Ehkäkään olemassa olevalla investointituotteella ei synny laajempia reaktioita kuin eläke-eläkkeisiin. Näiden vakuutustuotteiden perusidea - taattu tulonkehitys, joka on usein elinikäinen - kuulostaa varsin houkuttelevalta. Mutta kriitikot huomaavat nopeasti, että niillä on myös paljon haittoja, eikä vähiten niistä ole kustannuksia verrattuna muihin sijoitusvaihtoehtoihin. Ennen kuin allekirjoitat sopimuksen, varmista, että ymmärrät sekä etuja että haittoja. (Lisätietoja: Kuka hyötyy eläkkeestä? )

Ennen kuin keskustelemme elinkorotusten eduista ja haitoista, on tärkeää ymmärtää, etteivät ne ole kaikki samanlaisia. Nykyään he näyttävät tulevan rajattomasti lajikkeisiin, mutta nämä ovat neljää perustyyppiä.

Kiinteät tai muuttuvat eläkkeeseen perustuvat eläkkeet

Yksilöt voivat tyypillisesti ostaa elinkoron joko kertakorvauksen tai useiden maksujen perusteella. Kiinteällä tuotteella tiedät etukäteen, kuinka paljon saat, kun "annuitization" -vaihe alkaa - eli kun vakuutuksenantaja alkaa maksaa takaisin sinulle. Tämä johtuu siitä, että tuottoprosentti on vahvistettu ennalta määrätyn määrän vuosia. Yleensä kyseinen korko on talletustodistuksessa (CD) maksettava palkkio, joten ne ovat yleensä melko varovaisia. (Katso lisätietoja kohdasta Kuinka kiinteä ansiotyö toimii eläkkeelle jäämisen jälkeen .)

Muuttuvat eläkkeet toimivat eri tavoin. Palautuksesi perustuu valitsemasi osakekurssin ja joukkovelkakirjalainan korin suorituskykyyn. Kasvu on suurempi kuin kiinteä elinkorko, mutta myös suurempi riski. Vakuutuksenantaja voi kuitenkin sallia sinun hankkivan ratsastajan, joka tarjoaa taatun vähimmäisnostoa, vaikka markkinat menisivät huonosti. (Lisätietoja on kohdassa Variable Annuities: Hyödyt ja haitat .)

Välitön tai viivästynyt eläkkeellesiirtymä

Välittömällä eläkevakuutuksella maksat vakuutetulle kertasumman ja aloitat säännöllisten maksujen keräämisen välittömästi. Esimerkiksi jotkut vanhemmat aikuiset voivat halutessaan laittaa osan pesimästään elinkorkoiksi, kun he osuvat eläkkeelle säännöllisen tulovirran varmistamiseksi. (Katso lisätietoja kohdasta Välittömät eläkkeet: Lisää tuloja ja pienempiä veroja .)

Viivästynyt tuote on sitä vastoin pitkäaikaisempi työkalu. Kun olet maksanut, et kerää tietyn päivämäärän - ennen kuin pääset siihen päivään, rahoillasi on mahdollisuus kerätä korkoja (kiinteät eläkkeet) tai hyötyä markkinavoimista (vaihtuvakorotukset). - - Ehkä ruuhkauden kannalta kaikkein vakuuttavin tapaus on se, että yleensä antaa tuloja, joita et voi elää (vaikka jotkut maksavat vain tietyn ajan).Tämä ei välttämättä ole perinteisten investointien tapauksessa, ellei pesimäsi ole erityisen suuri. Jotkut ihmiset, joilla on vaatimattomampia keinoja, ansiomahdollisuus takaa, että sinulla on jotain täydentää sosiaaliturvaa, vaikka saavutat kypsän vanhuuden.

Viivästyneet jakaumat

• - Toinen mukava perk annuiteetti on heidän veron lykkäys. Muiden suosittujen eläkeinvestointien, kuten CD-levyjen, kanssa sinun on maksettava Uncle Sam, kun he saavuttavat eräpäivän. Mutta eläkevakuutuksilla sinun ei tarvitse maksaa penniäkään hallitukselle, ennen kuin nostat sen varoja. Tämä osa antaa omistajille jonkin verran valtaa, kun he maksavat veroja. Rahan jättäminen jaksotettuun eläkkeeseen voi myös auttaa vähentämään sosiaaliturvamaksuja, koska sinulla on vähemmän veronalaista tuloa, kun viivytät nostomaksuja. Taattu hinta -
• Muuttuvien elinkorojen maksaminen riippuu siitä, miten markkinat toimivat. Mutta kiinteän tyypin kanssa tiedät, mikä palautustaso on tietyksi ajaksi. Senioreille, jotka etsivät ennakoitavaa tulovirtaa, tämä voi olla parempi vaihtoehto kuin sijoittaa rahaa osakkeisiin tai jopa yritysten joukkovelkakirjalainoihin. Vähennykset Hefty Fees
• - Elinkorkoista suurin huolenaihe on niiden kustannukset verrattuna rahastoihin ja CD-levyihin. Monet myyvät agentteja, joiden maksu maksaa huomattavan etumaksuista. Suoramyynnillä olevat tuotteet, jotka ostat suoraan vakuutuksenantajalta, voivat auttaa sinua pääsemään noin isoihin etumaksuihin. Mutta silloin voisitte kohdata huomattavia vuosikuluja, usein yli 2 prosenttia. Tämä olisi suuri jopa aktiivisesti hoidetun sijoitusrahastoon. Ja jos otat erikoisruusuja lisäämään kattavuutta, maksat vielä enemmän. Maksukyvyttömyys -

Monissa eläkevakuutuksissa on luovutusmaksu, jonka peritään, jos yrität peruuttaa sopimuksenne ensimmäisten vuosien aikana. Tyypillisesti luovutusjakso kestää kuudesta kahdeksaan vuoteen, vaikka ne ovat joskus jopa pitempiä. Nämä maksut voivat olla suurella puolella, joten on vaikea peruuttaa sopimusta, kun olet kirjautunut pisteviivaan.

• Korkeammat verokannat - Liikkeeseenlaskijat mainitsevat usein korko- ja sijoitustuottojen verotuksellisesta tilasta tärkeimmän myyntipisteen. Mutta kun otat nostot, kaikki saatavat nettotulot verotetaan tavallisina tuloina. Riippuen veroluokasta, se voi olla paljon suurempi kuin myyntivoitto verokanta. Jos olet nuori, olet todennäköisesti parempi tarjota maksimoimalla 401 (k) suunnitelma tai yksilöllinen eläkesäästötili (IRA) ennen rahan asettamista muuttuvaan vuoteen.
• Monimutkaisuus -
• Yksi investointien tärkeimmistä säännöistä ei ole ostaa sellaista tuotetta, jota et ymmärrä. Annuities eivät ole poikkeus. Vakuutusmarkkinat ovat räjähtäneet viime vuosina ruuhkautuneilla uusilla, usein eksoottisilla vaihteluilla. Jotkut, kuten oman pääoman indeksoidut eläkevakuutukset, saavat maksuja ja rajoituksia niin monimutkaisilta, että harvat sijoittajat ymmärtävät täysin, mihin he pääsevät. (Katso lisätietoja kohdasta Mikä on oman pääoman indeksirahasto?) Perusjono
• Joidenkin henkilöiden, varsinkin sellaisten, joilla on epäselvyyttä sijoitussalkun hallinnassa, eläke-elinkorko voi olla turvallinen tapa varmistaa et ylitä varallasi.Varmista, että kiinnität tarkkaan huomiota maksuihin, vältä eksoottisempia muunnelmia ja älä ota suurempaa sopimusta kuin todella tarvitset. (Katso lisätietoja kohdasta Eläke-tulojen ja eläkemaksujen rakentaminen .)