olleista politiikoista oli tässä luokassa. Koko elinikä ja elinikä olivat kukin noin neljäsosa markkinoista, kun taas VUL-politiikka oli kaukana viimeisenä, mikä oli vain 9 prosenttia markkinoista.

Saavuttaminen

Vaikka UL-politiikkaa pidetään edelleen yleisesti joustavampana, koko henkivakuutus on ottanut käyttöön monet innovaatioista, jotka on otettu käyttöön yleismaailmallisissa ja VUL-tuotteissa. Monet koko elämän tuotteista tarjoavat nyt ratsastajia kriittiseen ja krooniseen sairauteen, elinehtoihin ja vammaisten palkkioiden luopumiseen. Monien koko elämää koskevissa politiikoissa tarjottavat ratsastajat antavat myös heille mahdollisuuden tarjota muita kuolemantapauksia samalla tavoin kuin UL-vakuutuksenottajat voivat nostaa vakuutuksensa nimellisarvoa maksamalla ylimääräisiä tai korkeampia palkkioita. VUL-politiikan suosio heikkeni karhamarkkinoiden aikana vuonna 2000, koska niiden käypä arvo usein poistui markkinoiden menetyksistä ja monet vakuutuksenottajat joutuivat joko lisäämään huomattavia lisävaroja toimintansa piiriin, jotta ne olisivat voimassa tai jotta ne voisivat jäädä.

Korkotason tekijä

UL-käytännöt olivat vakuutusalan ura, kun ne ilmestyi ensimmäisen kerran 1980-luvulla, koska ne pystyivät parantamaan huomattavasti koko elämäpolitiikkaa luottomenetelmien perusteella (ja jotka perustuivat) nykyisistä koroista. Nämä ajoneuvot menestyivät erinomaisesti aluksi, koska korot olivat tuolloin niin korkeita.

Nykyinen korkoympäristö on merkittävästi heikentänyt suoraa UL-politiikkaa, joka maksaa vain korot ilman muita hyvitysmenetelmiä, kuten markkinoiden indeksointia. Lisäksi useilla vanhemmilla UL-politiikoilla on säännöksiä, jotka on kirjoittanut niiden sopimusten hienosta tulosta, joiden avulla vakuutusyhtiöt voivat vähentää politiikan käteisarvoa, jos markkinatuloksen ennusteet, joihin politiikka perustuivat, eivät esiinny. Tämä on tapahtunut suurelta osin sekä osakekaupoissa että joukkolainamarkkinoilla. Sitä vastoin lentoliikenteen harjoittajat ovat investoineet koko elämäpalkkioihin erittäin varovaisesti, mistä syystä perinteiset keskinäiset vakuutusyhtiöiden omistamat keskinäiset henkivakuutusyhtiöt kärsivät vähäisistä vahingoista sekä suuressa masennuksessa että suuressa taantumassa.

Mikä sopii sinulle?

Kuten minkä tahansa rahoitustuotteiden tai -palveluiden valinnassa, kuluttajien on määritettävä, mitä he haluavat henkivakuutuksensa perusteella valita sopivan tuotteen. Suurin riskialttius on todennäköisesti onnellisin koko elämän politiikan tarjoamien takuiden kanssa. Vaikka lupaamat tuotot ovat melko vaatimattomia, ne voidaan laskea melkein kaikkina aikoina ja ne tarjoavat omaisuuserän, jota markkinaolosuhteet eivät käytännössä vaikuta.

Ne, jotka ovat aggressiivisempia, saattavat olla järkeviä tarkastella indeksoitua UL-politiikkaa, jossa on tuloja ja hyötyjä tai muita takuita, jotka antavat heille mahdollisuuden edetä markkinoiden kasvukausien aikana. UL voi olla järkevämpää, kun korkotaso on alhainen ja markkinat ovat viime aikoina kärsineet merkittävästä laskusuhdanteesta, koska vakuutuksenottajat hyötyvät koroista, kun korot alkavat nousta uudelleen. Useimmat rahoitusalan neuvonantajat ohjaavat nyt kaikkea hienostuneimpia asiakkaita pois VUL-tuotteista, sillä muut ajoneuvot voivat tuottaa samanlaisia ​​tuottoja vähemmän riskejä.

Bottom Line

Vaikka UL- ja VUL-käytännöt todennäköisesti jatkavat markkinaosuuksiensa säilyttämistä, nykyiset markkinaolosuhteet ovat antaneet koko elämäpolitiikalle uuden mahdollisuuden loistaa.Taattu kuolemankorko ja raha-arvo yhdessä lisättyjen ratsastajien ja etuuksien kanssa ovat tehneet heistä houkuttelevampia konservatiivisille kuluttajille, jotka myös palkitsevat verovapaita lainoja politiikan rahallista arvoa vastaan, kuin he voivat saada heidän muuttuvista tai yleisimmistä serkustaan. Lisätietoja koko henkivakuutuksesta ja yleisestä henkivakuutuksesta, ota yhteyttä vakuutusedustajiin tai rahoitusneuvojaan.