Useimmille ihmisille ihanteellinen eläkkeelle siirtyminen edellyttää tasaista tarkistamista ilman työtä. Viime vuosina yhä useammat yksityisesti rahoitetut yritysten eläkejärjestelyt ovat sulkeutuneet ja asiantuntijat ennustavat, että seuraa enemmän. Toisin sanoen ihanteellinen eläkkeelle siirtyminen on vaikeampaa. Eläkesuunnittelun kehitys on sijoittajille "tehtävä se itse". Kiinteät laskennalliset eläkevastuut antavat sijoittajille mahdollisuuden rakentaa omat eläkkeensä. Tässä artikkelissa näytämme, kuinka voit määrittää, ovatko elinkorot oikeat eläkesäästämissuunnitelmaan ja kuinka voit hyödyntää niitä.

Tyypit
Kiinteät laskennalliset eläkkeet ovat henkivakuutusyhtiön kanssa sopimuksia, jotka takaavat tietyn kiinteän koron. Yleensä kyseisten eläkkeiden korko on vahvistettu alkuvaiheeksi, mutta tämän jälkeen niitä säädetään säännöllisin väliajoin. Joitakin kiinteitä lykättyjä eläkkeitä voidaan rahoittaa kertakorvaussummalla, kun taas toisia voidaan rahoittaa joko kertakorvauksella tai useilla talletuksilla ajan myötä. Molemmilla lajikkeilla tarjotaan taattu korko, takuu palautetusta pääomasta ja veroveloinen kasvu, kunnes nostat rahan. (Lisätietoja Kiinteiden eläkejärjestelyjen tutkiminen ja Vuosijärjes- telmän yleiskatsaus .

Verotukselliset edut
Vuosituhannella on kaksi vaihetta, kertymävaihe ja annuitisaatio. Kertymisvaihe alkaa, kun sijoitat rahaa elinkorkoihin. Tämän vaiheen aikana rahat kasvavat veroa lykätyiksi. Tämä verorahoitettu kasvu voi olla merkittävä etu, koska kun he jäävät eläkkeelle, useimmat ihmiset joutuvat alhaisempaan verokantaan. Alhaisempi veroluokka merkitsee sitä, että maksat vähemmän elinkorostaan ​​ansaitusta rahaa veroista, kun se maksetaan sinulle eläkkeelle siirtymisen aikana kuin olisit maksanut näistä ansioista, jos heiltä ei ole maksettu veroa.

Annuitization-vaihe alkaa, kun alat ottaa rahaa tililtäsi. Jotkut kiinteät laskennalliset eläkevakuutukset antavat sinulle mahdollisuuden aloittaa irtisanomiset 59-vuotiaana. 5, mutta Yhdysvalloissa sisäinen tulovirasto ei edellytä sinun aloittavan jakautumista 70 vuoteen asti. 5. Silloinkin, kun olet ottanut vaaditun vähimmäisjakauman , voit antaa jäljellä olevan rahanne jatkaa verotuksen lykkäämistä. Jopa annuitization-vaiheessa sinulla on verotuksen valvonta, jonka avulla hallinnoit vuosittain nostettavia summia, koska tulosi verotetaan vasta, kun ne otetaan pois elinkorosta.

Maksuvaihtoehdot
Kun useimmat sijoittajat kuulevat sanan elinkorosta, he ajattelevat sitä automaattisesti elinkelpoisen tulovirran kannalta. Vaikka tämä on varmasti yksi vaihtoehto, se ei ole ainoa tapa ottaa rahat pois elinkorosta. Sen sijaan, että annat voiton vaiheen, jossa sinulle lähetetään tietty määrä rahaa säännöllisesti, voit sen sijaan valita rahaa tarpeen mukaan.Voit myös valita kertakorvauksen, mutta tämä ei yleensä ole hyvä idea ansiotulojen verovelvollisuuden vuoksi. Uudistettu korko kiinteillä viivästetyillä vuokrilla

Korkea maksu ja varhaisauto rangaistukset ovat historiallisesti tehneet kiinteät lykättyjen elinkorotukset epäedullisiksi useimmille 401 (k) suunnitelmille. Tämän seurauksena monet sijoittajat säästävät eläkkeelle investoimalla sijoitusrahastoihin ja sitten rullaamaan rahansa elinkorkoihin, kun he lähestyvät aikaa, jolloin he haluavat säästää tulonlähteeksi. Viimeaikainen huomio yritysrahoitetuista, etuuspohjaisista eläkejärjestelyistä työntekijöiden rahoittamiin maksupohjaisiin järjestelmiin suunnattuihin massiivisiin muutoksiin on herättänyt kiinnostusta eläkkeiden käytöstä 401 (k) suunnitelmissa ja kannustanut uusien tuotteiden kehittämistä. (Lisätietoja on kohdassa
Etuuspohjaisen järjestelyn purkaminen .) Vuosituototuotot

Sekä laskennallisessa eläkevakuutuksessa että muuttuvassa eläkevakuutusalueessa on vapautettu tuotteita, joiden tarkoituksena on enemmän eläke vaihtoehtoja. Uudet suunnitelmat tarjoavat enemmän joustavuutta voiton ehdoissa ja aikakausina, jolloin voitot voidaan aloittaa perinteisiin suunnitelmiin verrattuna. (Lisätietoja muunneltavista eläkkeistä on kohdassa
Kokonaisen tarinan saaminen muuttujille> .) Nämä joustavammat ja halvemmat tuotteet tarjoavat 401 (k) suunnitelma-investoijille mahdollisuuden rakentaa omat eläkkeensä hankkimalla taattua tulovirtaa elämään joko kuukausittaisten maksujen tai kertasuorituksena. Haittapuolena voi olla vaikea kertoa tarkalleen, kuinka paljon maksat palkkioista. Et voi muuttaa mieltäsi, kun annuitize - jos kuolet nuorena, edunsaajat saattavat saada vähemmän kuin tilisi koko arvo. Kuten kaikki trailblazing uudet tuotteet, nykyinen valinta on rajallinen, samoin kuin ne tarjoavat. Tietenkin, jos sijoittajat omaksuvat nämä tarjoukset, muut palveluntarjoajat pääsevät kyytiin ja kehittävät omat tarjontansa. Lisääntynyt kilpailu herättää innovaatiota, mikä tarkoittaa, että näiden investointien seuraavan sukupolven pitäisi olla vieläkin parempi.

Ennen kuin ostat

Jos lisäät taatun tarkistuksen investointien yhdistämiseen eläkesuunnitteluportfolioosi, kuulostaa hyvältä sinulle, on aika aloittaa tutkimukset, joita eläkkeet voivat tarjota. Aloita tutkimalla tärkeimpien vakuutusyhtiöiden tarjoamia tuotteita.

On tärkeää huomata, että vakuutusyhtiöillä ei ole liittovaltion talletusvakuutusyhtiöiden kattavuutta, joten on tärkeää, että palveluntarjoajasi on liiketoiminnassa eläkkeelle siirtyessään. Vuodesta 1995 lähtien 76 vakuutusyhtiötä on epäonnistunut Weiss Ratings Inc: n mukaan. Teoriassa vakuutusyhtiöillä on oltava riittävästi varoja, jotta ne kattaisivat taloudelliset velvoitteensa, jos yritys irtautuu liiketoiminnasta. Usko yrityksen luotettavuuteen on kaiken aikaa alhainen kohteliaisuus Enron ja muut skandaalit. Miksi ottaa mahdollisuus tuntemattomalle tai huonosti luokitellulle yritykselle, kun luokituspalvelujen avulla on helppo löytää vahvoja yrityksiä?
Palveluntarjoajan valinnasta huolimatta sinun kannattaa lukea myös vuokrasopimus, koska jokaisella sopimuksella on todennäköisesti erilaisia ​​maksuja, korkoja, peruuttamissääntöjä ja muita käytäntöjä.