Yksilöllisiä eläkevakuutuksia (IRA) on useita, mutta niillä kaikilla on yksi yhteinen asia: Sisäisen tuloverolain (IRS) määräyksen mukaan heidän on oltava säilytysyhteisön hallussa. Pohjimmiltaan IRA-säilytysyhteisö on rahoituslaitos, joka pitää tilisi sijoituksia vartiointiin ja näkee, että kaikki IRS: n ja hallituksen säädökset noudatetaan aina.

Tallettajia ei ole vaikea löytää. Mutta löytää oikea sinulle, sinun on ensin päätettävä, millainen IRA tarvitset ja minkälaisia ​​investointeja haluat tehdä sen kanssa.

Perinteinen vs. Roth

IRA-tilinpäätöksen kaksi päätyyppiä ovat yksittäiset sijoittajat perinteinen IRA ja Roth IRA.

Molemmat sallivat, että tilien sisällä olevat rahat kasvavat tuloverosta. Perusero on se, että perinteisellä IRA: lla saat verovähennyksen maksuista, joita teet tekemästäsi vuodeksi, ja maksaa kaikki veronmaksut, kunnes aloitat varojen vetämisen vuosia myöhemmin. Toisin sanoen tämäntyyppinen IRA on veroveloa lykätty. Rothilla ei ole verotuksellisia summia, joita sijoitat; mutta silloin veroja ei velkaa, kun otat rahat eläkkeelle. Useimmissa tapauksissa ei myöskään ole veroja ansioista.

Itseohjautuva IRA

Sekä perinteisellä että perinteisellä IRA: lla ja Roth IRA: t, voit valita, että tili hoidetaan (eli säilytysyhteisö tekee suurimman osan investointipäätöksistä) tai itseohjautuu. Itseohjautuva IRA on IRA, jossa valitset rahoitusmene- telmät ja välineet - ja joka mahdollistaa laajennetut sijoitusvaihtoehdot.

Teknisesti, mikä tahansa IRA, jossa teet kaikki sijoituspäätökset, on "itseohjautuva. "Rahoituspalveluiden alalla itseohjautuva IRA tarkoittaa yleensä IRA: ta, jossa säilytysyhteisön avulla voit sijoittaa varojen, joukkovelkakirjojen ja sijoitusrahastojen perinteisemmän maailman ulkopuolelle. Voit esimerkiksi investoida kiinteistöihin joko kiinteistöinvestointien (REIT) tai todellisen fyysisen omaisuuden kautta. Muita vaihtoehtoja ovat tiiviisti järjestetty liiketoiminta, jalometallit ja jopa yksityiset kiinnitykset.

(Jos haluat lisätietoja, katso: Mitkä ovat itsenäisen IRA: n ja perinteisen IRA: n erot?)

Tallettajan valitseminen

Jos käytät hallinnoitua IRA-reittiä, ovat käytettävissä säilyttäjinä, kun olet luonut tilisi heidän kanssaan.

A

• pankki on vaihtoehto, jos haluat nauttia FDIC: n vakuutetusta CD: n tai rahamarkkinarahastojen turvallisuudesta IRA: ssa. Yleensä pankit eivät kuitenkaan saa erityisen suuria arvosanoja IRA: ille, koska useimmat eivät tarjoa monia investointivaihtoehtoja edellä mainittujen ajoneuvojen ulkopuolella.Ne, jotka tarjoavat välittäjyyppisiä palveluja, veloittavat usein korkeampia maksuja kuin välitysyritykset. Vakuutusyhtiö
• myy usein joustavia palkkio-eläkkeitä perusrahoitusoperaattorinaan. Ne voivat olla joko kiinteitä tai muuttujia ja tarjoavat tilin arvoa, kuolemanetuuksia ja automaattista tilinhallintaa. A
• Rahastoyhtiön avulla voit sijoittaa yrityksen tarjoamiin sijoitusrahastoihin tai pörssikauppoihin (ETF). A
• välitys voisi olla sinun IRA-yksikkösi, jos haluat sijoituksen yksittäisiin osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin sekä sijoitusrahastoihin tai ETF-rahastoihin. Suhteellisen uusi yhteisö, robo-neuvonantajat (tunnetaan myös nimellä
• Automated Investment Services ) ovat online-palvelu, joka tarjoaa automatisoituja algoritmipohjaisia ​​salkunhallintaratkaisuja. Ilmeisesti tämä vähentää kustannuksia, palkkioita ja muita kuluja, jotka voivat syödä IRA: n tuottoasteeseen. Erityisongelmat itsesuuntautuneelle

Jos päätät mennä itseohjautuvalle reitille, asiat voivat olla monimutkaisempia. Itseohjautuville IRA: eille on olemassa kolmenlaisia ​​palveluntarjoajia: säilytysyhteisöt, ylläpitäjät ja ylläpitäjät. Näistä kolmesta on IRS: n suoraan hyväksymä omaisuudenhoitajat ja ne ovat valtuutettuja pitämään omaisuuttaan. Järjestelmänvalvojat ja välittäjät toimivat välittäjinä teidän ja kumppanin säilytysyhteisön välillä, joka todella pitää varoja. Siksi, jos aiot avata itsesäätyvän IRA: n, on parasta pysyä todellisen säilytysyhteisön kanssa.

Kun on kyse vartioimista itseohjautuville IRA: lle, kaikki edellä mainitut laitokset voisivat teoriassa palvella. Mutta jos olet kiinnostunut mistään ei-perinteisistä investoinneista, jotka ovat avoimia itseohjautuville IRA: lle, sinun on oltava erityisen varovainen valintasi säilytysyhteisössä. IRS-sääntöjen ja määräysten rikkominen on aivan liian helppoa, ja rangaistukset voivat olla vakavia. Haluat säilyttäjän, joka tietää, minkälaiset tilat IRS kieltää, vaikka itseohjautuville IRA: lle, kuten keräilytuotteille ja alkoholijuomille.

Lisätietoja IRA-investointien kielletyistä tyypistä ja muista rangaistusten tai lisäverojen laukaisuista on tämän IRS-julkaisun 590 osassa ja lue

5 investoinnit, joita et voi pitää IRA: ssa / hyväksytyssä suunnitelmassa >. Ja esimerkkinä monimutkaisuudesta valita huoltaja yhden tyyppistä itseohjautuvaa IRA: ta, katso Analyysi: Pitäisikö saada Gold IRA: n? Parhaiden säilytysyhteisöjen ominaisuudet Laaja valikoima:

Mitä paremmat sijoitusvaihtoehdot ovat, sitä paremmin. Tämä pätee kaikentyyppisiin sijoituksiin, mutta erityisesti yksittäisiin osakkeisiin ja obligaatioihin sekä sijoitusrahastoihin ja ETF: iin. Jos olet itseohjautuva IRA-sijoittaja, etsi ei-perinteisiä investointimahdollisuuksia, kuten kiinteistöjä tai yksityisesti omistettuja yrityksiä.

• Alhaiset palkkiot: Maksut ovat monessa muodossa ja kooltaan ja sisältävät vuosittaiset tilinhoidon palkkiot, kuormat (sijoitusrahastoihin) ja kaupoista perittävät palkkiot. Vain siksi, että yksi vartija veloittaa tietyntyyppistä maksua, ei tarkoita kaikkia. Esimerkiksi ylläpitomaksut eivät ole "annettuja."Yksi tärkeä alue, jos harkitset sijoitusrahastoja, on etsiä säilytysyhteisöä, joka tarjoaa erilaisia ​​ei-kuormittavia sijoitusrahastoja.
• Asiakaspalvelu: Ellei sinulla ole robo-neuvonantajaa, asiantuntevien asiantuntijoiden saatavuus vastaamaan kysymyksiisi - verkossa tai puhelimitse - on erittäin tärkeä. Mikään ei ole turhauttavaa (varsinkin jos hallitset itseohjautun IRA: n) kuin saada epätäydellisiä tai hämmentäviä vastauksia kysymyksiisi.
• Helppokäyttöinen verkkosivusto: Varmista, että verkkosivusto on helppokäyttöinen ja että voit seurata investointejasi ja tehdä tapahtumia tehokkaasti. Jopa investoimatta tekemättä, sinun pitäisi pystyä navigoimaan säilyttäjän verkkosivustosta riittävän laajasti, jotta voit selvittää, sopiiiko se sinulle sopivaksi.
• Consolidation Savvy: Jos sinulla on jo useita IRA-tilejä, jotkut asiantuntijat suosittelevat, että voit yhdistää ne yhdeksi rahastoksi, jos mahdollista. Tämä merkitsee sitä, että etsitään säilytysyhteisöä, joka tuntee konsolidointiin liittyvät säännöt ja ymmärtää, minkä tyyppisiä IRA-standardeja ei voida yhdistää.
• Ei rajoituksia: Varo vartioimisjoukkoja, jotka rajoittavat sijoitusvaihtoehtoja peruskirjan luonteen vuoksi. On tärkeää huomata, että IRA: n säilytysyhteisön rajoitukset eivät ole samat kuin IRS: n rajoitukset IRA: lle tai verolainsäädäntöön perustuvat säännöt.
• Bottom Line IRA: n avaamisen yhteydessä on tärkeää asettaa itsellesi useita kysymyksiä ennen säilytysyhteisön valitsemista. Haluatko perinteisen tai Roth-tilin? Tai molemmat?

Oletko tyytyväinen sijoittamiseen CD-levyihin, sijoitusrahastoihin, osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin vai kaipaatko itsellesi suunnattua IRA: n jännitystä?

Kun olet tehnyt nämä päätökset, on aika ottaa huomioon säilyttäjät ja tekijät, jotka erottavat toisistaan, kuten sijoitusvaihtoehdot, maksut ja asiakaspalvelu.