Vuosikymmenien kovaa työtä ja ahkera säästöjä olet kerännyt siistit pesimajut ja ovat valmiita eläkkeelle. Haaste, jonka nyt kohtaat, on tarve tehdä pesän muna niin kauan kuin sinäkin. Jos rahan ylittäessäsi on suurin taloudellinen pelko, eliniän ansiotulo voi olla juuri sitä mitä tarvitset.

Miten se toimii Elinikäinen elinkorotus, joka tunnetaan myös välittömänä elinkorvauksena, alkaa yksinkertaisella ehdotuksella. Sijoittaja luovuttaa kiinteä summan rahaa vastineeksi taatusta voitosta elämästä. Sen perustavanlaatuinen, se on tarina pähkinänkuoressa. Sijoittajat, jotka haluavat mukauttaa järjestelyä, ovat monenlaisia ​​vaihtoehtoja, joista valita.

Perusskenaariossa sijoittajan alkuperäinen sijoitus siirtyy vakuutusyhtiöön sijoittajan kuoleman jälkeen. Jos sijoittaja on naimisissa, maksut voidaan suunnitella sijoittajan ja puolison elinaikana vain yhden eliniän sijaan. Puolisovelkaa voidaan ylläpitää yhteisten maksujen tasolla tai vähentää sovitulla prosenttiosuudella, joka perustuu sijoittajan oletuksiin tulevan kassavirran tarpeesta. (Vähennä verotettavan omaisuuden arvoa ja estä verovirkailijan viettämistä viime viikolla, lue Henkivakuutuksen omistajuuden muuttaminen .)

Jos kiinteistönsuunnittelu on suuri huolenaihe, on olemassa keinoja tehdä sopimus niin, että osa alkuperäisestä investoinnista siirretään perillisille. Valintoja ovat muun muassa alkuperäisen sijoituksen palauttaminen, alkuperäisen sijoituksen prosenttiosuuden palauttaminen, sijoitetun alkuperäisen summan palauttaminen vähennettynä maksetuista summista ja muista vastaavista muunnelmista.

Inflaation suojaus on toinen vaihtoehto. Pitkäaikana kasvavat rakenteelliset maksut, politiikan koron muutokset ja maksukyvyn mukauttamiskyky ovat kaikki strategioita, joita voidaan käyttää kiinteän tuoton maksujen sijasta. Saatavilla on myös maksut, jotka liittyvät kuluttajahintaindeksin, inflaation yleisen barometrin muutoksiin.

Valintavaihtoehdot ovat pitkiä ja vaativat jonkin verran vaivaa täydellisen skenaarion luomiseksi. Pidä mielessä, että kukin näistä valinnoista maksaa rahaa, joka otetaan pois sijoituksesta pienemmän voiton muodossa. Välittömien elinkorkojen kustannusten ja perusrakenteen seurauksena sijoittajat tarjoavat yleensä sijoittajille pienemmän voiton kuin käytettävissä olevista varoista tai joukkovelkakirjoista. (Tutustu täydelliseen sijoitusoppaaseemme, 20 Investments Tutorial .)

Tämä pienempi voitto mainitaan usein suurena kritiikkinä, mutta kaikki markkina-alueet suurelta osin pilkkovat tätä väitettä. Esimerkiksi vuonna 2007 alkaneen taantuman aikana osakemarkkinoiden sijoittajat ovat laskeneet 40% tai enemmän, ja jotkut sidotut sijoittajat näkivät sijoituksensa pienentyneen dollarin penniin.Annuity sijoittajille maksettiin kokonaisuudessaan, kuten mainostetaan ja odotetaan. Tämän taatun voiton ja kannan ja joukkovelkakirjamarkkinoiden pie-in-the-sky -potentiaalin ansiosta huomattava määrä eläkeläisiä oli todella iloinen.

Varoitukset Varsinaisten varojen, joukkovelkakirjojen ja elinkorkojen väliset erot, elinikäiset vuokravakuutuksen sijoittajat kohtaavat omat haasteet. Vaikka nämä eläkevakuutukset tarjoavat vaikuttavia valintoja, nämä valinnat voivat olla hämmentäviä, koska on olemassa huomattava määrä päätöksiä, ja jokaisella on vaikutuksia rahasummalle, jonka sijoittaja ja hänen perillensä saavat tulevaisuudessa. Koska useimmat päätökset ovat peruuttamattomia, ne on tehtävä huolella. Tästä huolimatta päätökset, jotka perustuvat nykyisiin olosuhteisiin ja parhaat tulevaisuuden arvot, eivät välttämättä pysy ajan mittaan. Tulevaisuudessa tarvittavia tuloja voi olla enemmän tai vähemmän kuin suunniteltu summa, jolla voi olla dramaattinen elämäntapa ja tuloverotus.

Vakuutusyhtiön terveys on toinen huolenaihe. Jopa huippuluokan vakuutuksenantajat eivät aina ole turvallinen paikka sijoittaa rahaa, kuten Yhdysvaltain kansainvälisen ryhmän (AIG), maailman suurimman vakuutuksenantajan, romahdus syyskuussa 2008. Yrityksen epäonnistuminen aiheutti iskuja investointiyhteisön kautta . Jos Yhdysvaltain hallitus ei olisi astunut sisään ja käyttänyt veronmaksajien rahoja yrityksen tukemiseen, AIG: n vakuutukset olisivat olleet arvottomia. (Jos haluat lisätietoja siitä, miksi Yhdysvaltain hallitus hyväksyi pelastusavun, lue Falling Giant: AIG-tapaustutkimus .) Likviditeetin puute on toinen huolenaihe. Toisin kuin rahastoihin, joukkovelkakirjalainoihin tai rahastoihin sijoitettu raha, rahat takaisin sen jälkeen, kun se on sijoitettu välittömästi elinkorkoihin, ei ole helppoa eikä helppoa. Kun rahat on lukittu, ei ehkä ole mahdollista saada sitä takaisin, jos rahoitustarpeesi muuttuvat. (Haluatko tutustua tähän haastatteluun?) Lue Ratkaisu vankeudesta .) Kiinnostaako? Jos elinikäinen tulonlähde ilman osakemarkkinoiden volatiliteettia, luottomarkkinoiden sekasortoa tai tulovirran vaihteluita on hyväksi sinulle, Internet on helpottanut eliniänpalkkajärjestelmän mahdollisten hyötyjen tutkimista. Vastaa muutamiin yksinkertaisiin kysymyksiin, mukaan lukien ikäsi, asuinvaltio, riippumatta siitä, tuleeko puolisosi yhteinen vuokranantaja ja maksettava summa tai kuukausittain maksettava maksu, ja sekunteina sinulla on vastaukset kysymyksiisi. Esimerkiksi 65-vuotiaalle miehelle, joka saa 1 000 dollaria kuukaudessa elämästä, tarvitsisi alkuinvestointi noin 155 000 dollaria. Siirry mihin tahansa hakukoneeseen ja kirjoita "elinikäisen ansiotulon laskin" runsaasti tietoa.