Kaksi viikkoa - niin saat rahaa, kun hyväksyt allekirjoittaaksesi veron hyvitysennusteen (RAL). Mitä veronmäärittäjä saa? Kun palkkiot on laskettu, tämä kahden viikon laina, niin anteliaasti tarjottu, toimii usein paremmin kuin 100 prosentin vuosikorko lainanantajan hyväksi. Ja luulit, että luottokorttisi korko on huono!

Kun rikkaat numerot, on ihme, että kuka tahansa suostuu ottamaan hyvitysennusteen, mutta vuonna 2008 yli 8 miljoonaa veronmaksajia otti tällaisia ​​lainoja kansallisen kuluttajaoikeuskeskuksen (NCLC) mukaan. Tässä artikkelissa tarkastelemme näitä lainoja kovasti, jotta sinulla on tarvittavat tiedot päättäessäsi, ovatko ne maksetut hintasi. (Saat lisätietoja rakentavista tavoista viettää hyvityksesi Älä jätä veronpalautusta .)

Perusteet Takaisinmaksun ennakointilainat, jotka tunnetaan myös RAL-maksuina tai pikaviiveinä, ovat veronpalautuksen perusteella tarjottuja lyhytaikaisia ​​lainoja. RAL: n avulla veronmaksujärjestelmä tarjoaa sinulle voiton, joka on hieman pienempi kuin todellinen hyvitys, mutta anna sen heti saataville, joten sinun ei tarvitse odottaa, että IRS leikkaa sinut sekillä tai tallettaa rahat tilillesi. Valmistaja ottaa tällöin kokonaisuudessaan veronhyvityksen.

Jos verot on valmistettu jollakin suuresta verotoimistopalvelusta, kuten H & R Block (NYSE: HRB) tai Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - tai jopa monet pienemmistä verotoimistopalveluista - sinulle todennäköisesti tarjotaan RAL. Lainan saamiseksi sinulta pyydetään maksamaan laina-aloitusmaksu sähköisen arkistointipalkkion lisäksi. Jos päätät hyväksyä tällaisen lainan, saat hyvityksen kokonaissumman välittömästi, vähennettynä lainan alkamismaksuilla ja muilla maksuilla, jotka liittyvät sekä veroilmoituksesi että RAL: n valmisteluun. Veronmaksajien näkökulmasta, kaikki on saada veron hyvitysennusteen laina. Sinun ei tarvitse maksaa takaisin lainaasi tai huolehtia tulevista paperityypeistä. Sen sijaan allekirjoitat lomakkeen, jonka avulla verovirkailija voi vastaanottaa palautustasi. Tämän jälkeen verovirkailija laskee tarkistuksen ja pitää sen kattamaan lainan.

Kustannukset Maksut, jotka useimmat veroilmoittajat veloittavat verohyvityslainoista, ovat saalistushankkeita, kuten palkkapäivä- ja etuoikeusluottoja. Vaikka maksut saattavat tuntua pieniltä verrattuna hyvityksen suuruuteen, RAL voi olla uskomattoman kallista, kun otetaan huomioon lainan säilyvyys. Loppujen lopuksi, nykyaikaisella sähköisellä arkistoinnilla, voit saada veron hyvityksen suoraan pankkitilillesi alle kahden viikon kuluessa. Vuonna 2006 NCLC ja Consumer Federation of America tekivät yhteisen tutkimuksen verohyvityslainoista. He havaitsivat, että kuluttaja maksaa noin 100 dollaria hyvityksen ollessa noin 2 ja 150 dollaria.Itse asiassa kärsimättömyys maksaa lähes 5% palautuksesta. (Jos haluat lisätietoja toisen lyhytaikaisen, korkean kustannustason lainasta, lue Payday Loans Not Pay .)

Koska laina on niin lyhytikäinen, lainan hinta on usein suurempi kuin hyödyllisyys. GeorgetownUniversityn CreditResearchCenterin raportin mukaan useiden verohyvityslainojen todellinen vuosikorko on yli 100%. . Vähemmän kalliina vaihtoehtona voit muuttaa W-4-lomaketta työnantajasi kanssa vähentääkseen tilisiirtoa omasta palkastamme. (

APR Vs. APY: Miten erotus vaikuttaa sinulle .) ; sinulla on pienempi verotuki, mutta käytettävissäsi on enemmän rahaa jokaiseen palkkatilaan. Lisäksi tällä vaihtoehdolla ei ole siihen liittyviä maksuja.

. Valmistajan näkökulma

RAL-palveluntarjoajat väittävät, että lainan kustannukset ovat perusteltuja lainan riskin vuoksi, sillä perusteella, että on mahdollista, että IRS ei myönnä palautusta tietylle verotukselle tai myöntää alennetun hyvityksen. Useimmissa RAL-maksuissa ei ole mitään menettelyä, jonka avulla veronmaksujärjestäjä voi pyytää lainan takaisinmaksua. Nämä lainat ovat mahdollisia elektronisella arkistoinnilla: kun verovelvollinen laatii tuloveroilmoituksen sähköisesti, hän saa vahvistuksen 24 tunnin kuluessa siitä, että veroilmoituksesi on virheetön. RAL-sopimukset ovat veronmaksujärjestäjille hyvä asia, koska lainan hyvä palautus on erittäin hyvä. Vaikka veroviranomaiset väittävät, että 24 tunnin odotusajanjakso on riski, ei ole käytännössä mah- dollista, että veronmaksujärjestäjä menettää rahaa, jos hän on oikein valmistanut veroilmoituksenne. Tämän vuoksi nämä lainat eivät ole paras veronmaksajille, varsinkin niille, joilla on varaa odottaa kahta viikkoa, joka yleensä edellyttää liittovaltion verohyvitystä sähköisesti toimitetusta palautuksesta. ja Asut elää liian lähelle reunaa? )

Epäeettinen käyttäytyminen (RAL: n tarvitseminen) IRS on yrittänyt useaan otteeseen muuttaa ennakkomaksujärjestelmää väärinkäytön vähentämiseksi. Nämä toimet ovat epäonnistuneet. NCLC on myös väittänyt, että monet veroilmoittajat eivät kouluta asiakkaitaan RAL: ista: monet veronmaksajat eivät tiedä, milloin he saattavat odottaa saavansa hyvitystä ja useimmat eivät ymmärrä lainoihin liittyviä maksuja. Tunnettuja veronmaksujärjestäjiä on syytetty saalistushinnoittelukäytännöistä: vuonna 2002 H & R Block ratkaisi New Yorkin Kuluttaja-asioiden osaston RAL-lainamenetelmistä tekemänsä kanteen, ja vuonna 2006 yhtiö meni tuomioistuimeen valtion kanssa Kaliforniasta.

RAL: ista on myös muita eettisiä huolenaiheita. Veroilijat voivat täyttää odotetut verotulot voittonsa parantamiseksi. Vaikka tämä menettely on epäeettinen, uhkapeli voi joskus olla kannattavaa. Nämä veroviranomaiset tekevät olennaisilta osiltaan huomion, että IRS ei saa kiinni asiakkaidensa veroilmoituksiin tehdyistä muutoksista ja veloittaa suurempia maksuja saadakseen voittoa.

Välittömien hyvitysten tulevaisuus IRS toivoo julkistamalla uuden veroselvitysjärjestelmän vuoteen 2012 mennessä nimeltään asiakastilitietojen moottori (CADE). Tämä järjestelmä pystyy käsittelemään tuloveroilmoituksia ja palautuksia 24 tunnin aikana ja veronmaksajat saavat palautuksensa kolmen päivän kuluessa. CADE-järjestelmän odotetaan poistavan kokonaan RAL: t.

Sillä välin veronhuojennusennusteet ovat laajalti saatavilla. RAL: n tukijat kuvaavat niitä hyödyllisenä tapana käsitellä yllättäviä sairauskuluja, myöhässä olevia luottolimiittejä ja muita kuluja. Näiden lainojen lyhyen aikavälin luonne kuitenkin tekee niistä ongelmallisia parhaimmillaan.