401 (k) -suunnitelmamarkkinat ovat yksi suurimmista allasalueista, joita taloudelliset ja eläkevakuutustoiminnan neuvonantajat voivat kalastaa tänään. Lähes 75 miljoonalla Baby Boomerin työntekijällä, joka lähestyy eläkkeelle siirtymistä, tarve taloudelliseen neuvontaan ja avustamiseen rolloverien kanssa on uhkaavana suunnittelijoille ja välittäjille suunnattuna hyökyaallona.

Nämä tekijät ovat yhdistäneet tämän markkinat houkuttelevaksi uusille ja nopeasti kasvaville robo-neuvonantajille, jotka ovat ilmestyneet viime vuosina. Mutta kun niiden saapuminen tähän areenalle oli lähes väistämätöntä, näillä automatisoiduilla palveluntarjoajilla on useita merkittäviä esteitä voitettavana ennen markkinoiden ottamista. (Lisätietoja: Onko Google Robo-Advisor Horisontti? )

Miten he työskentelevät

Automatisoidut sijoitusneuvojat voivat tarjota asiakkaille perusvarainhoitopalveluja ilman ihmisen puuttumista. Nämä palvelut suoritetaan tietokoneohjelmilla, jotka on suunniteltu monimutkaisten algoritmien ja historiallisten markkinatietojen avulla, ja ne on kirjoitettu ostamaan ja myymään arvopapereita markkinatilanteen mukaisesti tietyn tavoitteen saavuttamiseksi.

Useimmissa tapauksissa ne tarjoavat valikoiman automaattisia portfoliomalleja, jotka vaihtelevat konservatiivisista aggressiivisiin tai jotka pyrkivät saavuttamaan entistä kehittyneempiä tavoitteita, kuten verotuksellisen pääoman kasvun. Nämä ohjelmat voivat myös tasapainottaa salkkuja, satoja verotuksellisia menetyksiä ja huolehtia muista rutiininomaisista rahahallintatoimista, joita aiemmin vain ihmiset voisivat tehdä.

Näiden ohjelmien suosio kasvaa nopeasti, mutta niitä on tähän asti käytetty suurelta osin vain vähittäiskauppiaille tai IRA: n haltijoille.

Seuraava vaihe

Vaikka robo-neuvojat toimivat hyvin yksittäisten asiakkaiden tilien hallinnassa vähittäiskaupan tasolla, huoltopalvelujen 401 (k) suunnitelmat ovat toinen asia. 401 (k) ja muut pätevät suunnittelun ylläpitäjät ovat velvollisia noudattamaan tiukkoja luottamusvaatimuksia, kun he hallitsevat osallistujiensa varoja, ja tämä voi useimmiten johtaa huomattavasti enemmän kuin algoritmien joukon seuraamiseen. Suurin osa meneillään olevista nykyisistä robo-malleista olisi kalibroitava tarjoamaan paljon suurempi yksilöllinen palvelu, joka täyttää luottamusstandardit. ) Yritykset, jotka käyttävät näitä ohjelmia, kuten Financial Engines and Betterment, ovat joko jo harjoittaneet 401 (k) tai aikoo aloittaa pian. Tietenkin nämä yritykset joutuvat tekemään joitakin merkittäviä sisäisiä muutoksia, jotta tämä onnistuu, ja todennäköisesti on toteutettava tiimi erikoistuneita ammattilaisia, jotka keskittyvät yksinomaan näillä markkinoilla. Toinen tärkeä haitta, jonka heidän on todennäköisesti vastustettava, on yleisteknologian jäljessä oleva taso, joka näyttää vaikuttavan eläkejärjestelmämarkkinoihin.Vaikka vähittäiskaupassa ja IRA: n sijoittajilla on usein nopea pääsy huipputeknologiaan, jonka avulla he voivat tarkastella ja hallinnoida tilinsä ympäri vuorokauden käyttäen käytännöllisesti rajoittamattomia sijoitusvaihtoehtoja, alustoja ja ohjelmia, monien pätevien suunnitelmien osanottajille annetaan vain hyvin perustiedot tuotteiden ja palveluiden tasoa, eikä heillä ole minkäänlaista neuvonantajaa kääntymään työnantajansa tai muualle.

Robo -yritysten, jotka haluavat olla kilpailukykyisiä, ovat siksi järkeviä luoda automatisoituja alustoja ja palveluita, jotka kykenevät tehokkaasti kattamaan tämän aukon. Tuote, jonka Bettering aikoo julkaista vuonna 2016, sisältää digitaalisen kojelaudan, jonka työnantajat voivat käyttää allekirjoittamaan työntekijöitään ja seuraamaan toimintasuunnitelmaa. Sillä välin työntekijät voivat tarkastella ja hallinnoida tilitään uusimman tekniikan avulla, minkä ansiosta he voivat myös lisätä kaikki muut tilinsä ja suunnitelmansa portaaliin ja antaa heille yhden kokonaisnäkemyksen koko salkkustaan ​​yhdellä silmäyksellä.

Financial Engines on muokannut ohjelmistoaan tarjotakseen yksilöllisemman neuvon tason suunnitelman osanottajille, jotka täyttävät ERISA-standardit ja voivat aidosti auttaa osallistujia, jotka käyttävät sitä tarkasti määrittämään ja saavuttamaan taloudelliset ja eläkkeelle asettamat tavoitteensa. Parentaminen aikoo tarjota vastaavanlaisen työkalun lähitulevaisuudessa osallistumalla läpi laajan online-haastatteluprosessin, joka auttaa heitä näkemään, missä he ovat nyt ja mitä he tarvitsevat päästäkseen mihin he haluavat mennä. Ehkä yksi merkittävä etu, jota robo-neuvojat voivat luvata, jotka voivat houkutella työntekijöitä liittymään, ovat paperittomat ilmoittautuminen, kirjaaminen, hallinto ja lausunnot. Ja kuten vähittäiskaupan alustoillaan, nämä automaattiset palvelut todennäköisesti voivat myös tehdä tämän (joskus huomattavasti) alhaisemmilla kustannuksilla.

Bottom Line Huolimatta alhaisemmista kustannuksista ja teknisestä tehokkuudesta, se todennäköisesti vie robo-neuvonantajayrityksiä useiden vuosien ajan vaikuttamaan todellisuudessa eläkesuunnitelma-markkinoille. Edellä mainitut ongelmat ja rahoituslaadun luottamusstandardin nykyinen vireillä oleva lainsäädäntö saattavat vaikeuttaa jotain niistä. Muiden rahoitusalojen, kuten luotonannon ja vakuutuksen, helpottamisen helpottaminen voi myös vetää eläkevakuutusmarkkinoita vähemmän houkuttelevaksi joillekin yrityksille. Lisätietoja robo-neuvonantajista ja siitä, saatko tulla 401 (k) -tilillesi, käy Financial Planning Association -verkkosivustossa osoitteessa www. fpanet. com tai ota yhteyttä talouden neuvonantajaan tai yrityksen suunnitelman ylläpitäjään. (Lisätietoja: Top 5 Robo-Advisor Myytit.

)