Vaikka kiinteät, indeksoidut ja muuttuvat eläkevakuutussopimukset ovat olleet jo vuosikymmenien ajan, monet kriitikot ovat heittäneet heitä liiallisiin maksuihin ja ominaisuuksiin, jotka ovat usein liian monimutkaisia ​​kuluttajien ymmärtämiseksi. Ne, jotka käyttävät näitä tuotteita, antavat tulotakuunsa ja turvallisuutensa, joita he tarjoavat korkeampia hintoja kuin talletustodistukset (CD) tai valtion velkasitoumukset. Mutta on mahdollista investoida elinkorkoihin ilman, että hän joutuu liikkumaan. Avain on ymmärtää, miten he työskentelevät.

Ainutlaatuinen tuote

Vakuutukset ovat yksin sijoitusmaailmassa ainoana ajoneuvona, joka voi kasvattaa veroa ilman, että sitä olisi ostettava yksilöllisen eläkevakuutuksen (IRA) tai muun eläkejärjestelyn sisällä. Jotkut asiantuntijat kuitenkin poistavat tämän ominaisuuden, koska kaikki ansioihin, jotka syntyvät epäkuranttisissa vuokravakuutussopimuksissa, on verotettava tavanomaisina tuloina, kun ne peruutetaan. Ostajat eivät myöskään voi käyttää sopimusrahastojaan ennen 59 ikävuoden ikäisiä maksamatta 10 prosentin varhaista peruuttamista koskevaa rangaistusta (vaikka tiettyjä poikkeuksia sovelletaan). Näistä syistä monet suunnittelijat suosittelevat, että eläkkeet ostetaan IRA: n sisällä tai pätevistä suunnitelmista, joissa myyntivoiton käsittely on kielletty riippumatta siitä, minkä tyyppistä investointia käytetään. Tietenkin, Roth IRA on paras paikka käyttää niitä, sillä kaikki Roth-sopimuksen irtisanomiset ovat verottomia riippumatta niiden lähteestä. Ne, jotka hankkivat ei-laadullisia sopimuksia, voivat myös alentaa kustannuksiaan yksinkertaisesti odottamalla eläkkeelle siirtymistä jakaumien välttämiseksi ja välttäen näin varhaisen markkinoiltapoiston seuraamuksen. (Katso lisää: Neuvoa-antavat FA: Annanumerojen selittäminen asiakkaalle .)

Palkkiot ja kulut

Useimmat vuokrasopimuksista veloitetaan useita erilaisia ​​palkkioita ja kuluja. Muuttuvien sopimusten, jotka asettavat palkkiot sijoitusrahastojen alasegmenteihin, veloitetaan vuosittain kuolevuus- ja kulukorvaus sekä alitilinhallintapalkkiot ja vuosittainen sopimuksen ylläpitomaksu. Indeksoidut sopimukset voivat myös periä vuosipalkkion, joka veloitetaan sopimuksen kasvusta ennen sijoittajan maksamista.

Useimmilla eläkevakuutuksilla on myös takapään luovutusmaksuaikataulu, joka laskee nollaa tietyn ajan kuluttua, esimerkiksi seitsemän kymmeneen vuoteen. Näitä myyntimaksuja käytetään usein maksamaan toimittajille annettuja palkkioita. Useimmat yhteyshenkilöt myös antavat tietyn summan peruuntua vuosittain ilman rangaistusta, kuten 10% tai 20% sopimuksen arvosta. Näitä maksuja luopuvat yleensä myös sellaisista tapahtumista, kuten ansiotyöntekijän tai sopimusomistajan kuolemasta tai vammaisuudesta. Ratsastajat, jotka tarjoavat taattuja tulovirtoja, tulevat yleensä myös ylimääräi- siksi kustannuksiksi, jotka vähennetään sopimusarvosta määräajoin. . Älykäs tapa ostaa vuokria

Yksinkertaisesti, tapa voittaa elinkorkojen kanssa on pysyä niitä pitkällä aikavälillä. Kuluttajat, jotka haluavat turvautua eläkesäästämiinsä säästöihin tai jotka voivat luottaa taattuun tulovirtaan, voivat usein saada etuisuuksia, kuten alkupalkkioita (joskus jopa 12%), kun he ostavat tavanomaista vuokrasopimusta. Ensimmäinen kysymys, jonka älykäs vuokranantaja kysyy itselleen, on se, voisiko olla todellinen tarve peruuttaa sopimusmäärä, joka ylittää sallitun poikkeussumman luovutusajankohdan aikana.

Esimerkiksi rahoitussuunnittelija voisi osoittaa asiakkaalle sopimuksen, jolla on 15 vuoden luovutusmaksuaika. Jos asiakas ottaa yli 10 prosenttia sopimuksen arvosta tietyn vuoden aikana seuraavien 15 vuoden aikana, ylimääräisestä summasta arvioidaan luovutusmaksu. Jos asiakas katsoo, että tämä ei ole mahdollista, silloin ei ole mitään todellista syytä epäonnistua tuotteessa. Asiakkaat voivat myös katsoa rahdinkuljettajia, jotka tarjoavat kuormittamattomia tuotteita, joilla ei ole luovutusmaksuaikaa ja joilla on vähemmän maksuja. (

. Bottom Line Annuities ovat monimutkaisia ​​tuotteita, jotka voivat tehdä suuria asioita sijoittajille, jotka etsivät pääomaa tai tulotakuita. Mutta monet niistä tulevat myös monenlaisiin maksuihin ja kuluihin, joita kuluttajien on ymmärrettävä, jotta he voisivat ostaa ne älykkäästi. Sijoittajat, jotka etsivät täydellistä likviditeettiä, eivät todennäköisesti ole hyviä mahdollisuuksia elinkorkoihin, varsinkin jos he ovat alle 59 ikäisiä. Lisätietoja siitä, miten vältät liikaa maksetut eläkkeet, ota yhteyttä rahoitusneuvojaan. (Lisätietoja:

hybridivakuutusten hyvät ja huonot puolet

.)