Toimittajan huomautus: 28. heinäkuuta 2017 valtiovarainministeri ilmoitti sulkevan myRA-ohjelman. Jäljempänä oleva artikkeli heijastaa ehtoja 30. tammikuuta 2014.

Säästö- ja eläkejärjestelyjen sanakirjaa - myRAa on lisätty uusi lyhenne. Se tarkoittaa My Retirement Account -tapahtumaa ja on käänne tunnettuun IRA- tai yksilölliseen eläkevastuun tiliin.

Presidentti Barack Obama ilmoitti uudesta palkanlaskennan vähennyskelpoisesta säästöautosta EU: n valtiossaan 28. tammikuuta. Valmistuneessa lausunnossaan Valkoinen talo kutsui myRA: n "uuden, yksinkertaisen, turvallisen ja edullisen käynnistyseläkerahastiilin, joka on saatavilla työnantajien kautta ja auttaa miljoonia amerikkalaisia ​​säästämään eläkkeelle. "Uusi säästöauto on yksi useista eri tavoista, joita Obama tarjoutui toteuttamaan toimeenpanoviraston kautta. (Katso "IRA: lle, aika on rahaa.")

MyRAa tarjotaan Roth IRA -tyyppisen ajoneuvon kautta. 15 000 dollarin raja on siitä, kuinka paljon kertyy myraan 30 vuoden aikana, Valkoisen talon 29. tammikuuta julkaiseman tietolomakkeen mukaan. Kun saldo on yli 15 000 dollaria, se olisi siirrettävä "yksityiselle sektorille Roth IRA: lle" tietolomakkeen mukaan. Siten myra näyttää kohdistuvan alemman tulotason työntekijöihin, jotka eivät tällä hetkellä säästä eläkkeelle työhön käytettävissä olevan suunnitelman kautta. Tuottajat, jotka ovat jopa 191 000 dollaria, voivat kuitenkin avata MYRAn.

Koska myRA on Rothin suunnitelma, Roth IRAs -lajia koskevat nykyiset lait ovat todennäköisesti sovellettavissa. Näin ollen suunnitelman mukaiset rahoitusosuudet eivät ole verovähennyskelpoisia. MyRA: n sijoituksista saadut tulot kertyvät kuitenkin verovapaan ja jakosuunnitelmasta ei veroteta. (Katso "Miten IRA: n maksuosuudet vaikuttavat verotteihin.")

"Se on aloittelijan suunnitelma", kertoo American Benefits Councilin eläkkeelle siirtymistä ja kansainvälistä hyötyä koskevasta politiikasta vastaava johtaja Lynn Dudley, joka edustaa työnantajia kongressille ja Washingtonin osavaltion toimeenpanovirasto työntekijöiden etuihin liittyvistä asioista. "Sen tarkoituksena on aloittaa säästöjä sellaisten ihmisten joukossa, joilla ei ole helposti saatavissa olevia eläkejärjestelyjä. ”

Työntekijöiden ja eläkeläisten puolestapuhujaan kuuluva Eläkeoikeuksien keskus näkee paljon suunnitelman suosiota. MyRA on "tärkeä ensimmäinen askel tarjota helppo ja turvallinen paikka, jossa pienituloiset ihmiset, jotka eivät kuulu työnantajan eläkkeelle suunnatun suunnitelman piiriin, voivat alkaa säästää eläkkeelle siirtymistä", kertoo keskuksen varatoimitusjohtaja Karen Friedman .

MyRA on saatavilla vain työntekijöille työpaikan kautta ja osallistuminen on vapaaehtoista työntekijöille.Suunnitelma on kaikkien työnantajien saatavilla, olivatpa he sitten julkisella sektorilla, yksityisellä sektorilla tai voittoa tavoittelemattomalla sektorilla. Työnantajilla ei ole velvollisuutta hallinnoida suunnitelmia - vain työntekijän panoksen siirtämiseen. Työntekijät voivat luoda tilin, jonka alkuperäinen maksuosuus on vain 25 dollaria ja joka voi tehdä säännöllisiä palkanlaskennan vähennyksiä niin alhaiselle kuin 5 dollaria, joten suunnitelma valittaa jopa alhaisimmista tulotason työntekijöistä.

Paljon yksityiskohtia ei ole vielä saatavilla, ja tiedot sisältävä tieto herättää useita kysymyksiä. Esimerkiksi suunnitelma on siirrettävissä yhdeltä osallistuvalta työnantajalta toiseen. Entä jos työntekijä jättää työpaikan työnantajalle, joka tarjoaa pääsyn MYRA: lle ja menee töihin sellaiselle, joka ei? Eikö työntekijä enää voi osallistua myRA: han työpaikkojen muuttumisen jälkeen? Myös IRA-sääntöjen mukaan peruuttaminen ennen 59 ½ -vuotia tulee rangaistuksella. Oletettavasti tämä koskee myös myRAa.

MyRA: lla on vain yksi sijoitusvaihtoehto, joka koostuu valtion velkasitoumusten yhdistelmästä, joka on samanlainen kuin valtion joukkovelkakirjalainan sijoitusvaihtoehto, joka on nyt olemassa säästösuunnitelmassa, liittovaltion työntekijöiden eläketurva-suunnitelmassa. Hallitus takaa pääoman, joka on sijoitettu myRA: han. Talletukset ovat kuitenkin melko alhaisia. Aloittelijoille, jotka ovat tyypillisesti riskialttiita ja todennäköisesti valitsevat konservatiivisia investointeja, se tosiasia, että et voi menettää päämiehenä, voisi tehdä siitä houkuttelevan tavan alkaa elää eläkkeelle.

Treasury odottaa pyytää osallistuvilta työnantajilta auttamaan työntekijöitä perustamaan myraansa, kertoo Towers Watsonin vanhempi vanhuusneuvonantaja Alan Glickstein Dallasista, Teksasista (ks. "Joukkovelkakirjalainojen ja -tuottojen ymmärtäminen"). "Ajatus on se, että se helpottaa prosessia tekemällä vähennyksiä palkkalistoilla ja auttaa luomaan tilin työnantajan kautta", hän sanoo. Glickstein näkee myRA: n hyödyllisenä lisäyksenä olemassa oleviin eläkkeisiin tarkoitettuihin ajoneuvoihin. "Se voi saada joitain ihmisiä hump, jotka eivät ole tällä hetkellä säästää maailmaan, jossa he alkavat säästää. "

MyRA on" olemassa olevien sääntöjen mukaan ", Glickstein sanoo, mutta se ei voi edetä ennen kuin Treasury esittää täytäntöönpanon yksityiskohdat. "Kun Treasury selittää, miten se aikoo toimia, se on valmis menemään ja se on valmis menemään tänä vuonna", hän sanoo.

Monet työnantajayhteisöstä suhtautuvat myönteisesti ehdotukseen, koska ne sopivat mukavasti työnantajien suunnitelmiin. "Tarkoituksena ei ole tarttua työnantajan sponsoroiduihin suunnitelmiin", Dudley kertoo American Benefits Councilissa. Siksi hän tunnustaa työnantajan sponsoroidut suunnitelmat "ovat hyviä ja haluamme, että ihmiset kasvavat niihin aina, kun he voivat. "

" Se on melko hyvä ajatus ", sanoo Washingtonin varapuheenjohtaja Ed Ferrigno Chicagossa sijaitsevan Plan Sponsor Council of America -järjestön kanssa. Se on yksi tapa kattaa enemmän työntekijöitä olemassa olevan eläkejärjestelmän kautta. "Tämä on myönteistä, sillä oletuksella ei ole toimeksiantoa."

Ferrigno kuitenkin pitää sitä" hyvin huolestuttavana "Valkoisessa talossa sen tiedotteessa, jossa vaaditaan nykyisten eläkejärjestelyjen verohelpotuksia. Tiedotuslomake väittää, että kaksi kolmasosaa eläkesuunnitelmaan liittyvistä veroetuuksista siirtyy korkeamman tulotason kotitalouksille ja toisti tukevansa presidentti Obaman aikaisempia ehdotuksia korkeampien tulojen kotitalouksien verotuksellisten etuuksien rajoittamiseksi. "Vanhuuskausien verokohtelun jatkaminen ei tee mitään keskiluokkaan", Ferrigno sanoo.

Valkoinen talo erottaa Roth IRA: n ajoneuvon myRA: lle "yksityiseltä sektorilta Roth IRA", joka kertoo, että hallitus hallinnoi tilejä työntekijöiden puolesta - vaikka varsinaista hallintoa voitaisiin tehdä yksityisen sektorin yritys, joka on sopimuksessa hallitukselle. Näin säästämissuunnitelmaa hallitaan.

"Pidämme siitä, että nämä suunnitelmat ovat hallituksen tukemia, he ansaitsevat samaa etua kuin säästämissuunnitelma, ja työntekijöiden rahaa ei syödä maksuilla", Friedman sanoo Pension Rights Centerissä. Keskus haluaisi kuitenkin, että Obaman hallinto ja kongressi tekisivät enemmän keinoja parantaa työntekijöiden eläke-etuja. "Toivomme, että rauhanrajoitukset ovat vain alku kokonaisvaltaisille ratkaisuille eläkkeelle siirtymiseen", hän sanoo.

Ehdotetut Auto IRAs

Valkoinen talo totesi myös lehdistössään, että se aikoo mennä kongressiin etsimään uutta lainsäädäntöä automaattisen palkanlaskennan IRA: n luomiseksi, joka voi tarjota erilaisia ​​investointeja. Valkoinen talo totesi, että Auto IRA voi tarjota alhaisille ja keskituloisille työntekijöille sellaisen "verotuksellisen edun", jota korkeamman tulotason saavat - eli investoinnista saadut korot kertyvät verovapaana ja IRA: n nostot.

Valkoisen talon ehdotus kongressille odotetaan tarjoavan tavan kattaa "vähäiset hallinnolliset kustannukset perustaa automaattiset IRA-yritykset pienyrityksille, myös verokannustimilla", tietosivun mukaan.

Bottom Line

Yhdysvaltain presidentin Barack Obaman puheenvuoro, jossa keskusteltiin EU: n valtiollisessa valtiossa, lupaa hallituksen tukeman ja kohtuuhintaisen tavan, että pienet ja keskiluokkaiset amerikkalaiset säästyvät eläkkeelle. Kuten Roth IRA: n kohdalla, Myraan tekemät maksut eivät todennäköisesti ole verovähennyskelpoisia, mutta tulot ja maksut ovat verovapaita. MyRAa voidaan nähdä aloittelijoille suunnatussa eläkejärjestelmässä - tulot ovat rajattuja 15 000 dollaria, minkä jälkeen rahat on siirrettävä yksityiselle sektorille Roth IRA.