Perinteinen viisaus suosittelee, että eläkeläiset poistavat kaikki velat, mukaan lukien kiinnitykset. Itse asiassa yhteinen liikerata oli se, että 20 tai 30-vuotiaiden henkilö hankkii asunnon 30 vuoden asuntolainalla, jonka hän maksaisi 50- tai 60-luvuilla juuri ennen eläkkeelle siirtymistään.

21. vuosisadalla asioita ei ole niin leikattu ja kuivattu. Monet ihmiset odottavat myöhemmin elämään ostaa koteja. Sen sijaan, että he maksoivat kiinnitystään lineaarisesti, he käyttävät säännöllisin väliajoin jälleenrahoituksia, toisia kiinnityksiä ja kotivaltion luottojärjestelmiä (HELOCs) päästäkseen kotiinsa pääomaan ja he ostavat ja myyvät koteja nopeammin kuin tavallinen sukupolvi sitten. Tuloksena on, että ihmiset kantavat paljon eläkkeelle jääneitä asuntolainoja eläkkeelle, mikä tekee päätöstä siitä, käytämmekö säästöjä sen maksamiseksi.

Asuntolainan maksaminen ennen eläkkeelle siirtymistä on sen etuja ja haittoja. Se, ovatko positiiviset suurempia kuin negatiivit, vai päinvastoin, riippuu suurelta osin eläkeläisen taloudel- lisesta tilanteesta.

Maksulliset maksut

"Useimmille eläkeläisille yksi tärkeimmistä suunnittelutavoista on vähentää kiinteitä kuluja", kertoo sijoitusneuvonantajan edustaja Jonathan Swanburg, Tri-Star Advisorista Houstonissa, Texasissa. Suurin etu eläkeläiselle, joka maksaa hänen kiinnityksensä, on se, että näin poistetaan kuukausittainen kustannus, kun hänen tulonsa todennäköisesti pienenee. Vaikka poikkeuksia on olemassa etenkin niille, joilla on vankka 401 (k) s tai muu eläkkeelleajo, keskimääräinen eläkeläinen tuo kotiin vähemmän rahaa kuukausittain kuin hän työskenteli. Ei tarvitse käyttää sitä rahaa asuntolainan maksamiseen tekee kotitalouksien budjetoinnista helpompaa.

Asuntolaina-ansiota eristää myös eläkeläinen häiriöistä kiinteistömarkkinoilla, kuten vuonna 2008 tapahtuneesta häiriöstä. Monien eläkeläisten taloudet ovat niin vähäisiä ja stressaavaa kuin se on; omistavat vedenalaisen talon, koska sen arvo laski alle asuntolainan tasapainon, lisää stressiä. "Koti, joka on täysin maksetut" auttaa myös eläkeläisiä joustavampaan ja pystyvät ratsastamaan osakemarkkinoiden volatiliteettia, Swanburg toteaa. Hän huomauttaa myös, että "monet eläkeläiset ovat parempia kuin tavalliset vähennykset kuin heillä on, jos he erottavat. Tässä tilanteessa eläkeläinen ei saa mitään verohelpotusta kiinnityksen säilyttämiseen."

Kun pidät asuntolaina tekee asiasta

Se sanoi, että asuntolainan siirtäminen eläkkeelle tarjoaa joitain etuja. Useimmille 21. vuosisadalle asuntolainakorot ovat olleet historiallisilla alamäkeillä. Eläkkeensaaja, joka lukkiutui asuntolainakorkoon 5%: lla tai alemmalla tasolla, ei ehkä halua selvittää korkeamman koron investointitiliä maksamaan kyseisestä kiinnityksestä.

Verotukselliset edut kertyvät asuntolainasta, jolloin korko on vähennyskelpoinen.Velkataakka, joka on kohtuullinen suhde koko omaisuuteen, yleensä 10-30%, voi olla strateginen. Sen avulla henkilö voi hyödyntää jonkun toisen rahaa rakentaa vaurautta.

Ja kun se ei ole

Suurimman haitan eläkkeelle siirtymistä varten on se, että velallinen velvoittaa maksamaan kuukausittaiset maksut kyseisestä velasta. Lisäksi nämä maksut ovat tarpeen, kun henkilön kuukausitulot todennäköisesti vähenevät merkittävästi. Verrattuna hänen töihinsä, eläkeläisellä on usein paljon vähemmän rahaa jäljellä kuukausittain, kun vähennetään kulut, mukaan lukien asuntolaina, maksetusta kotitalouspalkasta.

Niin kauan kuin palkka miinus kulut ovat positiivinen luku, eläkeläinen voi selviytyä tyypillisessä kuussa, mutta jos marginaali on ohut, yksi odottamaton kustannus voi räjäyttää kuukausibudjettinsa. Kiinnitysmaksun poistaminen - suurin kuukausittainen kustannus useimmille ihmisille - tarjoaa hengähdyspaikan ja mielenrauhan, jos lääketieteellinen tapahtuma tai auton hajoaminen edellyttävät yhden kuukauden keskimääräistä suurempaa rahavirtaa.

Asuntolainan maksaminen voi myös suojata yhtä viime vuosien suurimmista riskeistä: löytää itsensä "vedenalaiseksi", koska se johtuu kotona enemmän kuin nykyään on, koska kotiarvot ovat laskeneet. Asuntojen hinnat Yhdysvalloissa saavuttamat ennennäkemättömät korkeudet vuosina 2006 ja 2007, minkä jälkeen ne laskivat jyrkästi keskenään brutalaisesta taantumasta, jota kannatti korkea alittavuuskorko alihankkijamarkkinoilla. Seurauksena oli eeppisten mittasuhteiden sulkemiskriisi. Monet tekijät vaikuttivat, sillä yksi ennätysmäärä asunnonomistajista löysi itsensä vedenalaiseksi, kun he eivät voineet pysyä asuntolainojen kanssa kotimaahansa ylittävillä lainoilla.

Eläkkeellä oleva kiinteä tulo on erityisen altis vaaroille, jotka omistavat vedenalaisen kodin. Jos rahaa saa tiukan ja hänellä ei enää ole varaa maksaa, hän ei voi myydä kotiaan nopeasti päästäkseen sen alle. Lyhyen kauppan neuvotteleminen pankin kanssa voi kestää kuukausia, ja joissakin tapauksissa pankki voi vielä tulla asunnonhaltijan takia jäljellä oleviin puutteellisiin saldoihin. Ei ole kiinnitys poistaa tämä huoli; niin kauan kuin kotiarvo on suurempi kuin nolla, asunnonomistaja ei koskaan ole veden alla.

Alhaisten korkojen hyödyntäminen

Alhaiset korot voivat toimia kahdella eri tavalla tilanteesta riippuen. Joskus ei maksaessaan asuntolainaa, toimii eläkeläisen eduksi. Tämä pätee erityisesti eläkeläisille, jotka ovat kiinnittäneet kiinnelainoja historiallisesti alhaisilla hinnoilla, joita teollisuus on nähnyt 2000-luvulla. Työntekijä, joka maksaa 4%: n korot kiinnityksestään, on epämiellyttävä maksamaan sen irtisanomalla sijoitussalkku, joka tuottaa 10% tuottoa. On parempi pitää molemmat tilit sellaisinaan ja nauttia 6 prosentin leviämisestä, mikä merkitsee eläkeläisen voittoa. Lisäksi ihmiset, jotka eläkkeelle ennen 59 ½ ovat joutuneet rangaistukseen, jos he poistuvat eläkevakuutuksesta. Tämä rangaistus voi olla yhtä suuri kuin usean vuoden asuntolainojen korko; tässä tapauksessa on järkevää ainakin odottaa, kunnes rahat voidaan peruuttaa rangaistuksetta.

Toisaalta eläkeläinen, jolla on vastaava asuntolainatasosi, joka on pysäköity jossakin nykyään hyvin alhaisen korkotason säästötilissä, saattaa tulla eteenpäin käyttämällä näitä rahaa velkojen maksamiseen.

Verotukselliset edut

Asuntolainan korko on verovähennys. Tämän ominaisuuden ansiosta eläkeläinen on kuitenkin suurelta osin riippuvainen kodin arvosta. Edullisilla alueilla, kuten Midwestissä, asuntolainojen korotuksen verotukselliset edut ovat usein vähäpätöisiä ja jopa olemattomia.

Eläkkeelle jäävät edulliset alueet, jotka harkitsevat pidättääkseen kiinnitystä ilman muuta syytä kuin veroetuudet, saattavat hyötyä enemmän maksamalla se, jos niillä on keinot siihen. Toisaalta asuntolainojen verotukselliset edut voivat olla valtavia San Franciscon, Los Angelesin ja San Diegon markkinoilla, joissa keskimääräiset asuntojen hinnat ylittävät 500 000 dollaria.

Strateginen velka

Kuuluisia neuvonantajia, kuten Dave Ramsey, vääryyttä velkaa poikkeuksellisena vitsauksena henkilön henkilökohtaiseen talouteen. Kuitenkin tuntemattomille ihmisille, jotka osaavat tehdä sen, kohtuullisen velan kuormituksella voi olla taloudellisia etuja. Yllä oleva esimerkki henkilöstä, joka maksaa 4 prosentin korot kiinnityksestään, mutta joka saa 10 prosentin korkoa yhtä suuressa summassa sijoitustilillä, on hyvä esimerkki. Velan käyttäminen, kun se tehdään oikein, on erittäin tehokas tapa kasvattaa nettovarallisuutta.

Ajattele sitä. Jos henkilö lainaa rahaa 5%: lla, pysäköi sen sijoittajaajoneuvossa, joka lainaa lainaa 12% ja maksaa takaisin päämiehen lopussa, hän on tosiasiallisesti ansainnut 7% korkoa, joka ei ollut edes heidän. Tätä strategiaa kutsutaan arbitraasiksi, eikä se ole niin erilainen kuin säilyttää asuntolainasopimus alhaisella korolla vapauttaakseen varoja sijoittamaan suurempaan hintaan.

Ainoa strategisen velan varoittaminen ei ole saada ahneita ja yli-vipuvaikutuksia. Tämä on taloudellisen katastrofin resepti, jos taloudellinen tuuli siirtyy epäedulliseen suuntaan. Useimmat asiantuntijat suosittelevat velkojen rajoittamista enintään 30 prosenttiin taseen loppusummasta.

Bottom Line

On selvää, että on parasta mennä eläkkeelle ilman kiinnitystä ja kuluja, jotka menevät sen kanssa. Mutta eläkkeelle siirtyvien ihmisten, joiden on oltava, olisi harkittava huolellisesti etujaan ja haittojaan kiinnitysliikkeen maksamisessa verrattuna rahan käyttämiseen muilla tavoin, kuten sijoitustilillä. Tulevaisuuden eläkeläiset hyötyvät siitä, että he keskustelevat näistä kysymyksistä luotettavan taloudellisen neuvonantajan kanssa, joka tuntee heidän tilanteensa.