Elinajanodotus on yksi vaikutusvaltaisin tekijä, jonka vakuutusyhtiöt käyttävät määrittäessään henkivakuutusmaksuja. Vakuutusyhtiöt käyttävät elinajanodotteen käsitettä - ja miten se lasketaan vakuutetulle - voi auttaa sinua päättämään, milloin hankitaan politiikkaa, kuinka laskea tulevaisuuden potentiaalinen arvo politiikassasi ja mitä kannattaa harkita, kun valitset eläkevakuutusmaksun .

Eliniän odote: Kovat numerot

Eliniänodote määritellään ikään, jolle henkilö odotetaan elävän. Sitä voidaan kuvata myös jäljellä olevaksi vuosijaksoksi, jolle henkilö odotetaan elävän sisäisen tuloverolain (IRS) antaman elinajanodoteitaulukon perusteella. On useita tekijöitä, jotka vaikuttavat eliniänodotustasi. Kaksi ainoaa tärkeintä tekijää ovat syntymästänne ja sukupuolesi. Lisätekijöitä, jotka voivat vaikuttaa elinajanodoteesi ovat:

• Oma rotu
• Henkilökohtaiset sairaudet
• Perheenkertomus

Voit tarkastella liittohallituksen tietoja Yhdysvaltain elinajanodoteista Terveysstrategian verkkosivustolla ja sosiaaliturvalaitoksen Vakuutusmatemaattinen ajanjakso.

On tärkeää huomata, että elinajanodote muuttuu ajan myötä. Tämä johtuu siitä, että kun ikäsi, vakuutusmatemaattiset käytä monimutkaisia ​​kaavoja, jotka muokkaavat ihmisiä, jotka ovat nuorempia kuin sinä, mutta olet kuollut. Kun jatkat elämäsi kesken, menestät yhä enemmän ihmisiä, jotka ovat nuorempia kuin sinä, joten eliniänodotanne kasvaa. Toisin sanoen, mitä vanhemmat saavat - tietyn iän ohi - vanhemmat saavat todennäköisesti.

Eliniän odotus ja henkivakuutus Premium

Elinajanodotuksen ja siihen, kuinka paljon sinua veloitetaan henkivakuutuksesta, on suora korrelaatio. Mitä nuorempi olet, kun ostat henkivakuutuksen, pidempään olet todennäköisesti elää. Tämä tarkoittaa sitä, että henkivakuutusyhtiöllä on pienempi riski, koska olet todennäköisesti kuolema lähitulevaisuudessa, mikä edellyttäisi palkkion maksamista politiikassasi, ennen kuin olet maksanut paljon politiikasta.

Sitä vastoin sitä kauemmin, kun odotat henkivakuutuksen hankkimista, sitä pienempi elinajanodote, mikä johtaa suurempaan riskiin henkivakuutusyhtiölle. Yritykset korvaavat tämän riskin laskemalla korkeamman palkkion. . Kun olet matemaattinen, monet ihmiset ihmettelevät, pitäisikö heidän ostaa henkivakuutuksia lapsilleen. Loppujen lopuksi lapsilla on käytössään mahdollisimman alhainen palkkio. On kuitenkin harkittava kustannus-hyötyanalyysiä, ennen kuin ostat lapsesi käytännöt. Koska henkivakuutuksen pääasiallinen taloudellinen hyöty on antaa tuloja huollettaville vakuutuksenottajan kuoleman sattuessa, tämä tekee henkivakuutuksen suhteellisen tarpeettoman lapselle. Se voi kuitenkin tarjota lapsellesi alhaisen palkkion ja kattavuuden hänen elämänsä pituudesta, mikä voi olla tärkeää lapsen tulevien sairauksien tai ammatin vuoksi. Keskustele taloudellisen neuvonantajan tai vakuutusasiamiehen kanssa henkivakuutuksen hankkimisesta ja haitoista lapsellesi. (Katso myös:

10 parhaan henkivakuutuksen myyttiä

.) Elinajan odotusperiaate viittaa siihen, että sinun pitäisi ostaa henkivakuutus itsellesi ja puolisollesi ennemmin kuin myöhemmin. Ei vain säästät rahaa alhaisempien palkkakustannusten kautta, mutta sinulla on myös pidempää aikaa, että politiikasi kertyy arvoa ja siitä tulee potentiaalisesti merkittäviä taloudellisia resursseja ikäänkuin. (Katso myös: Henkivakuutuksen ostaminen: Term Versus Pysyvä

.) Eliniän odottaminen ja henkivakuutussäännön mukaisen sijoitetun pääoman tuotto Elinajanodotuksella on myös tärkeä rooli mahdollisen sijoitetun pääoman tuoton määrittämisessä (ROI), jonka voit saavuttaa.

Maksaminen edunsaajille - summa, joka on maksettu politiikaksi kuoleman aikaan = ROI

Jos esimerkiksi valitset politiikan, joka maksaa edunsaajille 150 000 dollaria kuolemasi aikana, ja olet tehnyt vain 48 000 dollaria palkkionmaksut kattavuudelle, investointisi sijoitetun pääoman tuottoprosentti on 102 000 dollaria.

Eliniän odotuksesi ja eläkevakuutusmaksut

Elinkorko on sopimus sinun ja henkivakuutusyhtiön välillä, jossa yritys suostuu antamaan sinulle " tulovirta "tietyn ajanjakson ajan tai kuolemaan saakka. Maksu alkaa tavallisesti tietyssä iässä, ja elinkoron ehdoista riippuen voi jatkaa edunsaajasi kuoleman jälkeen. Maksut edunsaajalle saattavat olla pienemmät kuin sinulle maksetut maksut, elinaikaasi, riippuen elinkorosta ja yhteyshenkilön ehdoista. (Katso myös:

Vuosikuluista

.) Vakuutusyhtiö maksaa sinulle määräytyvän osittain eliniänodoteesi. Tarkastelkaamme kolmea eri esimerkkiä nähdäksesi, kuinka eliniänodote vaikuttaa tai vaikuttaa elinkorko-osuuteen: Jos valitset yhteisen elinkoron, jolla on eräpäiväinen voitto, arvioit olennaisesti kuinka kauan sinä elät. Kuitenkin, jos kuolet ennen sovittua ajanjaksoa, edunsaaja jatkaa rahojen saamista sopimuksen jäljellä olevilla vuosilla.

Jos valitset eläkevakuutukseen liittyvän elinkelpoisuuden ansiomaksun, valitset sopimuksen, joka jatkaa maksamista selviytyneelle edunsaajalle kuoleman jälkeen tai jatkaa maksujen maksamista sinulle edunsaajan kuoleman jälkeen. Yleensä jos kuole ensin, edunsaajan annuiteettimaksumäärää vähennetään, mutta jos edunsaaja kuolee ensin, saat edelleen koko maksun määrän. Koska tämä elinkorko hyödyttää sekä sinun että edunsaajan, palkkakustannuksesi perustuvat sekä sinun että edunsaajan elinajanodoteihin.

1. Jos valitset yhden elinkorotuksen vaihtoehdon, maksut suoritetaan sinulle yhden eliniänodotteen perusteella ja lopetetaan kuoleman jälkeen.

2. Sosiaaliturvamaksut suoritetaan yleensä järjestelmällisesti, ja ne voidaan tehdä kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittaisesti tai vuosittain elinkorjasopimuksen ehtojen mukaisesti.

3. .

Alaraja On tärkeää tietää eliniänodotuksesi - ei vain ymmärrä, miten henkivakuutusyhtiömme saavuttaa ylimääräiset kustannukset , mutta myös tehdä perusteltuja päätöksiä elinkorotuksen maksuvaihtoehdoista. Kaksi keskeistä ratkaisevaa tekijää, jotka vaikuttavat elinkoron valintaan, ovat se, haluatko maksut jatkossakin edunsaajallesi, jos et edelleistä häntä ja kuinka kauan olet odottamassa elämää. Joissakin tapauksissa tietynlainen elinkorko voi olla ideaalinen, kun taas toinen, jolla on eloonjääneiden vaihtoehtoja, voi olla sopivampi muissa tapauksissa. Jos olet elinkorko- tai henkivakuutusmarkkinoilla, ota yhteyttä taloudelliseen suunnittelijaasi saadaksesi selville, mikä sopii sinulle parhaiten.