Kongressi hiljattain hyväksyi talousarvioesityksen, joka sisälsi joitakin tärkeitä muutoksia suosittuihin sosiaaliturva-asioiden pariteetteihin. Tämä strategia, tiedosto ja keskeyttää rajoitetusti sovellus puolisoiden etuja varten, voi lisätä 60 000 dollaria tai enemmän pariin keräämiin kokonaishyötyihin. Kongressi katsoi tämän porsaan sääntöihin ja tahattomaan tuulivoimaan, ja tämä tilaisuus irtautuu kuuden kuukauden kuluttua siitä, että vuoden 2015 kaksitahoisen talousarviolaki tulee laiksi, mikä pitäisi tapahtua 30. huhtikuuta 2016.

Tiedosto ja keskeytys: Toimita nyt

Kun saavut koko eläkkeesi ikärajan (FRA), siirrät hakemasi etusijalle ja keskeytät sen. Syy tähän on antaa ansiotulojen kasvattaminen myöhemmäksi ajaksi, oletettavasti 70-vuotiaaksi, sallien puolison tai joissakin tapauksissa myös muut perheenjäsenet ansaitsemaan ansionne ansiotulosi perusteella.

Näin voit kerätä viivästettyjä hyvityksiä, mikä tarkoittaa, että etusi kasvaa 8% vuodessa 70-vuotiaana. Tiedosto-ja-keskeytysstrategia sallii sitten muiden perheenjäsenten hakea etuutta, joka perustuu tulosi ennätys ja mahdollistaa oman edun jatkaa yhdistymistä ja kasvua. (Katso lisää: 10 yleistä kysymystä sosiaaliturvasta .)

Äskettäinen talousarvioesitys muutti tätä miljoonille amerikkalaisille.

Rajoitettu sovellus

Nykyisten sääntöjen mukaan FRA: n saavuttua voit sallia rajoitetun sovelluksen. Monet ihmiset voivat saada erilaisia ​​sosiaaliturvaetuuksia. Oman lisäksi he voivat saada aviopuolisotuksen, jos naimisissa. Rajoitetulla sovelluksella puoliso voi vaatia aviopuolisoa puolison ansiotuloksen perusteella niin kauan kuin puoliso on esittänyt etuja. ) Tiedosto ja keskeytys rajoitettuun sovellukseen

Koko eläkkeelle siirtymisikä huomioon ottaen yksi puoliso hakee etujaan ja keskeyttää heidät. (Lisätietoja:

Sosiaaliturvan väheneminen: onko pelko oikeutettu? jolloin heidän edunsa jatkaa kasvuaan 70-vuotiaaseen asti tai ainakin jonkin verran tulevaisuuteen, kun he jatkavat keräämistä.

Toinen puoliso, kun he ovat saavuttaneet FRA: n, tallentavat rajoitetun hakemuksen puolison etuuksien saamiseksi puolison etujen perusteella. He jatkavat aviopuolisotulon keräämistä, puolet puolison täysimääräisestä eduista, aina 70-vuotiaaseen asti, jolloin he muuttavat omaan etuisuutensa, jos he ovat puolisoiden edun mukaisia.

Usein tätä käytetään, kun puolison etu on huomattavasti korkeampi kuin toisen puolison. On myös muita käyttötapoja. Esimerkiksi työskentelen asiakkaan parin kanssa, jossa molemmat ovat saavuttaneet FRA: n ja toinen aikoo työskennellä vielä useita vuosia, jolloin aviopuoliso hakee ja keskeyttää, kun toinen puoliso hakee rajoitetun hakemuksen, jotta he voivat saada puolisotilaansa 70-vuotiaana tämä puoliso kerää oman edunsa, joka on suunnilleen sama kuin puoliso, joka jatkaa työskentelyään.(Katso lisää: Miksi Boomer-eläkkeelle siirtyminen on erilainen kuin mitä he suunnittelivat .)

Kuka voi vielä hyödyntää?

Ne, jotka ovat jo toteuttaneet tämän taktiikan ja joilla yksi puoliso kerää aviopuolisoa puolisollaan ansiotuloksen perusteella, voi jatkaa tätä järjestelyä ilman muutoksia.

Tätä strategiaa harkitseville pariskunnille voidaan vielä toteuttaa kuuden kuukauden kuluessa lakiesityksen laatimisesta. Jälleen samaa sääntöä sovelletaan, molempien puolisoiden tulee olla vähintään FRA: ssa. ( ) Kuuden kuukauden määräajan päätyttyä pitkäikäisyys niille, jotka eivät ole vielä suorittaneet tiedosto ja keskeyttää rajoitetun sovelluksen kanssa, ja parit eivät pysty toteuttamaan tätä strategiaa uudelleen.

Rajoitetun hakemuksen poistaminen

Vuoden 2015 kaksitahoinen talousarviolaki poistaa tehokkaasti rajoitetun hakemuksen niille, jotka kääntyvät 62: n jälkeen 1. tammikuuta 2016 mennessä. Ne, jotka kääntyvät 62 tämän päivämäärän jälkeen, katsotaan tehneet hakemuksen molemmat puolisoiden etuuteen ja omaan eläkkeeseen liittyvät etuudet, kun he hakevat etuutta. Näin se toimii tällä hetkellä niille, jotka eivät ole saavuttaneet FRA: ta.

Mitä tämä tarkoittaa, että jos tallennat vain aviopuolisoa varten, sosiaaliturva katsoo myös, että olet jättänyt omaan etuosi eliminoimalla tiedoston keskeisen hyödyn ja keskeyttämällä rajoitetulla sovellusstrategialla. Et voi kerätä aviopuolisoa puolison ansiotuloksen perusteella ja edelleen sallia oman etusi kertyvän viivästyneiden hyvitysten täyttämiseen aina 70 vuoteen asti. (Katso lisää:

Huonoimmat valtiolliset verot eläkkeelle siirtymisen aikana.

) Jokainen tilanne on erilainen ja jossakin tapauksessa voi silti olla edullista, että yksi puoliso esittää puolisoiden edut, esimerkiksi jos heidän oma etu on melko heikko tai jos he eivät ole saaneet itselleen eläke-etuutta . Mutta täälläkin, mitä kauemmin he odottavat, mitä suurempi hyöty tulee olemaan. Uudet tiedosto- ja keskeytyssäännöt

Tehokas kuusi kuukautta sen jälkeen, kun kaksipuolinen budjetti on allekirjoitettu lakitiedostoon ja keskeytys on suuresti muutettu. Sen jälkeen, kun perheenjäsenesi saa etuutesi ansiotason perusteella, sinun on todella saatava etuutta. Tämä tietysti kieltää nykyisen tiedoston edut ja keskeyttää taktiikan ja lopettaa sen elinkelpoiseksi pariskunnan strategiaksi.

Lisäksi kyky saada takautuva maksu etukäteen hyödyistä, jos he ovat muuttaneet mieltään, poistetaan myös määräajan jälkeen.

Tiedosto ja keskeytys ovat edelleen käytettävissä syystä, jonka alun perin oli tarkoitus: Jos haluat hakea etuutta ja palaa myöhemmin töihin, voit silti keskeyttää etusi ja antaa sen kertyä siihen asti, kunnes jatkat sen ottamista.

)

Rahoituksen neuvonantajien rooli Tämä on tärkeä kehitys eläkesuunnittelun maailmassa, ja tämä tapahtui melko yhtäkkiä. .Rahoituksen neuvonantajat, jotka työskentelevät asiakkaiden kanssa, jotka voivat vielä suorittaa tiedostoja ja keskeyttää / rajoittaa sovellusstrategiaa kuuden kuukauden ikkunassa, varmasti haluavat tehdä näin useimmissa tapauksissa. Tämän taloudellisen neuvonantajan lisäksi on harkittava nuoremmille asiakkaille suunnattuja eläkejärjestelmäsuunnitelmia, jotka eivät pysty hyödyntämään tätä strategiaa ja jotka suunnittelevat sitä. Miten he korvaavat nämä tulot?

Bottom Line

kongressi, joka on vuodelta 2015 järjestetyn bipartisan-budjetin kautta, on poistanut suositut sosiaaliturva-arkistointistrategiat - tiedosto ja keskeyttää. Tämä vahingoittaa joukkoa ihmisiä, jotka saavuttavat täyden eläkeiän sääntöjen muuttumisen jälkeen, ja he ja heidän taloudellisen neuvonantajansa on tarkasteltava vaihtoehtoja tähän strategiaan. (Katso lisää:

Vältä näitä eläkesalkkuvirheitä.

)