On totta, mitä he sanovat: "Elämässä kaksi asiaa ovat varmoja - kuolema ja verot." On vaikeinta valmistautua vakaviin sairauksiin johtaneista odottamattomista tapahtumista. Miten suojelemme vaurauttamme näihin tapahtumiin, joilla on potentiaalia peruuttaa peruuttamattomasti eläkeläisen taloudellinen vakaus, on tärkeä taloudellisen suunnittelun alue. Kun ymmärrät tällaisen suunnitellun puolustuksen eri osat, sinun on taipuvainen käyttämään niitä, jotta voit säilyttää rahoitusvarallesi.

Tämän artikkelin painopiste on lähinnä sellaisten tekniikoiden tuottamisessa, jotka pyrkivät säilyttämään vaurauden pitkäaikaisen oleskelun mahdollisesti ylivoimaisilta kustannuksilta osaavassa hoitotyössä. Ammattitaitoiset hoitotyöt (SNF) tarjoavat hoitoa, joka on 100 prosenttia Medicare-osassa A 20 päivän ajan. Seuraavien 21 - 100 päivän hoito edellyttää useimpien Medicare s lisävakuutussuunnitelmien kattaman yhteispalkan maksamista. Jotta potilas aloitettaisiin ensimmäisen kerran, potilaan on pitänyt saada sairaalahoito 3 vuorokautta. Jos pystyt palauttamaan kohtuullisen ajan kuluessa, tämän tyyppisen hoidon saaminen on suhteellisen hallittavissa. Taloudellisen taakan hallitsemiseksi yli 100 päivän ajan vaatii jonkinlaista suunnittelua. Tarkastellaan ensin mahdollisia vaikutuksia valmistautumattomalle eläkeläiselle. (Lisätietoja liittyen artikkeliin: Medicaid Vs. Medicare .)

Mikä on vaarassa? Kansallinen keskimääräinen yhden vuoden oleskelun semi-yksityisessä huoneessa SNF: ssä on 77, 380 dollaria. Anna sen vajota hetkeksi. Kansallinen keskimääräinen oleskelu SNF: ssä vaihtelee 1-3 vuoden välein sukupuolesi ja väestötietojesi mukaan. Tämä voi olla pelottava ehdotus jopa rikkaimmille amerikkalaisille. Michiganissa voidaan odottaa maksavan 87, 783 dollaria vuodessa pysymään semi-private-huoneessa SNF: ssä. Tämä on lähes 200 000 dollaria, kun keskimääräinen oleskelu SNF: ssä miehille Michiganissa. Kolme kalleinta tilaa tällaisesta hoidosta ovat Massachusetts, joka on kolmanneksi kallein, 124, 100 dollaria vuodessa; Connecticut, toiseksi kallein 142 dollaria vuodessa, ja Alaska, kallein valtio, huikeissa 237 dollaria, 250 vuodessa. Jos eläkeläinen ei ole tällaisten olosuhteiden vuoksi valmis, tällainen skenaario saattaa aiheuttaa katastrofin rahoitusalalle. Tutkitaan muutamia tekniikoita, joiden avulla sijoittaja säilyttää omaisuuden todennäköisesti pysymään ammattitaitoisessa hoitotyössä, joka ulottuu laajemmalle kuin mitä Medicare yleensä kattaa. (Vihjeitä siitä, miten sijoittaa tällaisiin tiloihin, katso artikkeli: Investointi terveydenhuollon palveluihin .)

Voit vakuuttaa mitä tahansa syystä. Voit vakuuttaa terveytesi, auton, kodin, jopa koiran terveydentilan.Vakuutukset vaihtelevat halvemmaksi, jos yrität vakuuttaa, pidetään vähäriskisenä, erittäin kalliina, jos samaa kohdetta pidetään suurena riskinä. Yksi tekniikka, jolla korvataan SNF: n oleskelusta aiheutuvat kulut, on yksinkertainen vakuutussopimus. Pitkäaikaishoito kattavuus on erityinen politiikka, joka takaa katetun henkilön siinä tapauksessa, että he aiheuttavat kustannuksia SNF: n, kotihoidon tai henkilökohtaisen ja aikuisen päivähoitoon. Jossain erittäin valoisa henkilö, hyvä numeroita ja tilastoja, nimeltään aktuaari, tajusi, millaisia ​​kertoimet olivat henkilöt, joilla oli tällaisia ​​kustannuksia, ja vakuutusyhtiöt alkoivat tarjota pitkäaikaishoidon politiikkaa suurelle yleisölle. Politiikat olivat melko edullisia, samoin kuin henkivakuutus. Anna Baby Boomers. Nimi "Baby Boomers" on osoittautunut aptiksi, sillä he tekevät sienten pilvi hallituksen sponsoroiduista apuohjelmista, kuten Medicare ja Social Security. Maassamme 10 000 ihmistä kääntyy joka päivä 65 … joka päivä. Tämä tapahtuu seuraavien 14 vuoden ajan! Kuten olette voineet kuvitella, Baby Boomers teki sieniripun yritysten taloutta niille vakuutusyhtiöille, jotka ovat myöntäneet pitkäaikaisia ​​hoitosopimuksia viimeisten neljän vuosikymmenen aikana. Vuodesta 2012 lähtien monien top-vakuutusyhtiöiden liikkeeseen laskemien sopimusten alkaessa niiden vakuutuksenottajille nousi jopa 30%. Nämä korotukset olivat ensimmäisenä vuotuisten korotusten aallossa, mikä johti siihen, että vakuutusmaksut lähes kaksinkertaistuivat vakuutettujen vuosikymmenien ajan. Näyttää siltä, ​​että erittäin valoisa aktuaari ei ole ottanut huomioon Baby Boomersin elävää vuotta odotettua pidempään ja pitkäaikaishoidon inflaatio ylitti 4% vuosittain vuosina 2009-2014. Monet näistä 20 parhaan yrityksen pitkäaikaishoidon tilasta lopettivat sopimusten antamisen ja sittemmin menivät pois liiketoiminnasta kyseisenä aikana. Vakuutuksenottajat joutuivat maksamaan korkeampia vakuutusmaksuja, jotka eivät kasvaneet inflaation vuoksi tai antoivat niiden kattavuuden ja alkavat uuden politiikan. Ne, jotka olivat vakuuttamattomia (yli 84 vuotta useimmille yrityksille), olivat yksinkertaisesti jumissa. Tämä oli katastrofi. Se jätti vakuutuksenottajat hyvin harhaan ja vakuutusyhtiöt sekoittivat luomaan paremman tavan korvata korkeammat kustannukset uusien vakuutuksenottajien vakuuttamiseksi. Huolimatta korkeasta kustannuksesta pitkäaikaishoidon vakuuttaminen on edelleen suorin tapa kompensoida SNF: n, ammattitaitoisen kodinhoidon, aikuisen päivähoidon kustannukset (ks. Artikkeli: Huomioita pitkäaikaishoidosta kattavuus .)

Vakuutusyhtiöt eivät koskaan halua menettää potentiaalisen asiakkaan hankkimista, joten henkivakuutussopimukset ovat muuttaneet pitkäaikaishoidon / henkivakuutuksen hybridiksi. Jotain, joka tunnetaan nimellä Accelerated Death Benefit , voidaan käyttää politiikan nimellisarvoa varten välittömiin tarpeisiin, kuten politiikan etenemiseen terminaalisen sairauden diagnoosin tai pitkäaikaishoitoon liittyvien kustannusten vuoksi. Nämä politiikat voivat olla kustannustehokkaampia kuin perinteinen pitkäaikaishoidon politiikka.Voit myös käyttää pitkälle kehitettyä suunnittelutekniikkaa muodostamalla peruuttamattoman eläkevakuutusyhtiön (ILIT) ja luottamaan hybridipolitiikan omistajaan. ILIT on erittäin hyödyllinen työkalu, joka auttaa luovuttajaa (vakuutettua) suojelemaan kiinteistöä kiinteistöveroista tai pitkäaikaishoitoa mahdollisesti vahingoittavista kustannuksista. ILIT: tä voidaan käyttää myös kiinteistön luomiseen vakuutetun kuoleman yhteydessä (luovuttaja). Nykyinen verovapaus vuodelta 2015 on 5, 430 000 dollaria. Moniin kiinteistöihin sovelletaan 40 prosentin veroa, joka on arvioitu kyseisten vapautusten yläpuolelle, mutta tämä tekniikka luo kuitenkin mahdollisuuden kattaa kiinteistöverosta mahdollisesti arvioidut kiinteistöverot luodaan lahja paikan ulkopuolelle, jota samat edunsaajat voivat ymmärtää, jos ne on nimetty ILIT: n edunsaajiksi. Jos elämäpolitiikka on edellä mainittua hybridityyppiä, se voi myös luoda tulovirran, joka on suunniteltu helpottamaan pitkäaikaishoidon kustannuksia. On tärkeää huomata, että jos kuolemantapaus katsotaan vakuutetun kartanon ulkopuolelle, on ILIT: n alkamispäivästä lähtenyt kolmivuotinen tarkastelujakso. Tämä tarkoittaa sitä, että jos vakuutettu kuolee kolmen vuoden kuluessa ILIT: n perustamisesta, etuus palaa vakuutetun kiinteistöön ja hänelle asetetaan hyvin verot, joita yritettiin välttää. Sinun on tietenkin neuvoteltava vakuutusasiamiehen ja kiinteistönsuunnitteluasiamiehen kanssa, ennen kuin päätät, onko tällainen suunnittelu oikea sinulle. (Katso video: Henkivakuutus .)

Vastuuvapauslauseke: Tässä aineistossa esitetyt mielipiteet ovat vain yleistietoja, eikä niillä ole tarkoitus antaa yksittäisille henkilöille erityisiä neuvoja tai suosituksia. Ota aina yhteyttä ammattilaiseen ennen kuin määrität, mikä toimintatapa sopii sinulle.