Monet meistä jakavat melko perustan pankista. He ovat paikkoja tallettaa rahaa, tehdä perusinvestointeja, kuten talletuksia, kirjautua luottokortille tai saada lainaa. Tämän maailmanlaajuisen näkemyksen taustalla on kuitenkin hyvin säännelty järjestelmä, joka yhdistää jokapäiväisen pankkitoiminnan takaisin laajempaan rahoitusjärjestelmään. Tässä artikkelissa tarkastelemme liikepankkeja, niiden luomista ja niiden yleistä tarkoitusta koko taloudessa.

Milloin pankki on kaupallinen pankki?
Vuosina 1933-1999 Glass-Steagallin lain ansiosta oli melko helppo kertoa pankkeihin. Jos auttitte yrityksiä antamaan osakkeita, olit sijoituspankki. Jos olisit ensisijaisesti huolissaan talletuksista ja luotonannosta, olit kaupallinen pankki. 1990-luvun loppupuolelta lähtien kyky valvoa Glass-Steagallia mustavalkoisena sääntönä heikkeni, ja säädös kumottiin tehokkaasti. Sittemmin ero liikepankin ja investointipankin välillä on oleellisesti merkityksetön. Esimerkiksi vuodesta 2013 lähtien JPMorgan Chase Bank on Yhdysvaltojen suurimpia liikepankkeja Yhdysvalloissa ja vuonna 2012 sama pankki oli yksi Facebook IPO: n johtavista vakuutuksenottajista.

Parasta tai huonompaa, olemme menettäneet arvopapereiden liikkeeseenlaskuja ja arvopapereihin kohdistuvaa aktiivista sijoitusta määriteltäessä toimenpiteitä, joita kaupallinen pankki ei voi ottaa. Sen sijaan voimme tarkastella toimia, joita kaikki kaupalliset pankit jakavat. Kaupalliset pankit:

• Hyväksy talletukset
• Laina rahaa
• Prosessimaksut
• Pankkiluonnokset ja tarkastukset
• Tarjoa talletustodistukset kohteille ja asiakirjoille

Tässä laaja-alaisessa näkymässä on luonnollisempia ja hienompia luokkia. Liikepankit voivat tarjota muita palveluja, kuten välitysavustuksia, sijoitusneuvontaa ja niin edelleen. Ne tarjoavat myös monenlaisia ​​lainoja ja tarjoavat muita luottovakuutusyhtiöitä, kuten kortteja ja tilinylityksiä. Näiden toimien yhteisenä teemana on kuitenkin se, että niillä pyritään tarjoamaan rahoituspalvelua yksilölle tai yritykselle.

Nollasta toimintaan kahden tai useamman vuoden aikana
Ymmärtääksesi kaupallisen pankkitoiminnan kannattaa katsoa, ​​miten ne ovat sijoittautuneet. Vaikka suuret pankit, kuten JPMorgan Chase, Wells Fargo ja Citibank ovat tunnettuja ja maailmanlaajuisia, on vain tuhansia kaupallisia pankkeja yksin Yhdysvalloissa. Ilmeisen suuresta määrästä huolimatta liikepankin aloitus ja toiminta ovat pitkät prosessit sääntelyn ja pääomavaatimusten vuoksi. Säännöt vaihtelevat valtioittain, mutta Yhdysvalloissa järjestäjäryhmä aloittaa prosessin varmistamalla useita miljoonia dollareita siemenpääomaan. Tätä pääomaa käytetään tuomaan yhteen johtoryhmä, jolla on kokemusta pankkialalta sekä hallitus.
Kun hallitus ja johto on määritetty, valitaan paikka ja luodaan pankin yleinen näkemys. Järjestäjäryhmä lähettää tämän jälkeen suunnitelmansa sekä tiedot hallitukselle ja johdolle sääntelyviranomaisille, jotka tarkistavat sen ja päättävätkö pankille peruskirjan. Arviointi kestää tuhansia dollareita, ja suunnitelma voidaan lähettää uudelleen suosituksin, jotka on käsiteltävä hyväksyttäväksi.
Jos peruskirja on myönnetty, pankin on oltava toiminnassa vuoden sisällä. Seuraavien 12 kuukauden aikana järjestäjien on hankittava FDIC-vakuutusmaksu, turvallinen henkilökunta, hankittava laitteisto ja niin edelleen sekä läpäistävä vielä kaksi sääntelytarkastusta ennen ovien avaamista.
Tämä koko prosessin ajoitus voi vaihdella, mutta mukaan lukien valmistelu ennen ensimmäistä arkistointia sääntelyviranomaisille se mitataan vuosina, ei kuukausina. Päästäkseen vaiheeseen, jossa pankki voi tehdä rahaa käyttämällä talletettuja dollareita kulutusluottoina, on miljoonia pääomia, joista osaa voidaan nostaa yksityisyrityksissä ja maksaa takaisin mahdollisen julkisen osakeannin kautta. Teorian mukaan rahtauspankki voi olla yksityisesti rahoitettu 100-prosenttisesti, mutta useimmat pankit käyvät julkisesti, koska osakkeista tulee likvidejä, mikä helpottaa sijoittajien maksamista. Näin ollen alkuperäisen suunnitelman mukainen IPO helpottaa varhaisvaiheen sijoittajien houkuttelemista.
Kaupalliset pankit ja iso kuva
Liikepankin käynnistämisprosessi ennakoi pankkien yleistä roolia taloudessa. Liikepankki on pohjimmiltaan kokoelma sijoituspääomaa etsimään hyvää tuottoa. Pankki - rakennus, ihmiset, prosessit ja palvelut - on mekanismi pääoman lisäämiseksi ja kohdentamisesta siten, että hallinto ja hallitus uskovat tarjoavan parhaan tuoton. Jakamalla pääomaa tehokkaasti pankki on kannattavampi ja osakekurssi kasvaa.
Tästä näkymästä pankki tarjoaa palvelun aiemmin mainitulle kuluttajalle. Mutta se tarjoaa myös palvelua sijoittajille toimimalla suodattimena. sillä kuka saa kohdennetun määrän pääomaa. Pankit, jotka tekevät molempia työpaikkoja, menestyvät menestyksekkäästi. Pankit, jotka eivät tee yhtä tai jotain näistä työpaikoista, voivat lopulta epäonnistua. Epäonnistumisen tapahtuessa FDIC ryöstää, suojaa tallettajia ja näkee, että pankin omaisuus päätyy menestyneempään pankkiin.
Bottom Line
Useimmat meistä vuorovaikutuksessa liikepankkien kanssa päivittäin, olipa kyse sitten pankkikortin ostosta, verkkomaksusta tai lainahakemuksesta. Näiden peruspalvelujen tarjoamisen lisäksi liikepankit ovat pääoman kohdentamista varten voittoa varten - joka tunnetaan myös sijoituksena. Investointien kaupallisen pankkitoiminnan määritelmässä tämä merkitsee lainanantoa ja luoton myöntämistä henkilöille, jotka voivat maksaa sen takaisin pankin ehtojen mukaisesti. Nykyään liikepankit voivat sijoittaa arvopapereihin ja jopa asioihin, joita ne auttavat julkistamaan. Mutta nämä toiminnot on tavallisesti sijoitettu sijoitusomaisuuteen - pohjimmiltaan perinteiseen investointipankkiin, joka on sijoitettu kaupalliseen pankkiin.Päivän päätyttyä kaupallisen pankin on tarjottava asiakkailleen hyvää palvelua ja sijoittajille hyviä tuloksia jatkossakin onnistuneesti.