Vaikka ideaalisen eläkesalkun käsite on jonkin verran suhteellinen, monet rahoitussuunnittelijat määrittelisivät tämän mitä se pystyy tekemään. "Ideaalinen" suunnitelma tässä mielessä on sellainen, joka täyttäisi eläkeläisen rahoitustarpeet kuolemaan saakka.

Mutta tapa, jolla todelliset varat osoitetaan tämän saavuttamiseksi, voivat vaihdella huomattavasti useista tekijöistä riippuen. Useimmilla ihanteellisilla salkkuilla on ainakin yksi seuraavista ominaisuuksista.

Kasvuosa

Eläkesuunnitelmat on suunniteltu kasvamaan pitkiä aikoja, ja kasvuvälineet, kuten varastot ja kiinteistöt, muodostavat tyypillisesti menestyvimpien eläkesäätiöiden ytimen ainakin silloin, kun ne ovat kasvuvaiheessa. On elintärkeää, että vähintään osa eläkesäästöistä kasvaa nopeammin kuin inflaatiovauhti, koska sen avulla voit kasvattaa ostovoimaa ajan mittaan.

Ibbotson Associatesilta saadut tiedot osoittavat selvästi, että varastot ovat yltäneet parhaiten minkä tahansa omaisuusluokan tuotot ajan mittaan. Vuodesta 1926 varastot ovat keskimäärin kasvaneet noin 10% vuodessa, kun taas joukkovelkakirjalainojen määrä on kasvanut vain puolet siitä ja rahat ovat kasvaneet noin 4% vuodessa.

Tästä syystä jopa eläkesäätiöihin, jotka ovat pääosin pääoman säilyttämistä ja tulonmuodostusta, säilyttävät usein pienen osuuden osakepääomasta inflaation suojaamiseksi. (Katso lisää: Johdatus kasvuun .)

Riittävä monimuotoisuus

Tämä ominaisuus muuttuu jonkin verran eri tavalla kuin suunnittelija tai osallistuja lähestyy eläkeikää.

Yli 20-vuotiaat säästäjät saattavat joutua monipuolistamaan salkkujaan eri tyyppisten osakkeiden, kuten suurien, keskisuurten ja pienten korkojen varojen, varojen ja kenties kiinteistöjen välillä.

40-vuotiaiden ja 50-vuotiaiden on luultavasti ryhdyttävä siirtämään joitakin omistuksiaan konservatiivisemmille aloille, kuten yritysjoukkolainoihin, edullisiin osakkeiden tarjoajiin ja muihin maltillisiin instrumentteihin, jotka voivat silti tuottaa kilpailukykyistä tuottoa pienemmällä riskillä kuin puhtaat osakkeet.

Vaihtoehtoiset sijoitukset, kuten jalometallit, johdannaiset, öljy- ja kaasuvakuutukset sekä muut korottomat varat, voivat myös vähentää salkun kokonaisvolatiliteettia ja auttaa tuottamaan parempia tuottoja niissä aikoina, jolloin perinteiset omaisuusluokat voivat olla pysähtyneitä.

Ihanteellinen eläkesäätiö ei myöskään liity liian voimakkaasti osakekannan osuuksiin, jotka ostetaan joko osallistujan 401 (k) tai muun osakehankintasuunnitelman sisällä tai ulkopuolelta. Näiden osakkeiden arvon huomattava lasku voi merkittävästi muuttaa työntekijän eläkejärjestelyä, jos ne muodostavat merkittävän osan työntekijän eläkesäästöistä.(Lisätietoja: Diversifioinnin merkitys .)

Riittävä turvallisuus

Sijoittajien, jotka ovat eläkkeelle siirtymäaikana tai lähellä, on keskityttävä enemmän pääoman säilyttämiseen ja tuloihin kuin kasvuun. Tämä tarkoittaa sitä, että välineet, kuten talletustodistukset (CD-levyt), valuuttamääräiset arvopaperit ja kiinteät ja indeksoidut eläkkeet, saattavat tulla sopiviksi niille, jotka tarvitsevat pääoman tai tulon takauksen.

Useimmat ihanteelliset eläkesäätiöt eivät kuitenkaan yksinomaan sijoittuneet taattuihin instrumentteihin, ennen kuin sijoittaja on saavuttanut 80-luvun tai 1990-luvun. Ihanteellinen eläkesäätiö huomioi sijoittajan riskienhallinnan riskin, mikä mittaa, kuinka kauan se vie sijoittajaa palauttamaan salkun suuresta tappioista. (Katso lisää: Mikä on riskialttius? )

Aktiivinen ja passiivinen hallinta

Sijoittajilla on nykyään enemmän valintoja kuin koskaan, kun kuka voi hallita rahaa. Monet suunnittelijat suosittelevat passiivisesti hallinnoitavien indeksirahastojen salkkuja, kun taas toiset tarjoavat aktiivisesti hallinnoitavia salkkuja, jotka voivat lähettää parempia tuottoja kuin laajemmilla markkinoilla vähemmän volatiliteetilla.

Robo-neuvoja on myös saapunut paikalle, joka voi kohdentaa ja hallita salkkuja ennalta asetettujen algoritmien mukaisesti, jotka ovat käynnissä markkinoiden toimesta. Nämä automatisoidut neuvonantajat maksavat myös yleensä huomattavasti vähemmän kuin ihmisten johtajat, vaikka heidän kykenemäisyytensä poikkeamaan merkittävästi ohjelmistaan ​​saattaa olla joissakin tapauksissa epäedullinen ja käyttämät kaupankäyntimallit ovat yleensä vähemmän kehittyneitä kuin heidän inhimillisen kilpailunsa. (Katso lisää: Passiivinen vs. aktiivinen hallinta .)

Perusviiva

Käsitteellisesti useimmat ihmiset määrittelisivät "ihanteellisen" eläkesalkun sellaiseksi, että eläkeläinen voi elää suhteellisen mukavasti ja tarjota kuluja, jotka syntyvät matkan varrella. Tietenkin "oikeat" ihanteelliset eläkesäätiöt sisältävät aina sopivan tasapainon kasvuun, tuloihin ja pääoman säilyttämiseen.

Mutta kunkin näiden ominaisuuksien merkitys perustuu aina yksittäiseen sijoittajaan ja niiden riskinsietokykyyn, investointitavoitteisiin ja aikajaksoon.

Yleensä suurin osa nuorista eläkesäästäjistä keskittyy joko enimmäkseen tai kokonaan kasvuun, kunnes he saavuttavat keskiajan, jolloin heidän tavoitteensa voivat alkaa siirtyä tuloihin ja pienentää riskiä. Mutta erilaisilla sijoittajilla on myös erilaiset riskitoleranssit, ja ne, jotka aikovat työskennellä vasta myöhemmässä iässä, voivat olla halukkaita ottamaan riskejä suuremmilla rahoillaan.

Ihanteellinen salkku tietylle sijoittajalle on siksi viime kädessä riippuvainen siitä henkilöstä ja mitä he ovat valmiita saavuttamaan tavoitteensa. (Katso lisää: Oma eläkesäätiösi vastaava omaisuus .)