Monet yksilöt näinä päivinä löytävät itsensä pois työvoimasta, jotkut valinnan mukaan, kuten äidit, jotka nostavat pieniä lapsia, toiset irtisanomisten ja alentamisen seurauksena. Kun ihmiset lopettavat tulojen keräämisen, he usein lopettavat eläkkeelle siirtymisen. Kuitenkin maksuosuuksien pitäminen, vaikka pieni, voi tehdä suuren eron kokonaissäästöistä, joita henkilö saavuttaa siihen mennessä, kun hän jää eläkkeelle. Ongelmana on löytää eläkkeelleajo yli sen, mitä työnantaja tarjoaa, voi olla yhtä paljon haaste kuin löytää rahat sille. Onneksi jopa silloin, kun et ansaitse tasaista palkanmääritystä, on edelleen mahdollista säästää eläkkeelle siirtymistä varten, ja siellä on pari keskeistä eläkkeelleajoa auttamaan.

Solo 401 (k)
Solo 401 (k), joka tunnetaan myös itsenäisenä 401 (k), on yksityishenkilöille, jotka ovat itsenäisiä, joko yksinmyyjinä, itsenäisinä urakoitsijoina tai kumppaneina . Tämä ajoneuvo on tarkoitettu yrityksille, joissa vain henkilö ja hänen puolisonsa ovat työntekijöitä. Tämäntyyppisiin 401 (k) maksuihin sisältyy työntekijän lykkäysten yhdistäminen ja työnantajan voitonjako. Työntekijän lykkäys on rajattu 17 000 dollariin vuonna 2012 ja 17 500 dollariin vuonna 2013.

Yli 50-vuotiaille henkilöille maksetaan lisäkorvauksia 5 500 euroa vuosina 2012 ja 2013. Yksittäisen haltijan voitonjako-osa on 20 prosenttia itsenäisistä ammatinharjoittajien tuloista 50 prosenttia itsenäisen ammatinharjoittamisen veroista. Voitonjako-osuus kasvaa 25 prosenttiin itsenäisistä ammatinharjoittajista saaduista tuloista (ei vähennyksiä itsenäisistä ammatinharjoittajien veroista). Maksuosuuksien, lyhennysten ja voiton jakaminen suunnitelmiin vuonna 2012 on pienempi kuin 50 000 dollaria (55 500 dollaria, mukaan lukien saalisrahoitus) tai 100 prosenttia korvauksista (poislukien lisäyspanos).

Oletetaan esimerkiksi, että Mary, 33-vuotias markkinointipäällikkö, oli vauva muutama kuukausi sitten ja lopetti kokopäiväisen työnsä kasvattaakseen vauvaa. Hän haluaa pitää taidot jatkuvasti ja on päättänyt löytää konsultointityötä. Jos Mary ansaitsee 20 000 dollaria tuloja yksityisyrittäjyydestä vuonna 2012, hän saattoi hylätä yhteensä 17 000 dollaria työntekijän lykkäyksistä.
Solo 401 (k) -suunnitelmat on laadittava ennen 31. joulukuuta, jotta maksuja voidaan myöntää tulevalle vuodelle.

Puoliso IRA
Yhteistyössä toimivien puolisoiden, joilla on yhteinen veroilmoitus, on myös mahdollisuus osallistua perinteiseen tai Roth IRA: han niin kauan kuin puolisoilla on veronalaista korvausta. Vuoden 2012 maksimipanos joko IRA: lle on 5 000 dollaria ja lisäksi 1 000 dollaria yli 50-vuotiaille. Vuodelle 2013 tämä summa nousee $ 5, 500 tai $ 6, 500, jos olet yli 50-vuotias.

Esimerkiksi sanotaan, että Joe, 51, menetti viime vuoden lopulla työnsä, eikä hän ole löytänyt työpaikkaa, mutta haluaa jatkaa eläkkeelle siirtymistään. Hänen puolisonsa on korvaamassa 50 000 dollarin palkkaa vuodelle 2012. Joe voisi myötävaikuttaa yhteensä 6 000 dollariin vuonna 2012 hänen IRA: nsa (5 000 dollarin panos ja 1 000 dollarin "catch-up").

Muista, että hakemiston tila voi vaikuttaa sallittujen maksujen määrään. Jos Joe ja hänen vaimonsa jättäisivät erikseen, hän ei voinut maksaa mitään summaa IRA: lle vuoden aikana, koska hänellä ei ollut veronalaista korvausta. Jos he jättävät erikseen ja hänellä oli vain 2 000 dollarin korvaus vuodelle, hänen IRA-panoksensa rajoittui $ 2 000: een.

IRA: n maksuosuudet voidaan suorittaa seuraavan vuoden 15. huhtikuuta. Toisin sanoen, jos haluat tehdä IRA: n rahoitusosuuden vuodelle 2012, sinulla on 15.4.2013 saakka.

Terveyden säästötilit
Kolmas eläkesäästöauto voi olla yllättävän terveydensäästötili ( HSA). HSA on verovähennyskelpoinen tili, joka on saatavana henkilöille, joilla on korkeat vähennyskelvottomat terveyttä koskevat suunnitelmat (HDHP) lääketieteellisten kulujen maksamiseen. Henkilöt ovat tilin omistajia. Työntekijöille työnantaja ja työntekijä voivat maksaa maksuja. Niille, jotka eivät ole palkattuja, he voivat tehdä maksuja omasta puolestaan.

Toisin kuin IRA: lla tai 401 (k): ssä, jossa ansiotulo on vaatimus, työntekijän HSA: lle tallettamat varat voivat tulla säästöistä, osingoista, työttömyyskorvauksesta ja jopa hyvinvoinnista. Lisäksi ei ole tulorajoja siitä, kuka voi osallistua, kuten esimerkiksi Roth IRA: illa. Vuoden 2012 maksimimäärä on 3, 100 yksilölle ja 6, 250 euroa perheelle. Lisäkorvauksia, jotka ovat $ 1 000, sallitaan henkilöille, jotka ovat 55-vuotiaita tai vanhempia. Henkilöt, jotka osallistuvat varoja tiliin, saavat veronsa "yläpuolella" veron vähennyksestä.

Miten lääketieteellisen säästötilin osuus eläkesäästöistä on? Jakaumat, joita ei käytetä sairauskuluihin, sisältyvät tuloihin ja ovat veronalaisia. 10%: n veroinen vero on, jos nämä jakautumiset eivät johdu kuolemasta tai vammaisuudesta tai ne perutaan ennen kuin henkilö täyttää 65 vuotta. Voit kuitenkin säilyttää nämä varat HSA: ssa ja aloittaa varojen takaisinottamisen 65 vuoden iän jälkeen. Siinä vaiheessa voit maksaa veroja jakeluista aivan kuten perinteinen IRA, mutta vältät ylimääräisen 10%. Sen lisäksi, että terveydenhuollon kustannusten säästö ennen verotusta on ilmeinen, näiden tilien maksut voivat toimia tulonlähteenä, kun olet siirtynyt eläkkeelle.

Välitystili
Jos huomaat, että olet käyttänyt kaikkia aiempia vaihtoehtoja ja että sinulla on yhä enemmän rahaa, jonka haluat säästää eläkkeelle, voit aina maksaa vanhoille veronalaiselle tilille. Toki tulot eivät ole verotettuja, mutta lisäät rahan määrää, joka antaa sinulle tulonlähteen eläkkeelleesi aikana.Eikä me kaikki halua, että potti on suurempi?

Bottom Line
Kuten voitte nähdä, on olemassa lukuisia mahdollisuuksia säästää eläkkeelle, vaikka olisitkin pois työvoimasta tai osallistunut siihen osa-aikaisesti tai ajoittain. Kiireellisempi kysymys ei ole, onko verotuksellisia ajoneuvoja, joihin voit osallistua, mutta miten hallitset kassavirtaasi, jotta voit säästää niin paljon kuin on tarpeen varmistaa mukava eläkkeelle siirtyminen.

Sinun on tehtävä etusijalla kotitehtäväsi. Et koskaan tiedä, kuinka paljon enemmän voisit säästää, jos et tiedä, mitä käytät tällä hetkellä. Pidä kirjaa menoistasi noin kuusi kuukautta ja selvitä, mitkä kulut voidaan vähentää puristamalla hieman enemmän eläkesäästöä. Kun olet huomannut, kuinka paljon kulutat ja kuinka paljon voit säästää, keskustele vero- tai rahoitusneuvojaan siitä, mitkä ajoneuvot sopivat parhaiten tarpeisiisi. Aika säästää nyt!