Kodin oston tai jälleenrahoituksen markkinoilla kuluttajille Internet on helpottanut perusteellista tutkimusta ja ostoksia ympäri maailmaa. Suurten pankkien ja lainanantajien ohella 2000-luvulla on syntynyt lukuisia online-asuntolainanantajia, joista monet heikentävät alhaisempia hintoja kuin tiilen ja laastien kilpailijat, koska heillä on vähemmän yleiskustannuksia. Kun asuntolainojen korot pysyvät lähellä kaikkien aikojen alhaisempia, huhtikuusta 2016 lähtien lainanottajilla on ylimääräinen kannustin kiinnittää asuntolaina ennen kuin hinnat alenevat.

PHH Mortgage, divisioona PHH Corp.:lle (NYSE: PHH

PHHPHH Corp11 90-3 88% Created with Highstock 4. 2. 6 ), ja RoundPoint ovat kaksi yritystä, jotka tulevat usein hakukoneiden kyselyihin online-kiinnitysyrityksille. Heidän liiketoimintamallinsa ovat melko erilaiset. PHH Mortgage on asuntolainanantaja, joka tuottaa asiakkaille asuntolainoja ja ylläpitää myös yli miljoonan lainan palvelusalkun. Sitä vastoin RoundPoint on alun perin antanut kiinnelainoja, mutta vuodesta 2016 alkaen ne vain palvelevat niitä. Online-asuntolainanantaja Downepot on ottanut kaikki RoundPointin luottolaitoksilta vastuuta alkuperistä. Heinäkuussa 2014.

Liiketoimintamallin vertailu

Eri asuntovakuuttajat tekevät erilaisia ​​tehtäviä. Esimerkiksi jotkut yritykset ovat peräisin lainoista, mutta eivät palvella niitä. Tämä tarkoittaa sitä, että yritykset rahoittavat lainat suljetussa pöydässä, mutta myyvät välittömästi huolto-oikeudet toiselle yritykselle. Muut yritykset ovat peräisin ja palveluhankinnat. Nämä lainanantajat pitävät lainoja, joista he ovat peräisin, ja saavat asiakkailtaan pääoma- ja korkomaksut. Kolmannessa luokassa on yrityksiä, jotka rajoittavat toimintaansa lainanhoitoon. Nämä yritykset hankkivat huoltopalveluja yrityksiltä, ​​jotka ovat peräisin lainoista, mutta ne eivät ole itse lainoja.

PHH Asuntolaina kuuluu toiseen luokkaan. Vuonna 2015 yhtiö sai luottoja 40 miljardia dollaria. Se säilytti myös palvelusalkun, joka oli 1 miljoona lainaa vuoden 2015 lopusta lähtien. Yhtiö on Yhdysvaltojen seitsemänneksi suurin kiinnittäjäasiantuntija ja yhdeksännen suurimman asuntovakuuttaja. Vaikka yritys ei ylläpidä fyysisiä haaraketjuja, asiakkailla on mahdollisuus hakea kiinnitystä verkossa verkkosivuillaan tai soittaa maksuttomaan numeroon työskennelläkseen etähallin virkailijalla.

Sitä vastoin RoundPoint ei ole peräisin lainoista vaan palveluista, jotka ovat peräisin muista lainanantajista. Kun RoundPoint ostaa huoltovelvoitteet lainaan, lainanottaja saa ilmoituksen uudesta kiinnitysluottolaitoksestansa sekä ohjeet siitä, miten ja mistä maksun suorittaminen maksetaan tästä eteenpäin. Vuoden lopusta 2015 lähtien yhtiön palvelutarjonta oli yli 300 000 lainaa.

Hinnat ja maksut

21. huhtikuuta 2016 alkaen PHH Mortgage tarjosi 30 vuoden tavanomaiset kiinteäkorkoiset kiinnitykset 3, 75%: iin ja 3. 852%: n vuosikorko (APR). Koska se katsoo, että rahastojen kokonaiskustannukset, mukaanlukien palkkiot ja sulkemiskustannukset, ovat olleet parempi kuin lainojen vertailukorot. 15 vuoden tavanomaisen kiinteäkorkoisen asuntolainan osalta PHH tarjoaa koron 3. 03% ja 3. 208%: n koron.

Vaikka RoundPoint ei enää lainaa lainoja, toinen lainanantaja, loanDepot, on useimmille lainanantajilleen uusi koti. Huhtikuun 21. päivästä 2015 lähtien lainanantajan korko perinteiselle 30 vuoden kiinteäkorkoiselle kiinnitykselle oli 3. 625 prosenttia ja 3. 804 prosentin vuosikorko. Yhtiö tarjoaa 15 vuoden kiinteäkorkoisia asuntolainoja 2,75%, ja huhtikuussa 3,12%.

Vaikka lainanantaja tarjoaa huomattavasti alhaisempia korkoja kuin PHH Mortgage, kahden yrityksen väliset APR: t ovat samankaltaisia. Tämä tarkoittaa, että lainanantaja maksaa enemmän pisteitä ja maksuja, ja siten lainanottaja ostaa koron korottamalla enemmän eteenpäin. Yleensä tämä on järkevää niille lainanottajille, jotka aikovat pitää lainaa pitkään, koska ne lopulta säästävät rahaa kiinnostuneina lainan ajaksi. Lainanottajat, jotka aikovat jälleenrahoittaa tai myydä muutaman vuoden kuluttua, ovat paremmin kiinnostuneita ja pitämään maksut alhaisina.