Ei ole nopeaa ja helppoa vastausta selvittääksesi, pitäisikö sinun myydä sijoituksesi sijoitusrahastoihin velkojen maksamiseen. Sinun on harkittava, tarvitsetko rahaa tai säästää rahaa. Sinun täytyy myös miettiä, voisiko taloudellinen käyttäytyminen johtaa sinuun edelleen velaksi.

Palautusaste Vs. Korko

Puhtaasti numeroiden näkökulmasta kannattaa harkita sijoitusrahastojen myyntiä velan maksamiseksi, jos velan korko ylittää sijoitusrahastojen odotetun tuoton. Tämä on järkevää; jos sijoitus palauttaa 8%, sinun ei pitäisi myydä sitä maksamaan velkaa, joka kertyy korkoa 3 prosenttiin, ellei toisissa olosuhteissa ole muita tekijöitä. Voitko odottaa ansaitsevansa enemmän sijoitusrahastojen sijoituksia velkaan verrattuna riippuu rahastoluokan tyypistä ja velan tyypistä.

Esimerkiksi kasvuosakasrahaston odotetaan palaavan keskimäärin 6-10 prosentin välillä, kun taas hyvin konservatiivisen lyhytaikaisen, korkealaatuisen sidosrahaston voidaan olettaa palaavan 1 ja 4%. Sijoitusrahastojen tuotot eivät yleensä ole yhdenmukaisia ​​vuodesta toiseen. Samoin luottokorttimaksulla voi olla 12 prosentin vuotuinen korkokanta (tai jopa enemmän), mutta vakuudellisella pääomalainalla voi olla vain 3 prosentin korko. Vertaileva sijoitusrahaston odotettu tuottoaste velan korkoa vastaan ​​on ensimmäinen askel sen arvioimiseksi, onko sijoitusrahastojen myynti velan maksamiseen hyväksi.

Verotukselliset seuraukset

Velkapuolella on tärkeää tietää, että tietyt kiinnostuksen tyypit, kuten korko kiinnityksellesi tai opintolainoillesi, ovat veroedut. Kiinnostus asuntolainaan on verovähennys, jos erität vähennykset. Opintolainojen korko voi saada muita vähennyksiä tai verohyvityksiä riippuen koulutustyypistä ja tulotasosta. Jos verotuksellinen etu on velkaa, jonka olet harkinnut maksaen myymällä sijoitusrahastoja, tekijä tekisi tästä hyödystä supistamalla suhteellisesti velan korkoa vertaamalla sitä sijoitusrahastoon odotettuun tuottoon.

Sinun on myös harkittava verotuksellisia seurauksia sijoitusrahastojen myynnistä. Ensimmäinen harkinta on tilin tyyppi, jossa pidät sijoitusrahastoja. Monet omistavat sijoitusrahastoja, kuten 401 (k) s, IRAs tai Roth IRAs, jotka ovat verotuksellisia. Toisin sanoen hallitus tarjoaa verotuksellisen edun, jotta voit säästää eläkkeelle tämäntyyppisten tilien kautta. Varojen varhainen irrottaminen tällaisista tileistä voi kuitenkin johtaa seuraamuksiin normaalin tuloveron lisäksi.Jos harkitset sellaisten sijoitusrahastojen myyntiä, jotka pidätte minkäänlaisesta eläkevakuutusmaksusta velan maksamiseen, sinun on neuvoteltava verotuksen ammattilaisen kanssa, jos et ole täysin selvillä siitä, kuinka paljon ylimääräistä verovelvollisuutta transaktio luo.

Jos et pidä sijoitusrahastoja eläkevakuutuksessa, sinun on myös otettava huomioon verot minne tahansa myyntivoitosta. Jos omistat sijoitusrahastoja arvostettuasi arvoonsa ajan, ne voivat joutua myyntivoitoveroon, kun myy niitä. Tämä vero riippuu tulotasosta ja siitä, kuinka kauan olet omistanut varat, mutta on tärkeää ymmärtää, kuinka paljon veroa sijoitusrahastojen myynti luo.

Kun ymmärrät selvästi tietyn velan maksetun verovaikutuksen myymällä sijoitusrahastoja, voit tarkentaa velan korkoa verotuksessa sijoitusrahastoihin.

Käyttäytymisperiaatteet ja psykologiset tekijät, jotka on otettava huomioon

Velan maksaminen sijoitusrahastoilla voi olla järkevää puhtaasta lukumääristä, mutta voi olla muita vähemmän konkreettisia tekijöitä, jotka on otettava huomioon. Usein on ihanteellista maksaa kaikista veloista, jotka veloitat tavanomaisista työsuhteistasi saamasta tulosta, eikä napauttamalla säästösi tai investointeja. Velan maksaminen tällä tavoin jättää kaikki investoinnit koskemattomiksi ja kasvaviksi, ja se myös rakentaa perusrahoituskuria vähemmän rahaa kuin ansaitset. Jos olet kerännyt velkasi luottokorteille liikaa harkinnanvaraisista menoista, yksinkertaisesti velan maksaminen sijoitusrahastosijoituksilla ei ehkä ratkaise ongelman syytä. Jos et vieläkään voi elää käyttämättä enempää kuin ansaitset, saatat löytää itsesi samaan asemaan uudelleen lähitulevaisuudessa.

Saatavilla saattaa olla psykologinen hyöty hätärahastoon, jota voit hyödyntää kun löysit itsesi lieventävissä olosuhteissa. Jos sijoitusrahastojen myynti velkojen maksamiseen poistaisi kokonaan kaikki käytettävissä olevat hätärahastoasi, saatat jäädä tuntemaan, että olet epävarma. Yksi kallis kodin korjauslaskelma saattaa aiheuttaa sinut takaisin vakavaan velkaan. Lisäksi ilman hätärahastoa saattaa tuntua, että olet joutunut kaivamaan eläkesäästöihinsä, mikä ei yleensä ole hyvä idea.

Monet talouden neuvonantajat suosittelevat säilyttääkseen hätärahastoon, joka voi kestää kolmesta kuuteen kuukauteen elinkustannuksista. Pidä tämä hätärahasto pankkitalletustilillä tai rahamarkkinarahastossa. Jos velan maksaminen estää kykynne saada hätärahastoja ennalta arvaamattomille olosuhteille, voi olla järkevää yrittää maksaa velka hitaasti ajan kuluessa ansaitun tulon sijasta säästöistä tai investoinneista.

Velkaantumisesta voi tulla uskomattoman vapauttava kokemus. Tietoisuus suurista rahasummista johtuvista syistä voi punnita sinua henkisesti. Kun velka menee pois, monet ihmiset ilmoittivat tuntevasta vapaudesta ja optimistisemmasta elämästä. Vaikka dollarit ja sentit eivät liity yhteen, ehkä tunnepohjainen vapauttaminen velanvastaisuudesta voisi myydä sijoitusrahastasi ja maksaa velkanne erinomaisen valinnan tietyissä olosuhteissa.