Käänteiset kiinnitykset voivat antaa eläkeläisille ylimääräisen tulonlähteen, joka ei edellytä heidän myyvän asuntojaan ja siirtymään pienempiin tai vähemmän sopiviin asuntoihin. Nämä ainutlaatuiset tuotteet antavat käyttäjille mahdollisuuden päästä osaksi omaa kotiaan ja muuntaa ne kuukausittaisiin käteismaksuihin, joita he voivat käyttää elinkustannustensa täyttämiseen.

Rahoituksen neuvonantajat, joilla on asiakkaita, joilla on tulorahaa, täytyy harkita tätä mahdollisuutta keinona korjata asiakkaidensa rahavirtoja, jos muita vaihtoehtoja ei ole. Käänteiset kiinnitykset ovat hiljalleen yhä hyväksyttävämpiä rahoitusyhteisössä keinona saavuttaa turvallinen eläkkeelle siirtyminen. (Katso lisää: Käänteiset kiinnitykset: kun ne tekevät asiasta .)

Miten he työskentelevät

Kuten heidän nimensä kertoo, käänteiset kiinnitykset ansaitsevat oman pääoman, joka maksetaan kotiin ja muunna se kuukausittain käteisrahaa asunnonomistaja. Talossa voi silti olla perinteinen kiinnitys, kun tämä tehdään. taloa ei tarvitse maksaa useimmissa tapauksissa. Kun asunnon omistaja ei myydä, myyntituottoa pienennetään tämän kiinnityksen määrällä. Useimmat käänteiset asuntolainat ovat Home Equity Conversion Mortgage (HECM) -lainoja, joita hallinnoi ja vakuuttaa liittovaltion hallitus asunto- ja kaupunkikehitysosastolla ja liittovaltion asuntoviranomaisella.

Sekä kiinteäkorkoisia että vaihtelevia lainoja on saatavilla. Kiinteäkorkoisia lainoja on pidettävä kertaluonteisina erinä, kun taas vaihtuvakorkoisia lainoja voidaan käyttää luottorajana. On myös huomattava, että käänteiset asuntolainat ovat kertaluonteisia lainoja, mikä tarkoittaa, että lainanottaja on vain velvollinen palauttamaan lainan määrän, joka vastaa kotona todellista arvoa. Esimerkiksi jos käänteisen asuntolainan määrä ylittää lopulta kodin arvon, lainanottaja ei ole vastuussa erosta.

Perception-muuttaminen

Periaatteessa havaitut käänteiset asuntolainat, joita käytetään viimeisenä epätoivoisena keinona eläkeläisille, jotka tarvitsevat tuloja, ovat hitaasti muuttumassa. Alhainen korkotaso on jättänyt monet sijoittajat sekaisin löytääkseen ajoneuvoja, jotka voivat tuottaa tuloja, joita he tarvitsevat elää, ja käänteiset kiinnitykset ovat alkaneet näkyä yhä houkuttelevammana vaihtoehtona. ) Ja hallitus on viime vuosina ryhtynyt lisätoimiin varmistaakseen, että käänteinen asuntolainamarkkina pysyy laillistalouden elinkelpoisena sektiona . He ovat päivittäneet sääntelynsä tekemään perustavanlaatuisen kiinnitysvakuutuskassan kestävämmän, lisäävät suojattuja ei-lainanottavia puolisoita ja varmistavat, että niillä, jotka käyttävät tätä ohjelmaa, säilyttävät edelleen riittävästi kassavirtaa maksaa asunnon omistajilleen vakuutus- ja kiinteistöverot sekä ylläpitää niiden ominaisuuksia.Nämä parannukset on suunniteltu varmistamaan, että käänteisiä asuntolainoja käytetään oikein elinkelpoisten työkalujen sijasta eläkesuunnitteluun sen sijasta, että ne yksinkertaisesti käyttävät lainanottajan varoja.

Uusi tutkimus, joka sisältää todelliset kustannukset, jotka ovat mukana käänteisessä kiinnityksessä, viittaa siihen, että ne voivat olla olennainen osa huolellisesti laadittua eläkejärjestelmää monissa tapauksissa. Loput kiinnitykset antavat lopulta käyttäjille mahdollisuuden muuntaa epälikvidejä omaisuuseriä, heidän koteihinsa, nestemäiseksi, joka voi auttaa heitä maksamaan elinkustannuksiaan, mukaan lukien heidän talonmaksunsa. Ja jotkut tutkimukset viittaavat myös siihen, että peruuttamattomien kiinnitysten poistaminen aikaisemmin eläkkeelle voi antaa käyttäjän sijoitussalkku kasvaa entisestään, mikä voi auttaa kompensoimaan lainan kotivaltion menetyksen.

Bottom Line

Käänteiset kiinnitykset vähittävät vähitellen leimautumista, jonka lehdistö on antanut niille viime vuosina, koska laina-alan markkinat kypsyvät ja lisäsäännökset on otettu käyttöön. Rahoituksen neuvonantajien tulee olla varmoja arvioida näiden tuotteiden mahdollinen käyttö eläkkeelle siirtymissuunnittelussaan erityisesti asiakkaille, jotka luottavat voimakkaasti sijoituskantaunsa elinkustannuksiinsa. (Lisätietoja:

Miten saat asiakkaita säästämään enemmän eläkkeelle .)