Suurin osa laillisista ja rahoitustuotteista on suunniteltu vastaamaan yhtä erityistä tarvetta, mutta mistä se jättää sinut, jos tarvitset enemmän?

Osakkeet ovat tavallisesti ostaneet ne, jotka haluavat kasvattaa sijoitusomaisuuttaan. Kiinteäkorkoisia arvopapereita ostavat sijoittajat, joilla on nykyinen tulo ensisijaisena sijoitustavoitteena. Vakuutukset voivat olla houkuttelevia henkilöille, jotka haluavat tuottaa verovähennyspääoman arvonnousua tai kuluttajille, jotka tarvitsevat ajoneuvoa, josta omaisuuserät voidaan jakaa. Luotot ja luottamukset laaditaan usein avustusten saamiseksi kiinteistöjen ratkaisussa. Ja lopuksi, henkivakuutus yleensä ostaa ne, jotka tarvitsevat suojella omaisuuttaan tai niille, joiden ennenaikainen kuolema - i. e. , ensisijainen palkansaaja - johtaisi rakkaitaan kestäviin taloudellisiin vaikeuksiin.

Kuitenkin epätyypilliset yllä mainituille tuotteille muuttuvien universaalien käyttöiän (VUL) käytäntöjen avulla vakuutuksenottajat voivat nauttia vain yhdestä, mutta monista eduista. Henkivakuutuksen omaisuushyödykkeiden suojaaminen ei ole pelkästään hyödynnettävissä, vaan vakuutuksenottajat voivat hyötyä siitä, että verotuksessa on vähennetty pääoman arvonnousua ja kiinteistönsuunnittelua. Lue lisää VUL-käytäntöjen monista eduista.

All-In-One-ominaisuudet VUL
Muuttuvalla yleispalvelun henkivakuutuksella on kaikki samat vakiomallit kuin muut käteisvaroihin perustuvat henkivakuutukset. Sillä on vakuutuksenottaja, vakuutettu, kuolemaetu, edunsaaja, palkkio, käteisarvo, lainat ja peruutusmääräykset ja paljon muuta.

Alitilit
Ominaisuus, joka tekee VUL-käytännöistä erillisen muun käteisarvon henkivakuutuksesta, on niiden sisältämät alitilit. Alalitilit ovat sijoitusvälineitä, joiden avulla vakuutuksenottajat voivat ohjata osan palkkioista.

Ne ovat hyvin samankaltaisia ​​sijoitusrahastojen kanssa, koska niitä hallinnoi sijoitusjohtaja, joka määrittelee pääoma- ja / tai kiinteätuottoiset arvopaperit, joihin sijoittaa. Kyky ohjata varoja sijoitusyhtiöille, jotka valitsevat osakkeet, antaa vakuutuksenottajille mahdollisuuden tuottaa verotuksessa vähennettyä pääoman arvonnousua osakemarkkinoilla. Historiallisesti sijoittaminen osakkeisiin on ollut yksi tehokkaimmista tavoista, joilla yksityiset voivat kerätä vaurautta pitkiä aikoja.
VUL-periaatteissa havaitut alilomakkeet ovat tärkeä ominaisuus kaikille, jotka harkitsevat VUL: n hankintaa, koska käytäntö on osittain riippuvainen alitilinpidon tehokkuudesta. Vakuutuksenottaja voi joutua antamaan enemmän rahaa politiikkaan kuin hän on taloudellisesti kykenevä, jos alitilit eivät toimi. Järjestelmä voi myös vanhentua, jos ylimääräisiä maksuja ei voi suorittaa. (Lisätietoja valinnaisista palkkioista, maksuista ja jakelusta on kohdassa Vakuutussopimuksesi ja Exploring Advanced Insurance Contract Fundamentals .)

Riskien vähentämismenetelmä
Onneksi voidaan käyttää tekniikkaa, jolla lievennetään joitakin riskejä, jotka liittyvät siihen, että alitilit eivät toimi. Tekniikkaa kutsutaan "ylitarjontaksi".

Maksaminen enemmän saadaksesi enemmän
Ylikellotukseen liittyy enemmän rahaa politiikkaan kuin sopimuksessa edellytetään. Eli voit sijoittaa rahaa edellä vaaditun palkkion yläpuolelle.

Tämä lisäosuus luo lisämäärän suojaa vakuutuksenottajille. Lisätty kerros toimii tyynyinä siinä tapauksessa, että alitilit eivät toimi. Koska vakuutusmaksu ylittää palkkion ja sen ulkopuolella, lisävaatimukset politiikan tukemiseksi osakemarkkinoiden laskusuhdanteessa ovat todennäköisesti vähemmän todennäköisiä.

Huomautus : On huolehdittava siitä, että käytäntö ei tule muokatuksi endowment-sopimukseksi. Kysy neuvoja, lakisääteistä tai muuta luotettavaa neuvonantajaa.

Kiinteistönsuunnittelu ja säilyttäminen
Vaikka jotkut vetäytyvät varallisuushyödykkeiden suojaamiseen tai veron viivästyneisiin varallisuuden kertymisominaisuuksiin, jotka ylittävät VUL: t, toiset houkuttelevat politiikan tarjoamiin kiinteistösuunnittelumahdollisuuksiin. Vakuutettu voi käyttää etuoikeutettujen henkilöiden nimeämistä - eikä pelkästään luottaa tahtoihin ja / tai luottamuksiin - välittää kiinteistöomaisuuden jakamista. Kuten muutkin käteisvakuutukset, VUL maksavat verotonta kuolemaa, kun vakuutettu kuolee. (Lisätietoja kiinteistöjen suunnittelusta on kohdassa Aloittaminen kiinteistösuunnitelmaan , Kiinteistöjen merkitys ja valmiussuunnitelmat ja Kolme asiakirjaa, joita sinun ei pitäisi tehdä ilman .)
Henkivakuutuksen tuoton jakamiseen liittyvä verotuksellinen etu on tehokas kiinteistöjen suunnittelutyökalu monille. Poliittiset edunsaajat käyttävät usein tuottoa maksaakseen kiinteistöverot, jotka ovat velallisen kuolinpesälle. Vaikka vuoden 2001 talouskasvun ja veronhuojennuksen yhteensovittamisasetus loi vuoden 2010 kiinteistöveron alaisille edullisempia ehtoja, epävarmuus, joka koskee auringonlaskussäännöstä, joka on määrä järjestää vuonna 2011, on syy siihen, VUL vakuutuksen säilyttämisominaisuus. (Lisätietoja edunsaajien nimeämisistä on kohdassa Päivitä edunsaajasi , Ongelmallinen edunsaajan nimi - Osa 1 ja Osa 2 .)

Monikäyttöinen työkalu < Ylirahoitettu VUL-vakuutus voi olla yksi markkinoiden monipuolisista rahoitustuotteista. Tuote sisältää osakkeiden verotukselliset varojen kertymismahdollisuudet, henkivakuutuksen omaisuusvakuuden sekä testamenttien ja luottamustoimien kiinteistöjen suunnitteluominaisuudet. Se voi valittaa niille, jotka haluavat monipuolisen rahoitusratkaisun eikä erillisiä suunnitelmia, jotka edellyttävät eri liikkuvien osien yhteensovittamista.
Tyypillisesti tuote toimii hyvin yksityishenkilöille, joilla on vakuutustarve, rahoittavat kokonaan rahoitusta verotuksellisissa suunnitelmissa (esim.e. , 401 (k) s tai IRAs), on pitkäaikainen horisontti (20 + vuotta), mieluummin varojen veroveloa vaativan kasvun kohteena, verotuksellisiin tileihin (lyhyt- ja pitkäaikainen pääoma voitot, myyntivoiton jakaumat, osingot ja korkotulot jne.), odottaa, että kuolevat verot ovat syntyneet ja että he haluavat luoda perintöä. Kuten näette, VUL-käytännöt poistavat monia mahdollisia etuja, jotka tekevät niistä houkuttelevan vaihtoehdon monille. Tämä tuote, jota kannattaa keskustella luotettavan neuvonantajan kanssa.

Lisätietoja aiheesta:
Henkivakuutuksen ostaminen: Term Versus Permanent ja Mikä on ero aikavälin ja yleisen henkivakuutuksen välillä?