Eläkkeelle siirtyvien terveydenhuollon huolenaiheet ovat kasvussa, ja viime vuosikymmenien terveydenhuollon kustannusten nousua tarkastellen näyttää siltä, ​​että tällaiset huolenaiheet eivät ole perusteettomia. Toinen onnettomuusvaikutus kustannusten noususta on se, että työnantajat pudottavat mahdollisuuden jatkaa terveydenhuollon kattavuutta eläkkeelle. Tällä hetkellä vain noin 35 prosenttia työnantajista tarjoaa tätä vaihtoehtoa, alhaisemmaksi kuin 66 prosenttia kaksi vuosikymmentä sitten. Tämä asettaa eläkkeelle siirtymisen terveydenhuollon suunnittelun ongelman yksiselitteisesti.

Eläkkeelle siirtyneet terveydenhoitokulut

Terveydenhuollon kustannukset kultaisten vuosien aikana riippuvat tietenkin siitä, että yleinen terveydentila elää eläkkeelle. Työntekijäetuuksien tutkimuslaitos (EBRI) arvioi keskimäärin, että keskimäärin 65-vuotiaan pariskunnan odotetaan maksavan 163 000 dollaria terveydentilaa eläkkeelle siirtymisen aikana. Tämä numero ei sisällä pitkäaikaishoitoa, kuten hoitohoitoa.

Eläkkeelle jääneet työntekijät jäävät keskimäärin 552 dollaria kuukaudessa ennen 65-vuotiaita, mikä laskee 227 dollariin kuukaudessa 65: n kuluttua (Medicarein ansiosta). Ne, joilla ei ole työntekijöiden etuja ostaa yksityistä sairausvakuutusta, voivat tarkastella neljää numeroa kuukaudessa.

Medicare

Medicare tarjoaa perusterveydenhuoltoa yli 65-vuotiaille eläkeläisille, ja se tulee neljään osaan A-D. Medicare-osa A on ilmainen (jos olet maksanut sosiaaliturvamallissa vähintään 10 vuotta) ja kattaa sairaalan peruskoulutuksen. Jokainen saa A-osan 65-vuotiaana. Osa B on valinnainen, kuukausittainen palkkio tulojen mukaan. Tämä osa kattaa lääkärintarkastukset, fysioterapia, diabetestestaus ja vastaavat toimenpiteet.

C-osa, joka tunnetaan myös nimellä Medicare Advantage, on vakuutuksenantajan ylläpitämä yksityinen suunnitelma, joka on kokonaisuutena yhtä suuri kuin osat A ja B, paitsi tietyillä alueilla, joilla se voi laajentaa kattavuutta. Esimerkiksi vakuutuksenantaja voi sisältää kaikki suunnitelmassa B esitetyt, mutta lisää reseptilääkkeitä korkeampaan palkkioon. Vakuutuksenantajalla on jonkin verran vapaus valita tiettyjä peittoelementtejä parantavien osien korvaamiseksi. lue kunkin tarjouksen huolellisesti ennen päättämistä. Osa D on yksityinen vakuutusyhtiö itsenäinen kattavuus reseptilääkkeistä.

Medicaid on pienituloisten, vähäomaisten yksilöiden tukiohjelma, joka ei muuten pysty varaamaan säännöllisen Medicare-järjestelmän palkkioita. Tukikelpoisuus vaihtelee valtion mukaan; katso lisätietoja Medicaid-sivustosta. Medicaid kattaa myös pitkäaikaishoitomenot sekä hoitokotiin että kotihoitoon, joita Medicare ei. Medicaid ei kata reseptilääkkeitä, mutta se voi maksaa vakuutusmaksut ilmoittaakseen osalle D.

Medigap on toinen yksityisen vakuutuksenantajan tarjoama Medicare-kattavuus.On olemassa 12 valmiiksi pakattua standalone-käytäntöä, jotka ovat hyvin samanlaisia ​​kuin edellä kuvatut laajemmat suunnitelmat C-tarjoukset. Jokainen näistä erillisistä käytännöistä on samanlaisia ​​kuin hallituksen määrittämä. Pääsääntöisesti kuka tahansa, joka valitsee suunnitelma C-ratkaisun, tulee ohittaa Medigap; irtisanomisuhde on liian korkea, jotta se olisi kannattavaa.

Terveyssäästötilit

Terveyssäästötilit (tax savings) ovat verotuksellinen tapa säästää varoja sairauslaskennan aikana eläkkeelle. HSA: t ovat samankaltaisia ​​kuin 401 (k) eläkejärjestelyt, sillä maksu on otettu suoraan palkkatarkastuksesta ennakkoperusteisesti, joskus saada työnantajalta vastaavat maksut ja talletetaan tiliin, jossa se kasvaa verovapaaksi, kunnes käytetään. On myös mahdollista perustaa HSA pankin tai vastaavan rahoituslaitoksen kanssa. HSA rakentaa verovapaan henkilökohtaisen pesän muna, joka on tarkoitettu lääketieteellisiin kustannuksiin riippumatta tienkäytöstä. Vuonna 2015 maksuosuuden raja on 6 650 dollaria (avioliitot yhdessä), kun taas 55-vuotiaat ylittävät yli 1 000 dollarin.

Varhaiseläkkeet

Eläkkeelle siirtyneet ennen 65-vuotiaita joutuvat erityiseen dilemmiin; heillä ei ole vielä Medicare-pätevyyttä, mutta he ovat iässä, jolloin ikään liittyvien sairauksien riski alkaa kärjistyä.

Yksi 63-vuotiaiden tai vanhempien 63-vuotiaiden mahdollisuus on laajentaa terveydenhoitopalvelujen kattavuutta entisistä työnantajistaan ​​Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Actin (COBRA) kautta, kunnes Medicare pääsee. Tämä laajennettu kattavuus on kalliimpaa kuin mitä aktiivinen työntekijä maksaisi , mutta se on paljon halvempaa kuin yksityinen politiikka. COBRA: n lisäetuna on, että se on identtinen edellisen suunnitelman kanssa, joten henkilö pitää samaa lääkärinhoitoa ja reseptilääkkeiden kattavuutta huolimatta aiemmista olosuhteista.

Valtion sairausvakuutussiirto

Toinen vaihtoehto on ostaa vakuutuksia valtion sairausvakuutusvaihtoon. Vuoden 2014 sairausvakuutuslainsäädäntö muuttui paljon tässä suhteessa rajoittaen vakuutuksenantajien oikeuksia kieltää hakijat, asettamalla yläraja siitä, kuinka paljon he voivat veloittaa ikääntyneitä asiakkaita nuoremmille asiakkaille, ja useita mahdollisia tukia niille, jotka ansaitsevat 100-400 prosenttia liittovaltion köyhyysraja ($ 11, 670 - $ 46, 680 vuodelle 2015). Terveydenhuollon verkkosivusto. gov on keskeinen keskus osto sairausvakuutus valtion uusissa laeissa.

Edullinen hoitolaki

Edellä mainittujen muutosten lisäksi edullinen hoitolaki (ACA) on lisännyt vanhuksille ilmaisia ​​palveluita. Näihin kuuluu seulonta useille syöpätyypeille, luun tiheys, diabetes, kolesteroli ja paljon muuta, samalla kun kiinnitetään pelkäävä reikä reseptilääkkeisiin Medicare. Hanki katsaus uuteen ACA-kattavuuteen U.S. Department of Health & Human Services -yksiköstä.

Pitkäaikaishuoltovakuutus

Sairausvakuutus ei yleensä kata pitkäaikaishoitoa, kuten hoitokodit tai kotihoito. Medicaid-vastaanottajat saavat pitkäaikaishoitoa, mutta ne, jotka eivät täytä Medicaidin kattavuuden kriteerejä, jäävät rahoittamaan tällaista hoitoa itse.Hoitotyön kustannukset ovat keskimäärin yli 80 000 dollaria vuodessa, ja kotipalvelut usein maksaa 25 dollaria tunnissa.

Pitkäaikainen hoitovakuutus on kallista, mutta se voi suojella eläkeläisiä polttamasta pesimäisänsä ennenaikaisesti tietyissä tilanteissa. Oletetaan esimerkiksi, että vanhus kärsii aivohalvauksesta ja vaatii laajaa hoitoa, mutta hänen vaimonsa ei kykene tarjoamaan tätä hoitotasoa. Pitkäaikaishoidon vakuutuksella pariskunta saisi kotona apua ilman säästöjään.