Varmistaaksesi, että sinulla on tarpeeksi rahaa elää onnelliseksi, kun lopetat työn, sinulla on oltava eläkejärjestely. Järjestelmän olennaiset osatekijät ovat: Maksimoi panoksesi, monipuolista säästöjäsi, seuraa kaikkia omaisuuttasi (ja ymmärrät, miten erilaiset tulolähteet voivat vaikuttaa sosiaaliturvaetuusi) ja tehdä aikataulun eläkkeelle siirtymisen jälkeen. kunkin tilin ansaintapotentiaali.

Maksimoi osallistumiset

"On hyvin tärkeää, että eläkkeelle suunniteltaessa on useita tilinpitotyyppejä tai" kaupeja ", sanoo C. Windfour Financial Groupin taloudellinen neuvonantaja Plymouthissa, Mich. "Vedonpalauttaminen sekä verollisista että ei-verotettavista tileistä voi auttaa sinua maksamaan vähimmäisveron määrän, mutta se voi tehdä eläkkeelle viivästymisen! "

Aloita maksimoimalla osallistumisesi henkilökohtaiseen tai työnantajan sponsoroimaan eläkesäästöohjelmaan. Jos osallistut 401 (k) tai muuta pätevää suunnitelmaa, varmista, että lykätä niin paljon kuin voit kohtuudella varaa jokaisesta palkanlaskusta. Jos työnantajasi tarjoaa vastaavan panoksen, yritä tehdä maksuja, jotka maksimoivat työnantajan ottelun arvon. Jos työnantajasi vastaa jopa 6% vuotuisesta palkasta, yritä esimerkiksi lykätä vähintään 6% jokaisesta palkkasummasta saadaksesi eniten bangia.

"Älä tallenna missään muualla, ennen kuin olet koonnut yrityksesi ottelun 401 (k): ssa", kertoo David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc: n toimitusjohtaja Greenville, SC "Se muistuttaa" hustling backwards ", jos et saa vapaa-100% tuotto panoksestasi. "

Vuodeksi 2016 vuotuinen vuotuinen työntekijöiden maksuosuus 401 (k) -suunnitelmaan on 18 000 dollaria, jonka enimmäismäärä on 53 000 dollaria, mukaan lukien työnantajan ottelu. Jos olet yli 50-vuotias, voit osallistua lisäksi $ 6 000 vuodessa, joiden kokonaismääräraja on 59 000 dollaria. (Lisätiedot, katso Miten 401 (k) Matching Works .)

->

Jos sinulla on yksilöllinen eläkesäästötili (IRA), vuotuinen maksuraja on 5 500 dollaria vuodessa tai 6 500 euroa, jos olet yli 50.

Spread the Wealth

Vaikka useimmat pitkäaikaiset työnantajat tarjoavat jonkinlaista eläketurva-suunnitelmaa, älä luota pelkästään näihin ohjelmiin, jos sinun ei tarvitse. Jos sinulla ei vielä ole IRA: ta, harkitse avaamista yhden työnantajan sponsoroidun tilin lisäksi, jotta voit lisätä vuodessa säästääsi rahaa. Jos sinulla on 401 (k) ja IRA, voit osallistua vuosittain enintään 23, 500 dollaria vuonna 2016 tai 30 500 dollaria, jos olet yli 50.

Jos verorasituksesi ei ole liian korkea, harkitse valitsi Roth IRA: n hyödyntämään verovapaan tulosi maksuosuuksistasi, kun otat noston 59 ikävuoden jälkeen. . "Ole varovainen, ettet laita kaikkia eloimunia ennen veroa, koska voit asettaa itsesi korkeampaan verokantaan kerran. (Katso lisätietoja opetusohjelmasta:

Roth IRAs jää eläkkeelle ", Windle sanoo. "Jos kaikki varasi ovat verotuksessa ennen veroja, se tarkoittaa sitä, että eläkkeelle jää ja tarvitset rahaa tulona, ​​joudut maksamaan veroa kaikesta, jonka olet tehnyt ja

jokaisen kasvuhinnan. "

" Verojen monipuolistaminen on yhtä tärkeä kuin investointien monipuolistaminen ", toteaa Blue Ocean Global Wealthn toimitusjohtaja Marguerita Cheng, Rockville, Md." On hyödyllistä saada veronalaisia, veroveloja ja verottomia varoja. "

Jos pidät sekä 401 (k): n että IRA: n, tee parhaiten molempia. Keskity maksimoimaan panoksesi työnantajan sponsoroiduille suunnitelmille ensin hyödyntämään työnantajan sovittamista.

Tietää omaisuutesi Riippuen siitä, minkä tyyppistä suunnitelmaa työnantajasi tarjoaa, voit valita itsehallinnoidun suunnitelman tai sellaisen, jossa panoksesi sijoitetaan automaattisesti suunnitelman tavoitteiden mukaisesti. Kummassakin tapauksessa kouluta itseäsi käytettävissä olevista eri sijoitusvaihtoehdoista ja kullekin vaihtoehdolle aiheutuvista kuluista. Monissa 401 (k) suunnitelmissa on runsaasti hallinnollisia maksuja tai vain pääsy rahastojen sijoituksiin, joilla on korkeat kustannussuhteet. Pidä kirjaa omasta tilistäsi ja varmista, että ymmärrät täysin vaihtoehtosi, jotta voit välttää menettämisen tarpeettomista maksuista (katso Miten tietää, onko 401 (k) -suunnitelmapalkkisi liian korkea

). Seuraa myös sosiaaliturvaetuuksia, jotka tulevat eläkkeelle (katso Sosiaaliturvaetuuksien tyypit ) ja muut tulot, joita saat todennäköisesti eläkkeelle tai eläkkeet. Tulosi saattavat vaikuttaa siihen, kuinka paljon maksat Medicare ( kuinka paljon Medicare

selittää miten) ja onko verotettu sosiaaliturvaetuistasi, joten kertoo eri tulolähteistä, kun suunnittelet eläkkeelle siirtymistä .

Tee aikataulu

Vaikka aiotte työskennellä hyvin hämärässäsi, muista, että useimmat eläkesäästösuunnitelmat sisältävät vähimmäisvaatimuksia ja saattavat olla raskaita rangaistuksia osallistujille, jotka eivät laiminlyö alkamisajankohtaa tietyn iän mukaan. Roth IRA: illa ei useinkaan ole tällaisia ​​vaatimuksia, mikä on vielä toinen hyöty Rothin tileistä. Useimmat muut suunnitelmat asettavat kuitenkin vaaditun vähimmäisjakauman iän (RMD) iän 70 ½. Samoin sinun on aloitettava sosiaaliturvaetuuksien saaminen 70-vuotiaana.

Jos sinulla on useita eläketulon lähteitä, muista tehdä aikataulu, kun aloitat nostot kustakin tilistä. Jos sinulla esimerkiksi on Roth IRA, siirrä pois markkinoilta nostot, kunnes olet käyttänyt varoja RMD-vaatimuksia sisältävistä tileistä. Sen lisäksi, että tehokas tapa jakaa säästöt, tämäntyyppinen aikataulutus mahdollistaa Roth-tilisi edelleen kerätä verovapaita tuloja samalla, kun keräät muista tileistä.

Bottom Line

Näiden neljän olennaisen vaiheen jälkeen - maksuosuuksien maksimointi, jotta säästät vähintään 10-15% tuloistasi; säästöjen monipuolistaminen verovelvollisiin, verovapaisiin ja verollisiin tileihin; omaisuuden tuntemus ja niihin liittyvät palkkiot (sekä niiden vaikutus sosiaaliturvaan); ja varmista, että sinulla on aikataulu poistoista työsi jälkeisinä vuosina - auttaa varmistamaan, että tarvitset tarvittavat varat mukavaan eläkkeelle siirtymiseen.