401 (k) saa huonoa rapia. Taloudelliset gurut valittavat, että se on melko huono korvaus eläkejärjestelmästä ja että saatat olla paremmat mahdollisuudet sijoittaa rahaa. Ehkä yksi näistä paremmista vaihtoehdoista on poiminta ja sijoittaminen yksittäisiin kantoihin. Vertakaamme molemmat.

Sinun 401 (k)

Ensinnäkin se on verotuksessa. Sijoittamasi rahat tulevat ennakkotietojen ansiosta. Pretax tarkoittaa, että Uncle Sam ei ota mitään ennen kuin se on sijoitettu, joten panoksesi arvo on noin 30% enemmän.

Sinun voitot ovat verovapaita, kunnes teet nostot. Tiedätkö, että elämäsi muuttuessa 2 senttiä teit pankkisi säästötileillesi viime kuussa? Sinun on maksettava veroja tälle rahalle tänä vuonna. (Raaputa itsellesi laskun mukaan.) Mutta kun ansaitset rahaa 401 (k): ssä, et maksa veroja, ennen kuin aloitat nostot tai 401 (k) termejä, jakaumat.

Verojen maksaminen jakelussa vie enemmän rahaa tilillesi, ja lisää rahaa pitäisi saada enemmän voittoja ajan mittaan. (Katso myös: 10 vähän tunnettuja tapoja vähentää 401 (k) veroja. )

Monet yritykset kannustavat työntekijöitään osallistumaan 401 (k): iin sovittamalla osa heidän panoksistaan. Toisin sanoen, saat ilmaiseksi rahaa säästääksesi eläkkeelle. On vaikeaa sanoa, että ei ole ilmaista rahaa.

Mutta jokaisesta eduista tulee kompromisseja. Ensinnäkin näistä verotuksellisista eduista johtuen et voi koskettaa 401 (k) rahaa, ennen kuin saavutat 59 ikävuoden ikärajan, vaikka tietyt poikkeukset ovat olemassa (esimerkiksi jos sairastut ja ette voi työskennellä). Jos otat jakelun 401 (k): sta ja et ole oikeutettu johonkin poikkeukseen, maksat tuloveroa plus 10%: n IRS-rangaistuksen. Se on todella huono asia.

Toiseksi käytettävissäsi olevat sijoitusvaihtoehdot ovat luultavasti rajalliset. Usein näihin sisältyy sijoitusrahastoja, joihin voi liittyä hefty palkkioita. "Varmista, että pyydät suunnitelmasi järjestelmänvalvojalta suunnitelmaan liittyvistä maksuista ja tarkista investointivaihtoehdot, jotta sijoitusrahastojen avulla voit saavuttaa viimeisimmät investointisi ja taloudelliset tavoitteet", kertoo Karstens Investment -rahoitusneuvonantaja Ryne Bessmer Counsel, Inc., Omaha, Neb.

Jotkut suunnitelmat ovat parempia kuin toiset - ja työnantajasi voi tarjota itseohjautun vaihtoehdon, jossa voit hallinnoida kaikkia tai osaa varoista omasta, mikä antaa sinulle pääsyn paljon laajempi valikoima sijoitusvaihtoehtoja. Itsenäisinä ammatinharjoittajina on 401 (k) vaihtoehtoja, mutta säästämme sitä vielä kerran.

Lopuksi veroprosentti voi olla paljon suurempi, kun on aika jakaa jakelu. Jos sinulla on Roth 401 (k), harkitse tätä mahdollisuutta välttää suurempien verojen maksaminen myöhemmin. (Lisätietoja ja 401 (k) suunnitelmista ja 401 (k) Suunnitelmat: Roth tai tavallinen?

)

Keräilyvarastot

on parempi vaihtoehto.Varastot antavat sinulle vapauden sijoittaa mihin tahansa haluamaasi. Jos sinulla on verotonta etuoikeutettua välitystiliä, voit sijoittaa osakkeisiin, mutta myös joukkovelkakirjalainoja, valuuttoja, ETF: itä, MLP: itä ja paljon muuta. Voit nostaa rahat milloin haluat milloin tahansa mistä tahansa syystä. Ei ole 10% rangaistuksia, eikä sinun tarvitse täyttää mitään vaatimuksia.

Mutta se ei anna heille parempaa valintaa. Ensinnäkin ei ole yrityksen ottelua. Työnantajasi ei luultavasti anna sinulle rahaa sijoittaa välityslaskesi. Toiseksi kaikki 401 (k): n mukana tulevat säännöt voivat olla ärsyttäviä ja ärsyttäviä, mutta verotukselliset edut ovat valtavat. Jos sijoitat 2 000 dollaria vuodessa ja oletettu 7 prosentin kasvuvauhti 35 vuoden aikana, 401 (k) voisi ansaita noin 66 000 dollaria enemmän kuin välitystili veroetuuksien ja työnantajan ottelun vuoksi. Se on vaikea ohittaa.

"Jos sijoitat eläkkeesi suoraan varoihin eläkevakuutuksen sijasta, saat osingot ja myyntivoitot verot, kun myyt varastot. Sinulla on myös osakekurssin suorituskyvyn vaihtelu, joka voi vaatia sinua myymään sopimatonta aikaa. Vaikka saatat haluta ostaa ja pitää, talousnäkymät voivat muuttua, edellyttäen että voit myydä ja realisoida myyntivoittoja ", sanoo Kirk Chisholm, varatoimija Innovative Advisory Group Lexingtonissa, Mass.

Sinulla on myös taitosi asia sijoittajana. Tiedätkö, miten valita voittavan varastot? Tilastot osoittavat, että huomattavan paljon rahaa varastovalitsimena ajan myötä on erittäin vaikeaa. Joten vaikka haluatkin varastojen vapauden, tilastolliset mahdollisuudet tehdä enemmän rahaa kuin 401 (k): n kautta ovat ohuita. Jopa ammattilaisilla on vaikeuksia ylittää kokonaismarkkinat. Siksi indeksirahasto on niin suosittu.

Bottom Line

Useimmille ihmisille 401 (k) on paremmat mahdollisuudet eläkesäästämiseen. Vaikka käytettävissä olevat sijoitusvaihtoehdot eivät ole ihanteellisia, työntekijän ottelu auttaa vähentämään tätä ongelmaa. Tartu indeksirahastoilla, joilla on alhainen hallinnointipalkkio. Jos saavutat maksurajoituksen, jos työnantaja ei enää vastaa varoja, voit sijoittaa lisää varoja yksittäiseen IRA: han tai välityslimiittiin sen sijaan, että annat nämä varat 401 (k): iin, kunnes saavutat maksimaalisen maksun. Ja jos ylität sen, sinun on ehdottomasti pantava lisää varoja muualle. Katso

Maxed Out My 401 (k)! Mitä nyt?