Roth IRA -muunnokset ovat suosittu aihe taloustiedotteessa. Kuitenkin, kuten suurin osa taloussuunnittelun ja investointien maailmassa, se ei välttämättä ole oikea liike kaikille. Rahoituksen neuvonantajien ja heidän asiakkaidensa on tarkasteltava kriittisesti tätä strategiaa sen selvittämiseksi, onko se asianmukainen vaihtoehto asiakkaan tilanteelle.

Tässä on muutamia Roth IRA: n perusohjeita. (Katso lisätietoja seuraavasta: Perinteisten IRA-säästöjen muuntaminen Roth IRA: han. )

Verokantaasi nyt ja uudemmaksi

Ei ole harvinaista, että eläkeläiset ovat suuremmassa verokohteessa eläkkeelle siirtymisen aikana. Jos näin on, voi olla järkevää, että he tekevät Rothin muuntamisen joillakin tai kaikilla rahoillaan veroa lykätyissä tileissä ennen eläkkeelle siirtymistä.

Rahoituksen neuvonantajat voivat auttaa asiakkaita määrittelemään, maksavatko lisää nykyisiä tuloveroja verotussäästöillä tulevina vuosina.

Asiakkaan perinteisen IRA-rahan muuntaminen Roth IRA: lle voi tarjota verotuksen hajauttamisen tasoa eläkkeelle suojatakseen verokantojen ja niihin liittyvien sääntöjen tulevia muutoksia.

Vaadittujen vähimmäisjakaumojen pienentäminen

Asiakkaille, joilla on erittäin suuret perinteiset IRA- ja 401 (k) -suunnitelmatilit, jotka aiheuttavat suuria vaadittuja vähimmäistasoja (RMD) tiellä, rahoitusneuvojat saattavat ehdottaa, että asiakas aloittaa sarjan Rothin muunnoksista vuosien mittaan. Jos RMD-varoista ei tarvita, verotuloksen pienentäminen voi maksaa asiakkaan eläkejaksojen aikana.

Rothin IRA: t eivät ole RMD: n alaisia, ja niiden sallitaan pysyvän ennallaan ja kasvaa. Tilinhaltijan kuoleman jälkeen tili voidaan jättää puolisolle (jos sellainen on) ja he voivat käyttää sitä omaansa. Tilillä ei olisi RMD: ää, vaikka ne olisivat elossa. Elävä puoliso voi puolestaan ​​jättää tilin niille nimettyille edunsaajille, joilta vaaditaan RMD: t, mutta näitä jakautumia ei veroteta. (999) Niille asiakkaille, joille heidän IRA-tilinsä jättäminen perillisille on ensisijainen, taloudellinen neuvonantaja voi auttaa lukemaan numerot ja päättää, onko tämä hyödyllinen strategia.

Vanhemmat asiakkaat

Yksi vanhemmille asiakkaille siirtymistä harkitsevista kysymyksistä on se, pystyvätkö ne palauttamaan veron maksamiseen käytetyn määrän jäljellä olevan elinajan. Vastaus tietenkin on, että se riippuu. Rahoituksen neuvonantajien on tehtävä joitakin oletuksia ja sitten ruuhkauttaa numerot, jotta tämä päätös voidaan tehdä. Varsinkin vanhemmille asiakkaille, joilla on suuri verorasitus, on kyseenalaista, onko Rothin muuntaminen koskaan maksanut omia ansioita.

Yleensä ei ole järkevää tehdä Rothin muuntamista, jos sinulla ei ole rahaa IRA: n ulkopuolella, joka kattaa verot, jotka tulevat maksettaviksi. Jos asiakkaan on nostettava ylimääräisiä varoja tililtä verojen kattamiseksi, tämä tulee kalliiksi ehdotukseksi ja yleensä tämä olisi syy välttää muuntoa.

Niille, jotka odottavat eläkkeelle siirtymistä alempaan verokantaan, ei ole järkevää tehdä Roth IRA -muunnosta. Yksi Rothin muuntamisen eduista on kyky välttää tai vähentää RMD: ää eläkkeelle siirtymisen aikana. Ne, jotka jäävät eläkkeelle alemmalle veroluokalle, tarvitsevat todennäköisesti rahaa RMD: eiltäan, kun he jäävät eläkkeelle, joten ei todennäköisesti ole järkevää maksaa veroja muuntamisesta. (Lisätietoja lukemisesta on alla:

RMD-muistutus ) Perheet, joilla on oppilasikäinen lapset

Roth IRA -muunnokset tuottavat tuloja tilinomistajalle muuntamisen aikana. Niille, joilla on college-vuotiaita lapsia, jotka täyttävät FAFSA-lomakkeen, joka etsii taloudellista tukea, saattaa olla järkevää välttää Rothin muutokset niille vuosille, jotka vaikuttaisivat tuen laskentaan. Yleensä olisi parempi työskennellä näiden vuosien ajan, jotta lapsellesi olisi paras mahdollinen apu taloudelliseen apuun.

Näyttää siltä, ​​että saalis-22-tilanne on, mutta Rothin muuntamisen tulot saattavat estää sinua osallistumasta Roth IRA -tilille. Vuonna 2016 yksittäisten tiedostojen asteittainen poistaminen alkaa 117 000 dollarin muunnellusta tarkistetusta bruttotulotasosta, jonka kokonaissumma ei ole 132 000 dollaria. Yhteisten tietojen tallettajien vaiheittaiset vaiheet alkavat 184 000 dollaria, ja niiden kokonaiskelvottomuus on 194 000 dollaria.

Samoin niille, jotka haluavat periä verotuksen ennen veroja perinteiselle IRA: lle, tulorajat ovat paljon pienemmät. Roth-konversio voisi viedä sinut näihin rajoihin.

Bottom Line

Roth IRA on loistava eläke-säästöauto. Kyky muuntaa resursseja perinteisiin IRA: ihin Rothille on kätevä suunnittelutyökalu, joka voi tarjota asiakkaille lisävaihtoehtoja eläkkeelle siirtymiseen. Rahoituksen neuvonantajat voivat tarjota asiakkaille korvaamatonta neuvontaa ja neuvoja määrittäessään, onko tämä hyvä vaihtoehto heille. (Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Mikä on parempi?

)