Vuoden 2015 bipartisan-budjettilaki muutti dramaattisesti sosiaaliturvaan hakeutumista ja eläkkeelle siirtymisen suunnittelumaisemaa pariskunnille. Niille, jotka eivät ole tietoisia, suosituin strategia, jonka mukaan yksi puoliso hakee ja sitten keskeyttää hänen etuisuutensa, ja toinen hakemus avioliiton etuuskohtelusta ensimmäisen puolison ansiotuloksen mukaan poistuu 30.4.2016 jälkeen.

Tämän strategian hyödyksi oli, että yksi puoliso pystyi keräämään aviopuolisotulon, joka perustuu toisten tulospalkkioon vuosien mittaan koko eläkkeelle siirtymisestä (66 suurimmalle osalle) 70-vuotiaaksi, kun taas hänen omat edut kasvavat 8 prosentilla vuodessa. Puoliso, joka keskeyttää hänen etuisuutensa, näkee myös hänen etuisuutensa nousevan 8 prosenttiin vuosittain aina 70 vuoteen asti. Tämä strategia voi johtaa ylimääräisiin 35 000-60 000 dollariin tänä aikana, kun molempien puolisoiden edut kasvavat edelleen. (Lisätietoja lukemisesta on kohdassa Tiedosto ja keskeytys: Still vaihtoehto, mutta toimita nopeasti. )

Kaksoisnapsauta asiakkaiden kelvollisuutta

Asiakkaat, jotka ovat suorittaneet tiedoston ja keskeyttäneet rajoitetulla sovellusstrategialla jo-mitään ei muutu.

Asiakkaat, jotka ovat saavuttaneet FRA: nsa ennen 30. huhtikuuta 2016, ovat edelleen oikeutettuja toteuttamaan tämän strategian ja taloudelliset neuvonantajat haluavat tavoittaa heidät varmistaakseen, että he saavat kaikki tekemään ennen määräaikaa.

Ennen vuotta 1954 syntyneille asiakkaille rajoitettu hakemus, jolla on mahdollisuus saada puolisoa, voidaan edelleen käyttää, kun asiakas saavuttaa täyden eläkeiän. Ero on se, että toisen puolison on saatava etuus, jotta aviopuolisot voivat saada aviopuolisotulon perustuen ansiotulokseen. Tämä lähestymistapa toimii hyvin, kun niiden välillä on merkittävä ikäero. Esimerkiksi kahdeksan vuoden ikäeroa käyttävälle pariskunnalle tämä strategia toimii täydellisesti, jos jokin niistä saa jo etua.

Lesken tai lesken asiakkaille mikään ei ole muuttunut tai hän haluaa saada perhe-eläkettä. ( )> Hyötyjen maksimointi on edelleen järkevää Päivän päätyttyä on vielä järkevää odottaa niin kauan kuin joka on mahdollista saada etuja - vähintään puolisolle, jolla on suurin etu, jos näiden kahden välillä on suuria eroja. Ero, kun otat etusi 62-vuotiaana, kun ensimmäinen tukikelpoinen ja 66-vuotiaana (FRA ennen 1960 syntyneitä) on noin 25 prosenttia. Odotus 66-vuotiaasta 70 vuoteen lisätään vielä 8% vuodessa. Kuten näette, odotusten kokonaisvaikutus 70 vuoteen, jos mahdollista, on varsin merkittävä.

Sijoittaminen analogiaksi: vaikeaa voittaa taattu tuotto 8% vuodessa.

Jos yhden puolison etuisuudet ovat melko alhaiset hänen ansiotulojensa vuoksi, ei ole järkyttävää ajatella, että hän voisi hyötyä ennen ikää 70. Tämä olisi päätettävä parin kokonaisrahoitussuunnitelma.

Eläkkeellepanon suunnittelu on kriittinen

Pariskunnille, jotka suljetaan pois tästä väittämästään strategiasta, he joutuvat ehkä harkitsemaan uudelleen eläkesuunnittelustrategiaa. Niille, jotka ovat muutaman vuoden kuluessa eläkkeelle siirtymisestä, voi olla vaikeita valintoja. Jos ylimääräiset 800-400 dollaria kuukaudessa, jotka laskivat näiden neljän vuoden kuluttua, menevät nyt, heillä on muutamia valintoja.

Työskentele kauemmin eläkkeelle.

Jos tämä on asiakkaalle vaihtoehto, kerro hänen harkitsemaan työskentelyä vuoden tai kahta pidempään. Taloudelliset hyödyt voivat olla merkittäviä, kun tarkastellaan vaikutusta, jonka vuoksi ei tarvitse ottaa osaa eläkevakuutuksestaan, parin lisävuoden palkkaa ja etuja, pari lisävuotta heidän työeläkejärjestelmäänsä ja kyky odottaa kauemmin sosiaaliturvaetuuksien saamiseksi.

Tiedostojen vaihtoehdot ja keskeyttämisen vaatiminen ) Monet organisaatiot virittävät vaiheittaiset eläkkeelle siirtymismahdollisuudet, jotta vanhemmat työntekijät eivät menettäisi tietoja ja kokemusta. Näiden ohjelmien muoto vaihtelee, joten haluat saada yksityiskohtia yrityksen henkilöstöosastosta, jos tämä on sinulle sopiva vaihtoehto. Vanhempia kuin 70-vuotiaille.

Jos ylimääräisen puolison menetyksestä hyötyy tiedoston päättymisestä ja keskeytysstrategiasta, se haittaa vakavasti eläkkeellepanon elämää, voi järkeä jommallekummalle tai molemmille puolisolle tehdä tiedosto edut ennen ikävuotta 70. Korvaus on pysyvää alempaa etuutta eliniän aikana ja alhaisempi tukikohta tulevaisuuden elinkustannusten säätöön.

Niille asiakkaiden pariskunnille, jotka ovat kauemmin menossa eläkkeelle - sanoa 10-15 vuotta - on enemmän aikaa tehdä tarvittavat muutokset eläkesuunnittelustrategioissaan. Tässä on muutamia ajatuksia. Maksimoi eläkejärjestelyn maksut.

Nämä ovat ruuhka-aikoja useille asiakkaille, ja on ratkaisevan tärkeää, että ne maksavat enimmäismäärät 401 (k) -suunnitelmalle tai vastaavalle maksupohjaiselle suunnitelmalle. Nämä maksut lisätään ja rahat palvelevat heitä hyvin eläkkeelle siirtymisen aikana.

Rahastoi HSA. Jos asiakkaallesi on pääsy johonkin, kannustetaan häntä osallistumaan HSA-suunnitelmaan korkean vähennyskelpoisen sairausvakuutuksen yhteydessä. Maksut suoritetaan ennen veroja, rahat kasvavat veroa lykätyiksi ja ne perutaan verottomasti, jos niitä käytetään maksamaan oikeutettuja lääketieteellisiä ja hammaslääketieteellisiä kuluja. Avain on käyttää muita varoja kattamaan out-of-pocket sairauskulut työskennellessä ja käyttää tiliä kuin ylimääräinen eläkkeelle säästö ajoneuvon. Fidelity Investments arvioi, että 65-vuotiaan pariskunnan terveydenhuollon kustannukset ovat 245 000 dollaria ihmisten eläkkeelle, joten HSA voi antaa ylimääräisen korotuksen näistä kuluista.

Keskity kustannusten vähentämiseen. Suhteellisen pitkä aikataulu eläkkeelle siirtymiseen asti, rohkaisemalla asiakkaita saamaan kulunsa tarkistaa ennen eläkkeelle siirtymistä, voi helpottaa tämän ylimääräisen sosiaaliturvaetuuden menettämisen kipua.

Bottom Line Kongressi ja presidentti äskettäin antoivat eläkeläisille ei-niin-miellyttävä yllätys ilman paljon huomautusta. Rahoituksen neuvonantajat voivat tarjota arvokkaita ohjeita pariskunnille heidän sosiaaliturvaan hakeutuvista vaihtoehdoistaan ​​ja heidän yleisestä eläkesuunnittelustaan ​​nyt, kun tiedosto ja keskeytettävä strategia rajoitetulla sovellusvaihtoehdolla on pois taulukosta. Enemmän kuin koskaan, eläkkeelle siirtyminen on kriittinen. (Lisätietoja lukemisesta:

5 Sosiaaliturvamuutokset odotettavissa vuonna 2016.

)