Miljoonat amerikkalaiset työntekijät eivät pääse 401 (k) eläkejärjestelmään. Monet näistä ihmisistä ovat itsenäisiä tai nuorempia työntekijöitä; toiset työskentelevät pienemmille yrityksille ilman vakiintuneita etuusjärjestelmiä. Joskus muita työnantajan etuuksia tarjotaan 401 (k): n sijasta. Riippumatta syystä, tällaisten työntekijöiden on etsittävä vaihtoehtoisia tapoja säästää eläkkeelle siirtymistä ja joissakin tapauksissa harkita siirtymistä toiseen yritykseen.

401 (k)

Rooli 499 (k)

Kuten monet määrätyistä eläkejärjestelyistä, 401 (k) -suunnitelma on nimeltään sisäisen tulotunnuksen (IRC) säännös. IRC: n jakso 401 (k) annettiin vuonna 1978 antamaan verohelpotus siviileille, jotka ovat siirtyneet eläkkeelle siirtyneisiin tuloihin.

Hallitus ei koskaan kuvannut osaa 401 (k) muuttaen tapaa, jolla työnantajat ja työntekijät käsittelivät eläkeinvestointeja. Nämä innovaatiot tulivat kaksi vuotta myöhemmin, kun konsultti Ted Benna loi ensimmäisen todellisen 401 (k) suunnitelman Johnson Companiesin kanssa. Bennan suunnitelma on kopioitu ja muokattu sen jälkeen.

Nykyään työntekijät voivat halutessaan siirtää tuloja automaattisesti palkkojen vähennyksiksi työnantajan sponsoroiduille 401 (k) -suunnitelmille. Laskennallinen raha jätetään käyttämättömänä ja se voidaan ohjata kaikkiin suunnitelmaan merkittyihin sijoituksiin, joista suurin osa on sijoitusrahastoja. Laskennalliset varat on jätettävä maksupohjaisiin järjestelyihin, kunnes työntekijä täyttää 59 ikävuoden, jollei erityisiä säännöksiä sovelleta; jos ei, varoja koskevat varhaiset peruuttamisvelvoitteet.

Huolimatta lukemattomista rajoituksista - ja se, että useimmat 401 (k) -suunnitelmat tarjoavat erittäin vähäisiä investointivalintoja, monet työntekijät vetoavat voimakkaasti 401 (k) sijoituksiinsa eläkkeelle siirtymiseen.

Useimmat yksityisen amerikkalaiset työntekijät odottavat työnantajansa tarjoavan suunnitelmia, ja monet eläkkeellepanosuunnitteluoppaat näyttävät tietävän itsestäänselvyytenä, että 401 (k) s: lla on johtava rooli työntekijöille. Todellisuus on varsin erilainen: Vain 57 prosentilla amerikkalaisista työntekijöistä on pääsy työnantajan sponsoroiduille maksupohjaisiin järjestelmiin U.S. Bureau of Labor Statisticsin (BLS) maaliskuussa 2015 tekemän tutkimuksen mukaan, ja vain 39 prosenttia oli aktiivisia osallistujia.

Nämä numerot ovat todella hieman pettää; pääsyaste nousi 66 prosenttiin ja osallistumisaste nousi 47 prosenttiin kokoaikaisista työntekijöistä. Luvut ovat vieläkin korkeammat, kun suljet pois ammattiyhdistystyön, jossa työntekijöillä on muita kollektiivisesti edullisia etuja. Silti monet amerikkalaiset eivät pääse 401 (k) -suunnitelmaan ja tarvitsevat muita tapoja säästää eläkkeelle siirtymistä varten.

Miksi työnantaja ei tarjoa 401 (k)

Yleisin syy, jonka mukaan työnantaja ei tarjoa 401 (k), johtuu siitä, että suurin osa heidän työstään on lähtötasoa tai osa-aikatyötä. Keskimääräinen työntekijä näissä tehtävissä on joko hyvin nuori tai elävä palkkakortti palkkatyöhön, joten eläkkeelle jääminen on vaikeaa; useimmat valitsisivat saada enemmän rahaa edessä eikä eläkkeelle suunnitelma joka tapauksessa.

Muitakin syitä siihen, miksi työnantajasi ei ehkä tarjoa suunnitelmaa. Työnantajalla ei välttämättä ole kokemusta tai aikaa luoda yksilöllisesti suunniteltua suunnitelmaa tai olla taloudellinen tai luottamuslaitos. Näissä tapauksissa runsaasti työnantajia tekee päätöksen olla tarjoamasta etuja sen sijaan, että viettävät aikaa ja rahaa hyökkäävän hyvän sponsorin etsimiseen. Eläkesuunnitelmat ovat halvempia kuin koskaan perustaa, mutta kaikki yritykset eivät tiedä tätä. "Pienyritykset eivät usein tarjoa 401 (k) suunnitelmia, koska ne ovat erittäin kalliita hallita. IRS-testaus- ja raportointivaatimukset voivat helposti kuluttaa 20 000 dollaria pienimpään suunnitelmaan, sanoo Kristi Sullivan, sertifioitu rahoitussuunnittelija, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Capital Onein 2014 tutkimuksessa todettiin, että vain 25% yrityksistä, joilla on alle 50 työntekijää, on lykätty maksuosuuksia. Pienyrityksille on paljon hyötyä, mutta eläkejärjestelyvaihtoehdot eivät yleensä ole yksi niistä.

Jotkut yritykset käyttivät 401 (k) suunnitelmia, mutta päättivät pudottaa ne. Tämä tapahtuu joskus, koska yritys menettää rahaa ja sekoittaa kustannuksia. Muina aikoina se johtuu siitä, että uusi johto tuli sisään ja etsii erilainen vaihtoehto tai koska työntekijät eivät osallistu suunnitelmaan, eikä ole järkevää pitää sitä avoimena.

Ei ole 401 (k) -vaihtoehtoa, voi olla iso ongelma keski-uralla ja ikääntyneillä työntekijöillä, kertoo My Financial Planner, LLC, New York, NY, Stephanie Genkin, CFP®. "Tämä on tyypillistä aika, jolloin ihmiset yrittävät leikata eläkkeelle jäämistä. Vaikka 50-vuotiaat työntekijät voivat myötävaikuttaa ylimääräiseen 1 000 dollariin IRA: han, se on silti melko pieni verrattuna työntekijän 18 000 dollariin 401 (k) tai 403 (b): een, "

Vaihtoehtoja 401 (k)

Ilmeisin korvaaminen 401 (k): lle on yksilöllinen eläke-tili (IRA). Koska IRA ei liity työnantajaan, ja se voi avata vain kuka tahansa, on luultavasti hyvä idea, että jokainen työntekijä - tai ilman sitä työnantajan suunnitelmaa - voi osallistua IRA (tai, jos mahdollista, Rothin IRA). "Nämä verotukselliset tilit ovat kaksi asiaa: Ensinnäkin varoja rahaa eläke säästöjä, joten se on vähemmän todennäköistä käyttää etukäteen; Toiseksi, säästää säästäjien elinaikaa potentiaalisesti kymmeniä tai satoja tuhansia dollareita säästäen ", kertoo Jonathan Swanburg, sijoitusneuvoja edustaja Tri-Star Advisors, Houston, Texas.

IRA: lla on kuitenkin rajoituksia. On hyvin epätodennäköistä, että työntekijä voi täysin korvata 401 (k) vain IRA: lla. IRA: n maksuraja on suurin, joka on suhteellisen vähäinen 5 500 dollaria vuodessa verrattuna 401 (k) rajaan 18 000 dollariin.

Jotkut työnantajat tarjoavat vastaavia maksuja 401 (k) suunnitelmistaan, jotka ovat olennaisilta osiltaan vapaita eläkkeelle rahaa työntekijälle. IRA ei voi sisällyttää tällaista vastaavaa panosta, koska IRA ei ole sidoksissa mihinkään työnantajaan.Tällaisten rajoitusten vuoksi työntekijöiden olisi täydennettävä IRA-standardejaan muiden eläkkeellepanostrategioiden kanssa.

Työnantajallesi on mahdollista saada muita eläkesuunnitelmia. Näihin kuuluvat SEP IRAs, SIMPLE-suunnitelmat tai optio-oikeudet. "Jokainen liiketoiminta on ainutlaatuista, minkä vuoksi eläkesuunnitelmat eivät ole" yhden kokoinen. "SEP IRAs ja SIMPLE IRA ovat erinomaisia ​​vaihtoehtoja 401 (k) suunnitelmaan itsenäisille työntekijöille ja yrityksille, joilla on 100 tai vähemmän työntekijöitä", kertoo Michael J. Marini, presidentti ja rahoitusneuvonantaja, Orlando 401k Specialistit, Altamonte Springs, Fla.

Talletustodistukset (CD) olivat aikoinaan erittäin houkuttelevia säästöautoja, mutta alhaiset korkotasot ovat heikentäneet niitä vakavana vaihtoehtona. Veroveloiduille eläke-tuloille, kuten eläkkeelle tai pysyvälle henkivakuutukselle, on muita riskialttiimpia tai kalliimpia vaihtoehtoja.

On aina parempi löytää verovapaita tai veroveloja säästäviä ajoneuvoja. Kun nämä vaihtoehdot ovat loppuneet, työntekijät voivat myös siirtyä perinteisiin investointeihin: sijoitusrahastoihin, osakkeisiin, obligaatioihin tai vuokra-asuntoihin.

401 (k): n arvo

Hyvin hoidettu 401 (k) voi olla eläkesäästämisen säästö, mutta työntekijöillä on runsaasti muita tapoja säästää rahaa. Se on liian yksinkertaista (ja vain ei totta) sanoa, että jokainen yritys, joka tarjoaa 401 (k) on hyvä ja jokainen yritys ilman sitä on halpaa. Useat yritykset tarjoavat huonoja 401 (k) suunnitelmia, samoin kuin monet yritykset tarjoavat muita hyödyllisiä etuja. Sinun on parasta arvioida koko korvauspakettia ja kysyä itseltäsi: "Mitä työnantajani antaa minulle korvaamaan 401 (k): n puuttuminen? "

Kuvittele, että työnantajasi ei tarjoa 401 (k), mutta kilpaileva yritys tekee. Pitäisikö sinun vaihtaa yrityksiä? Työnantajasi saattaa tarjota korkeampia aloituspalkkioita eläkkeelle siirtymisen sijaan tai ehkä yrityksellesi on optio-oikeuksia, eläkettä tai muuta vaihtoehtoista korvausta.

Bottom Line

401 (k): n lopullinen arvo määräytyy kahden asian perusteella: kuinka hyvin 401 (k) suoritetaan ja onko muita hyödyllisempää hyötyä. Jos olet laskemassa jokaisen palkanlaskun vain kattamaan elinkustannukset, niin mahdollisuudet ovat 401 (k) ei ole vielä iso juttu. Jos saat suurta heath tai hammaslääketieteellisiä etuja, sinun luultavasti mieluummin ottaa nämä edut ja hoitaa eläkkeelle sijoittaminen omaan. Aina ajattele mitä muuta saat ja mitä vaihtoehtosi ovat.

"Velvollisuus rahoittaa omat eläkkeemme lepää oikein harteillamme. Riippumatta siitä, onko työnantaja toimittanut määritellyn suunnitelman vai ei, meidän on varmistettava, että rahoitamme sopivan eläkesuunnitelman jossain määrin ", sanoo Jamin Armstead, omistaja ja rahoitusneuvonantaja, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz.