Ehkä olet lähellä 65 tai haluat vain ymmärtää, miten Medicare toimii, jotta voit auttaa perheenjäsentä tai ystävää. Jotkut, jotka allekirjoittivat Medicare, jäävät eläkkeelle; muut toimivat edelleen.

Sinun kun olet valmis, sinusta tulee Medicare-kelpoisuus, kun saavutat 65 ja useimmissa tapauksissa on ilmoittauduttava. Tällä hetkellä yli 56 miljoonaa ihmistä on ilmoittautunut.

Tausta

Medicare on Yhdysvaltojen kansallinen sairausvakuutusohjelma kansalaisille ja eräille pysyville laillisille asukkaille. Yleensä olet oikeutettu Medicare-ohjelmaan, kun käännyt 65-vuotiaaksi, riippuen työllisyystilastasi tai puolisoesi. Alle 65-vuotiaat henkilöt, joilla on kelpoisuusvaikeuksia, kuuluvat myös Medicare-huollon piiriin. "Jokainen, joka on saanut hyväksynnän ja on saanut sosiaaliturvaan liittyviä työkyvyttömyysetuuksia kahdeksi vuodeksi, täyttää Medicare-osat A ja B", sanoo Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornia

Jos sinulla on vakava terveysongelma, joka on aikeissa kääntää 18 vuotta, on tärkeää tarkistaa, onko hän rekisteröitynyt Medicare-lääkkeeseen (Affordable Care Act -asiakirjan mukaisesti. lapsi oman politiikkasi alle 26-vuotiaana).

Medicare on kehittynyt vuosien varrella ja siinä on nyt neljä osaa. Jotkut ovat pakollisia kaikille enrollees; muut ovat valinnaisia.

Osa A: Sairausvakuutus

A osa kattaa kustannukset, jotka aiheutuvat lääkärin vastaanotosta. Kun rekisteröidyt Medicare-palveluun, saat osan A automaattisesti. Useimmat ihmiset eivät maksa osan A osasta.

A-osassa tarkoitettuihin palveluihin kuuluvat testit, leikkaukset, lääkärikäynnit, kotihoidon sairaalahoidon sairaalat ja ammattitaitoiset hoitohenkilökunnat, hospicehuolto, kotihoitopalvelut ja sairaalahoito uskonnollinen ei-lääketieteellinen hoitolaitos - laitos, joka tarjoaa lääketieteellisiä palveluja, jotka ovat yhdenmukaisia ​​tiettyjen uskonnollisten vakaumusten kanssa.

Tämä kuulostaa yksinkertaiselta, mutta se ei ole. Esimerkiksi kodinhoitopalvelut hoidetaan, mutta osa A ei kata potilaan oleskelua hospice-laitoksessa. Lisäksi, jos olet sairaalassa, A-osan vähennys on 1 316 dollaria vuodesta 2017.

Jos pidät yli 60 päivää, sinun on maksettava osa päivittäisistä kuluista. Jos olet otettu sairaalaan useita kertoja vuoden aikana, saatat joutua maksamaan joka kerta $ 1, 316 vähennyskelpoista.

Kun olet käyttänyt 60 päivää sairaalassa, sinun on maksettava 329 dollaria päivässä tasoriskinä. tämä nousee 658 dollariin päivässä 90 päivän kuluttua. Kun kattavuus loppuu, sinun on maksettava koko sairaalahoitosi jäljellä olevat kustannukset.

Osa B: Lääkärit, testit jne.

Osa B kattaa kaikki sinulle tehdyt asiat: lääkärin palvelut, lääketieteelliset laitteet, avohoito ja koti terveydenhuolto kuuluvat.Muita esimerkkejä katetuotteista ovat ambulanssit, avohoitoprosentit, veren ostaminen, mammografiat, sydänkorjaus ja syöpähoidot.

Sinun on ilmoittauduttava osaan B, jos sinulla ei ole "uskottavaa peittoa" toiselta lähteeltä - esimerkiksi työnantajalta tai puolisolta.

Osassa B maksat kuukausipalkkion. Jos et rekisteröidy ja sinulla ei ole uskottavaa kattavuutta, saatat joutua maksamaan rangaistuksen. Medicarein mukaan. gov, vakio palkkio vuonna 2017 on 134 dollaria kuukaudessa osassa B kattavuus, jossa 183 dollaria vähennyskelpoisia. Kun saat sosiaaliturvan, palkkio vähennetään sosiaaliturvatarkistuksesta.

Kun täytät vähennyksen, maksat 20 prosenttia Medicare-hyväksytystä hinnasta, jos terveydenhuollon tarjoaja hyväksyy Medicare-tehtävän.

Mutta varokaa - ei ole korkkia 20%: n omalla kustannuksella. Jos tietyn vuoden lääketieteelliset laskut olivat 100 000 dollaria, olisit vastuussa 20 000 dollarin näistä maksuista sekä A- ja D-sateenvarjoista aiheutuneet kulut. Ei ole eliniän enimmäismäärää. "American Medical Association arvioi, että Medicare-käyttäjät, joilla ei ole Medigapia (ks. Alla), voivat viettää 25-64 prosenttia lääketieteellisistä kuluistaan", kertoo Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, taloudellinen neuvonantaja Wilson David Investment Advisorsin kanssa Aikenissa, SC ja kirjoittaja "Financial Advice for Blue Collar America". "

Toisaalta maksat mitään useimmista ennaltaehkäisevistä palveluista, kuten diabeteksen näytöistä ja flunssa-otoksista, jos saat nämä palvelut terveydenhuollon tarjoajalta, joka hyväksyy Medicare-maksut.

Mitkä osat A ja B eivät peitä

Suurin ja tärkein kohde, jota perinteinen Medicare ei kata, on pitkäaikaishoito. Jos sinulla on diagnosoitu krooninen sairaus, joka vaatii jatkuvan henkilökohtaisen hoidon apua, joka vaatii avustettua elämää, Medicare ei kata mitään kustannuksia. Tämä sisältää apua jokapäiväiseen toimintaan, kuten uimiseen ja pukeutumiseen.

lääkärin mukaan. gov, vähintään 70% yli 65-vuotiaista tarvitsee pitkäaikaishoitoa jossain vaiheessa. "Medicare ei koskaan ollut velvollinen maksamaan pitkäaikaishoitoa", kertoo Carlos Dias Jr., varallisuudenhoitaja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Huolehdi näistä kuluista, katso pitkäaikaishoitovakuutus, henkivakuutus, pitkäaikaishoidon ajaja (lisäosa), suunniteltu pitkäaikaishoidon elinkorko (verrattuna elinkorkoon, jolla on pitkäaikaishoidon ajaja) tai jopa elinkorotus, joka muuntaa vanhan henkivakuutuksen osaksi määrätty rahasumma. "

Muita paljastuneita kohteita ovat rutiininomainen hammas- tai silmähoito, hammasproteesit, kosmeettiset leikkaukset, akupunktio ja kuulokojeet.

C osa: Medicare Advantage

Tunnetaan myös nimellä Medicare Advantage, osa C on vaihtoehto perinteiselle Medicare-kattavuudelle. Kattavuus sisältää yleensä kaikki osat A ja B, reseptilääkeohjelman (osa D) ja mahdollisesti myös muita etuja.C osaa hallinnoivat yksityiset vakuutusyhtiöt, jotka keräävät Medicare-maksusi liittovaltion hallitukselta.

Suunnitelmasta riippuen saatat joutua maksamaan ylimääräisen palkkion C-osalle. Sinun ei tarvitse ilmoittautua etusuunnitelmaan - ja heillä on rajoituksia, kuten mahdollisesti ei kateta terveydenhuoltoa, jos olet kaukana kotiseudusta - mutta monille ihmisille nämä suunnitelmat voivat olla parempia kuin maksaa erikseen osille A, B ja D. Jos olet ollut tyytyväinen HMO: n kattavuuteen, saatat löytää nämä samat.

Osa D: Reseptilääkkeet

Reseptilääkkeitä, joita kutsutaan D-osaksi, ovat myös yksityisten vakuutusyhtiöiden hallinnassa. Osa D on pakollinen, ellei sinulla ole reseptilääkkeitä toisesta lähteestä, mukaan lukien Medicare Advantage -suunnitelma. Riippuen tuloistasi, saatat maksaa jopa 76 dollaria. 20 ylimääräistä henkilöä, jonka tulot ylittävät 214 000 dollaria (yksittäiset verotusmaksut) tai jotka ovat naimisissa / arkistoivat yhdessä yli 428 000 dollaria.)

suunnitelma, sinun on ehkä täytettävä vuosittain vähennys ennen kuin suunnitelma alkaa kattaa tukikelpoisten huumeidenkustannuksesi.

Medicare-suunnitelmilla on kattavuusero - tilapäinen raja, joka kattaa huumeidenkäyttösuunnitelman. Usein kutsuttu siipikarjan reikä, tämä ero alkaa sinusta ja suunnitelmasi ovat käyttäneet $ 3 700 yhteenlaskettuina kustannuksina vuonna 2017, eikä se sulkeudu, ennen kuin olet käyttänyt $ 4, 950 out-of-pocketia. Kun olet maksanut yli 4, 950 dollaria, tulet katastrofaaliseen kattavuuteen, jonka mukaan maksat pienen maksun reseptilääkkeistä.

Vaikka Donut-reiässä veloitetaan 40% kustannuksista katetuista tuotenimeä olevista lääkkeistä vuonna 2017 ja 51% geneerisistä lääkkeistä. (Vuoteen 2020 mennessä sinua veloitetaan vain 25% geneeristen lääkkeiden kustannuksista.)

Jokaisella valtiolla on vakuutusvaihtoehtoja, jotka sulkevat kattavuuserot, mutta nämä edellyttävät lisäpalkkion maksamista.

Medigap ja Medicare Advantage

Ihmiset, joilla on vain perinteinen Medicare - osat A, B ja D - saattavat aiheuttaa huomattavia laskuja, joita Medicare ei kata. Näiden aukkojen sulkemiseksi suurin osa vastaanottajista ilmoittautuu jonkinlaiseen Medigap-vakuutukseen tai Medicare Advantage -suunnitelmaan (ks. Osa C, yllä). Yksi tärkeä asia tietää Medigap: Se vain täydentää Medicare; se ei ole itsenäinen politiikka. Jos lääkärisi ei ota Medicare-lääkettä, Medigap-vakuutus ei maksa menettelystä.

Medigapin kattavuus on Medicare-standardin mukainen, mutta yksityisten vakuutusyhtiöiden tarjoamat palvelut. Lisätietoja Medigapin kattavuudesta lääketieteessä. gov. Katso Medigap vs. Medicare Advantage: Mikä on Parempi? lisätietoja molemmista vaihtoehdoista.

"Suosittelen, että asiakkaani hankkivat Medigap-käytännöt kattamaan heidän tarpeensa. Vaikka palkkiot ovat korkeammat, on paljon helpompi suunnitella heille kuin mitä voisi olla suuri out-of-pocket-hinta, jonka he joutuisivat kohtaamaan, jos heillä olisi pienempi kattavuus ", kertoo Patrick Traverse, MoneyCoachin perustaja Mt. Pleasant, S. C.

Bottom Line

Perinteinen Medicare-kattavuus, joka määritellään osiksi A, B ja D, alkaa 65-vuotiaana - ennemmin, tiettyjen vammaisten tapauksessa.Kun saavut 65 vuotta, sinun on vaadittava sairausvakuutusta Medicare-hoidon tai muun vakuutussuunnitelman kautta.

Lisätietoja siitä, miten kukin neljästä osasta toimii, lue "Medicare & You" virallista Medicare-julkaisua, joka selittää yksityiskohtaisesti suunnitelman. Lataa tai pyydä kopiota julkaisusta lääketieteessä. gov.