Jotkut tärkeimmistä päätöksistä, joista sinä ja merkittävästi muut tekevät, liittyvät eläkkeelle. Milloin, milloin ja miten eläkkeelle jää - ja viimeisenä mutta ei vähäisimpänä, kuinka maksaa kaikesta. Eläkkeelle siirtyminen on tärkeä taloudellinen ja elämänsiirtymä, ja mitä enemmän suunnittelua et voi tehdä etupäässä - hyvissä ajoin ennen viimeistä työpäivää - sitä paremmat mahdollisuutesi nauttia mukavasta ja täyttävästä kokemuksesta. Seuraavassa on muutamia keskeisiä näkökohtia, jotka koskevat eläkkeelle siirtymistä pariin.

Ajanotto eläkkeelle (t)

Kun vetäytyminen yhdessä on järkeä joillekin pariskunnille, se ei aina toimi, niin taloudellisista kuin emotionaalisistakin syistäkin. Taloudelliset ovat melko yksinkertaisia: eläkkeelle samanaikaisesti kotitalouden kokonaistulot ovat merkittäviä. Olet vähentänyt mahdollisuutta lisää säästöjä, ja aloitat siirtymällä eläkkeelle varallesi aikaisemmin. Lisäksi, voit mahdollisesti vähentää sosiaaliturvaetuistasi (mitä kauemmin aviopuoliso toimii ja mitä kauemmin hän saa etuja ennen 70-vuotiaita, sitä suuremmat maksut ovat).

Talouden ulkopuolelle eläkkeelle siirtyminen voi olla emotionaalisesti hankalaa. Häviäminen identiteettisi olet kehittänyt läpi urasi voi olla kovaa. Ja riippumatta siitä, kuinka paljon sinun ja kumppaninne rakastavat toisiaan, voi olla haastavaa yhtäkkiä olla koko ajan yhdessä kotona. Joillekin pariskunnille hämmästyttävä päivä, jona jokainen on tarjonnut toimistohyödyksi, on parempi vaihtoehto, koska se antaa kumppaneille aikaa sopeutua uuteen elämäntapaan. (Lue lisää Eläkkeelle jääminen: Yhden asian parit eivät saisi tehdä yhdessä .)

- 9 -> Eläkesäännöt

Jos sinulla tai puolisollasi on onni, että sinulla on etuuspohjainen eläke (eläkettä, jossa saat lopullisen etuuden määrän eläkkeelle siirtymisen jälkeen, , palkka ja ikä eläkkeelle siirtymisen yhteydessä), sinun on valittava Single Life -edun tai Joint ja Survivor -edun välillä. Jos valitset Single Life -edun, kuukausittaiset maksut perustuvat odotettuun elinikään - ja etuudet pysähtyvät kuoleman jälkeen. Jos valitset Joint- ja Survivor-edut, kuukausittaiset maksut perustuvat eliniänne

plus puolisosi eliniin, ja puoliso jatkaa kuukausittaisten etuuksien saamista sen jälkeen, kun olet poissa. Survivorin etu kestää kahta elämää - sinun ja puolisosi - mutta (ei yllättävää) saat kuukausittaisia ​​etuja vähemmän kuin jos olet valinnut yhden hengen. Sano Bob ja Sue ovat eläkettä Bobin työnantajalta. Jos he valitsevat yhden elämäpalkkion, he saavat eläkemaksuja 1 500 kruunua kuukaudessa. heti kun Bob kulkee pois, tulo pysähtyy. Jos toisaalta he valitsevat Joint and Survivor annuiteetti, he saavat vain 1 200 dollaria kuukaudessa, kun Bob on elossa, mutta - ja tässä on suuri ero - Sue jatkaa 600 dollaria kuukaudessa muualle kun Bob siirtyy pois (eloonjääneiden määrät vaihtelevat eläkkeen mukaan, mutta ne ovat yleensä vähintään puolet alkuperäisestä kuukausimaksusta).

Monet eläkeläiset ovat houkuttelevia ottamaan Single Life -edun, koska se tarjoaa korkeamman voiton, mutta pidä mielessä, että etuudet pysähtyvät heti, kun eläkeläinen siirtyy pois. Eläkkeelle jääneet eläkeläiset voivat myös pysähtyä.

Naimisissa taas

Arvioiden mukaan ensimmäisen avioliiton avioero laskee jonnekin 40-50 prosenttiin. Niille, jotka menevät toisen kerran naimisiin, kun vähintään yksi puoliso on naimisissa jo kerran, avioeron määrä on 60-67 prosenttia. Kolmannelle avioliitolle, kun vähintään yksi puoliso on naimisissa kaksi kertaa, se päihittää 70%: sta 73%: iin.

Koska uudelleenkäynnit tilastollisesti todennäköisemmin päätyvät avioeroon, ja eläkeläisillä on ollut aikaa kertyä merkittäviä varoja, perheoikeuden asiantuntijat suosittelevat, että heillä on avioliiton solmimisjärjestely eläinsuojien säästämiseksi, jotka ovat jo jakautuneet edellisen avioeron aikana virheet, tällaiset varat jakautuvat todennäköisesti tasaisesti). Lisäksi "avioliittoa edeltävät sopimukset ennen uudelleenkoulutusta ovat ihanteellinen tapa suojella parin omaisuutta velkojilta, jos jommallakulla olisi aiemmin velkaa", kertoo Carlos Dias Jr., varallisuudenhoitaja, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Yhdessä prenup: n kanssa on tärkeää ylläpitää avointa keskustelua taloutesiväestöstä uudeksi pariksi, mukaan lukien investointien ja sosiaaliturvaetuuksien strategiat, kiinteistöjen suunnittelu, verot ja lukukausimaksut sekä muut kulut edellisestä avioliitosta. (Lue lisää

.) Sosiaaliturva muutokset Puhuminen strategioista: kaksi yleistä taktiikkaa, jotka liittyvät sosiaaliturvaan, eivät enää ole (lue lisää

Sosiaaliturva-arkisto ja keskeytys vaatii strategiaa päättyy: mitä nyt?).

Vuoden 2012 bipartisan-talousarviolakiin perustuvien muutosten vuoksi "tiedoston ja keskeyttämisen" strategia, jonka avulla pariskunnat voisivat lisätä sosiaaliturvaetuuksiaan hyödyntäen puolisoiden etuja ja viivästyneitä eläkevakuutuksia samanaikaisesti, pysähtyivät toukokuussa 2016 on sallittua. Muutokset merkitsevät myös nuorempia pareja (kaikki, jotka syntyivät vuonna 1954 tai myöhemmin) eivät enää pysty käyttämään "rajoitettua hakemusta" keräämään vain aviopuolisoa, mutta antavat omien etuuksiensa nousevan 8 prosentilla vuodessa jopa neljään vuotta (vuoteen 70 asti). Sosiaaliturva on nyt sosiaalivakuutuksen hakeminen puolisoiden eduksi käynnistämään oman eläkesäätiönne. (Huomaa: tämä koskee vain uusia hakijoita, jotka ovat jo toteuttaneet nämä taktiikat.) Jopa niin, on vielä olemassa tapoja parantaa etuja. Esimerkiksi "voit yhä parantaa etuja viivästämällä eläkkeelle siirtymisen ottamista 70-vuotiaana maksutulon maksimoimiseksi sosiaaliturvasta", kertoo Mark Hebner, perustaja ja presidentti Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Kalifornia, ja kirjailija "Index Funds: 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille. "(Katso myös

Sosiaaliturva" Start, Stop, Start "-strategia selostettu

.) Bottom Line Koska eläkkeelle siirtyminen on niin iso askel, se maksaa (sekä taloudellisesti että emotionaalisesti) avoimen yhteydenpidon ylläpitämisen kumppanin kanssa siitä, mitä kukin teistä toivoo saavuttavansa sen jälkeen, kun se tapahtuu.

Muista, että kaikki eläkesuunnittelu on käynnissä oleva työ. Esimerkiksi eläkkeellepäivästä on mahdotonta laskea, koska talouden, yrityksen ja terveytesi muutokset voivat muuttaa parhaiten suunniteltuja suunnitelmia. Vastaavasti et voi ennustaa tarkkaan, kuinka monen vuoden eläkkeelle siirtymisen haluat valmistautua: Vaikka tilastot voivat auttaa sinua arvaamaan elinajanodote, et koskaan oikein tiedä. Kun heität muuttuvat tarpeet ja edut tuon epävarmuuden sekaan, on tärkeää aloittaa mahdollisimman kattavat suunnitelmat - ymmärrettävästi, että teet niitä paremmin, kun nautit seuraavasta elämäsi luvusta tarina.

"Kulut muuttuvat eläkkeelle. Ne voivat kasvaa tai laskea suunnitelmien ja ennakoimattomien tilanteiden perusteella. Siksi tulovirtojen määrittäminen, odotetut kulut ja säästämiset, jotka kannattaa varata, ovat avainasemassa. Yhteistyö neuvonantajan kanssa, joka auttaa sinua arvioimaan erilaisia ​​skenaarioita, tulee olemaan erittäin hyödyllinen ", kertoo taloudellinen neuvonantaja Diane M. Manuel, CRPC®, Kaupunkimaiden varallisuudenhoidon CFP® El Segundossa, Kalifornia